Банк по принципам шариата

В Уфе вчера открылся мусульманский банк. Его суть и инструментарий существенно отличаются от классического банковского дела. Каковы основные особенности и проблемы внедрения исламского банкинга? Эксперты выделяют два основных препятствия – сложности законодательной базы и моральная неготовность населения.

Для республики это первая организация такого рода, в России действует всего несколько финансовых институтов, работающих по канонам Ислама. Кстати, на Западе такое направление распространено гораздо сильнее – его преимущества оценили как специализированные организации, так и крупнейшие банки, которые также предлагают ряд специфичных продуктов.

Исламский банкинг многообразен и сложен. Традиционные банки обычно не придают большого значения моральной составляющей проектов, которые они финансируют. В противоположность этому при исламской экономической системе все агенты должны действовать в рамках моральных норм Ислама.

«На сегодняшний день повсеместно идет активное возрождение духовно-нравственной ценностей народов России и, вместе с этим, приходит также такая же востребованность о необходимости соблюдать морально-этические нормы и принципы верующего человека», – считает заместитель муфтия Духовного управления мусульман РБ Аюп-хазрат. По его словам, исламский банкинг показал эффективность работы во всем мире.

«В этой системе человек не попадает в кабалу и зависимость от процентных ставок, и если какие-то риски есть, то они разделяются совместно с исламским банком», – говорит Аюп-хазрат.

«Исламское финансирование основано на священном Коране, эти финансовые институты сейчас активно развиваются в мире, – отмечает заместитель председателя Центрального духовного управления мусульман Васил-хазрат. – Отрадно, что жители республики получают возможность проводить банковские операции качественно и в соответствии со своими нравственными, религиозными убеждениями».

Отметим, что исламское финансовое посредничество подразумевает замену традиционного банковского продукта другими финансовыми методами и инструментами как для аккумуляции средств, так и для их последующего эффективного использования.

«Мы считаем, что банковские услуги должны меняться и трансформироваться, необходимо всегда искать новые формы обслуживания, – отметил на церемонии открытия операционного офиса «Башкортостан» филиала «Восток-Капитал» банка «Эллипс» заместитель председателя Нацбанка РБ Марат Кашапов. - И в этом смысле услуги, которые предлагает данный банк, могут быть востребованы любыми клиентами, которые по разным соображениям, в том числе и этическим, выбирают их для себя». По его мнению, такое движение надо только приветствовать, тем более что таким образом республика может привлечь значительный объем ресурсов из мусульманских стран.

«Поэтому хочется, чтобы банк показал не только соответствие запросам религиозных потребностей своих клиентов, но и отвечал высоким стандартам обслуживания клиентов вообще», – отметил Марат Кашапов.

Несмотря на то, что в России проживает по разным подсчетам порядка 20-30 миллионов мусульман, процесс развития института исламских финансов фактически находится у самых истоков. И пока говорить об исламском банкинге как о массовом явлении нельзя.

«Сложность заключается еще и в том, что на сегодняшний день в законодательстве нет нормативной базы, которая определяла бы специфические требования к финансовому учреждению, построенному на принципах исламского банкинга. По сути, наш «Восток-Капитал» – не только стартовая, но и экспериментальная площадка, на которой будут отрабатываться новые подходы, принципы, технологии взаимодействия с клиентами, вырабатываться предложения по совершенствованию банковского законодательства», – отметил на церемонии открытия исполнительный директор Ассоциации кредитных организаций РБ Асхат Хуснутдинов.

«Пока банк предлагает не весь спектр продуктов, – говорит управляющий операционным офисом «Башкортостан» филиала «Восток-Капитала» Алмаз Абдуллин, – потому что, во-первых, есть ограничения законодательного характера. Во-вторых, еще не все продукты мы смогли адаптировать к нашим условиям, их нужно структурировать и прорабатывать. Необходимо для каждого из них просчитать маркетинг, риски и саму процедуру».

Как рассказал консультант банка по исламскому праву (фикх) Ишмурат Хайбуллин, стандартизация операций заключается в том, что обычные традиционные банковские услуги подводят под стандарты шариата. На сегодняшний день всего разработано 17 документов, все они доступны для понимания. Консультант отмечает, что, к сожалению, многие пункты стандартов могут не найти применения в законодательстве. К примеру, банки не имеют право заниматься торговой деятельностью, что ограничивает ряд продуктов, которые может предлагать мусульманский банк. «Но мы будем использовать лишь те стандарты, которые применимы и согласуются с существующими законами», – пояснил Ишмурат Хайбуллин.

«Очень много законодательных проблем, но это не основная сложность, – считает Марат Кашапов. – На мой взгляд, есть еще неготовность со стороны спроса. Я думаю, что значительная часть мусульманского населения не знают доподлинно принципов исламского финансирования, подходов в шариате, которые применяются в отношении к деньгам и экономическим вопросам». Есть также сложность для восприятия исламских финансовых продуктов даже у подготовленной публики.

Насколько востребованы такие продукты, по словам Алмаза Абдуллина, пока сказать нельзя, банк работает чуть больше месяца. «К нам поступает очень много звонков, – говорит он. – К сожалению, иногда звонки заканчиваются просто получением информации. С другой стороны – с каждым днем мы видим тенденцию к увеличению количества операций и клиентов».