За ипотеку без страховки придется заплатить больше

Банки повышают ставки по ипотечным кредитам для клиентов, отказавшихся от страхования жизни и титула. Такие меры стали ответом на постановление правительства. Документ ограничил перечень обязательных видов страхования при выдаче кредита только страхованием имущественных рисков по залогу. После этого банки утратили право требовать каких-либо других видов страхования, дополнив продуктовую линейку кредитом без таких страховок. Также около года назад все банки получили указание от Федеральной антимонопольной службы о запрете навязывания клиентам услуги страхования по рискам страхования жизни и титульного страхования. «Однако, далеко не все банкиры согласились последовать этому указу, вновь проявив чудеса изворотливости и смекалки ради того, чтобы поддержать страховой рынок и максимально обезопасить свои риски, – говорит директор департамента частного и корпоративного кредитования компании Penny Lane Realty Роман Строилов. – Разумеется, стоимость безопасности этих рисков вновь возложена на плечи потребителей. Причем некоторые банкиры применяют настолько «драконовские меры» по стимулированию своих клиентов к страхованию, что выйдет дешевле застраховать все, что они требуют, чем отказаться от этой услуги».

Подавляющее большинство игроков рынка ипотечного кредитования увеличили ставку по кредиту для заемщиков, отказавшихся от страхования жизни и титульного страхования, говорится в исследовании риелторской компании Penny Lane Realty. Компания изучила тарифы 11 банков, занимающих более 80% рынка ипотечного кредитования, совокупный портфель которых составляет около 1,1 триллиона рублей.

Проведенный анализ показал, что самые демократичные условия по страхованию представляет Сбербанк, который вообще не принимает во внимание отказ клиента от дополнительного набора услуг (ставка остается неизменной), но все же весьма активно продает ее. «Уралсиб» готов не увеличивать ставку в случае, если клиент не хочет оформлять титульное страхование, но за отказ от страхования жизни и трудоспособности возьмет дополнительные 2%. Газпромбанк при нежелании клиента страховать жизнь и трудоспособность увеличивает ставку на 1 процентный пункт, однако без титульного страхования взять ипотеку в банке нельзя вовсе, указывается в исследовании. В «Дельтакредит» и Росбанке отказ от страхования жизни и трудоспособности, а также титула стоит дополнительные 3,5% и 3% соответственно. «А вот остальные кредиторы решили особо не усложнять себе жизнь и за отказ от любого из видов страхования повышают базовый уровень процентной ставки. При этом, самым удивительным открытием стало то, что наименее клиентоориентированными оказались представители зарубежных банков. Отличились итальянцы – Интеза и скандинавцы – Нордеа. За отказ от добровольного страхования клиенту они увеличат ставку на 10% и 5% соответственно», – делают выводы исследователи. «В нашей таблице хорошо видны как середнячки, так и аутсайдеры – банкиры, которые создали такие условия, при которых отказаться от услуг страхования крайне не выгодно, – анализирует Роман Строилов. – Стоимость комплексного ипотечного страхования, в принципе, не ограничена в своих размерах, однако все же в 90% случаев составляет 2-3% от суммы кредита. Но парадокс ситуации в том, что во многих банках клиенту придется заплатить за неоказанную услугу в 2-3 раза дороже, чем стоит эта самая услуга, что само по себе нонсенс».

В среднем банки завышают ставки на 3,5 процентных пункта, притом что в среднем стоимость страхования жизни и титула составляет около 2% от стоимости кредита.

По словам продакт-менеджера по страхованию имущественных рисков и ответственности страховой группы «Уралсиб» Марии Барсовой, многие банки настаивают на страховании жизни и титула, вплоть до того, что делают разные ставки по кредиту при отсутствии данных договоров страхования. В филиале ОАО «Росгосстрах» сообщили, что при оформлении ипотечного кредита банк обязывает страховать только имущество (квартиру), страхование жизни носит рекомендательный характер. «Если клиент отказывается от личного страхования, то процентная ставка по кредиту увеличивается. Базовая тарифная ставка по страхованию имущества (квартиры) составляет 0,12%», – отметили в компании.

В ФАС не возражают против повышения банками процентов за возросшие риски, но уверены: рост не должен быть слишком ощутимым. Так, максимально допустимая надбавка при отсутствии страховки, согласно подсчетам ФАС, не может превышать 3,5%, а в идеале она должна вообще укладываться в 2%. «Для компенсации рисков банка при отсутствии страховки достаточно повысить ставку на 1,5-2 процентных пункта», – оценивает ситуацию директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка Егор Шкерин. По его словам, повышение ставок сверх этого выглядит искусственным.

По мнению Романа Строилова, цифра в 2-3% по комплексному ипотечному страхованию вполне оправдана, но стоит обратить внимание, что ни один банк, тем более после кризиса, не дает деньги просто так, направо и налево. «На сегодняшний день, к сожалению, процесс получения ипотеки связан с огромными затратами времени и сил. При этом для клиентов, несмотря на всевозможные проверки личности, а также самого объекта, создаются условия, при которых крайне не выгодно отказываться от дополнительных услуг по страхованию», – отмечает Роман Строилов.

Руководитель ипотечного бюро Камила Фазлыева также полагает, что сегодня выгоднее застраховаться, чем платить по повышенной ставке (один – полтора процента), которой банк страхует себя сам. «И к тому же, если с вами, не дай Бог, произойдет этот страховой случай, отвечать по кредиту будете только вы или ваши наследники», – резюмирует эксперт.

По данным Penny Lane Realty