Быть услышанным финансистами

В Уфе в очередной раз подняли проблемы финансовой грамотности и защиты прав потребителей финансовых услуг.

В столице Башкирии прошел круглый стол на тему «Система взаимоотношений участников рынка финансовых услуг: реальность и пути развития». Организатором выступило Башкирское отделение по защите прав потребителей на рынке финансовых услуг «Союз потребителей финансовых услуг» совместно с Национальным банком РБ.

Не секрет, что в настоящее время ярко выражен дисбаланс между поставщиками и потребителями финансовых услуг. Большинство граждан слабо разбирается в инструментах и механизмах финансового рынка, плохо понимает функции отдельных финансовых продуктов и не имеет представления об их использовании в семейном бюджете. Потребители не знают о своих законных правах и интересах на финансовом рынке, о возможных нарушениях и способах защиты. Они редко в состоянии оценить и правильно распределить риски, связанные с оказанием финансовых услуг.

А нормотворческая и правоприменительная практика на российском финансовом рынке ориентируется на поддержку финансового предпринимателя: кредитора, эмитента, инвестора, страховщика. Голос же потребителя, который является главным субъектом финансового рынка, часто остается неуслышанным.

Между тем, по словам председателя совета Межрегиональной общественной организации «Союз потребителей финансовых услуг» Игоря Костикова, у финансовых институтов есть только один друг на рынке – это потребитель. «Других друзей нет, потому что если не будет потребителя, не будет и финансовых институтов. К сожалению, зачастую финансовые институты об этом забывают», – отметил эксперт.

«Мы, как надзорный орган, не понаслышке знаем о проблемах, которые волнуют граждан. Мы это видим по обращениям, по горячей линии. Львиную долю в структуре обращений занимают обращения в сфере потребительского кредитования. Кроме того, есть вопросы, связанные с вкладами, платежами, использованием банковских карт», – констатирует и заместитель председателя Национального банка РБ Марат Кашапов.

Но, как показывает практика, и уровень финансовой грамотности самих потребителей оставляет желать лучшего. «Когда разбираемся в сущности этих жалоб и смотрим, что лежит в основе – это, как правило, элементарное непонимание потребителем свойств тех или иных продуктов, то, на что нужно обращать внимание при заключении договоров. И самое главное – только треть граждан читает, прежде чем подписывать, договоры. Это говорит об очень низком уровне правовой грамотности», – говорит Марат Кашапов.

По мнению представителя Нацбанка, финансовая грамотность базируется, прежде всего, на том, что человек осознает на разных жизненных этапах свои финансовые потребности и, зная как их удовлетворить с помощью финансовых продуктов, обращается к тем или иным финансовым институтам.

По словам Игоря Костикова, в банковском секторе накопилось больше опыта работы с потребителями, чем в других секторах. «Сегодня на банковском рынке присутствует 60% наших граждан. Следующий по объему – страховой рынок. И у нас там, к сожалению, понимание того, что происходит с потребителями гораздо меньше. Дальше идет фондовый рынок, где на сегодняшний день участвует 2% населения», – говорит Игорь Владимирович. Но есть целый ряд «серых» структур, такие как кредитные кооперативы, которые вырождаются в финансовые пирамиды, и непонятно, что с ними делать, отмечает эксперт.

Кстати, на признаки финансовых пирамид указал в ходе круглого стола и директор представительства ИФК «Солид» в Уфе Михаил Титов, хотя и бывает очень сложно разобраться, какая организация изначально мошенническая, а какая нет.

Прежде всего, по словам эксперта, потребителя должны насторожить предлагаемые высокие процентные ставки – выше ставок банковских депозитов – отсутствие лицензий и сертификатов. Кроме того, для пирамид характерны спекуляции терминами, чужими авторитетами. «Ряд компаний собирают не только деньги, но и подводят духовно ценностную базу, говорят о том, что все вклады застрахованы. Финансовые пирамиды пользуются этим термином, причем страхуют достаточно узкий сектор своей деятельности», – отметил Михаил Титов. В целом, как говорит эксперт, потребителем, попадающим на уловки финансовых пирамид, движет жадность и лень. «Жадность, когда мы видим высокие проценты, лень, когда нет желания узнать подробнее о той или иной организации», – констатирует эксперт. И, безусловно, низкий уровень финансовой грамотности.

Для более глубокого изучения финансовой грамотности населения Уфы преподавателями Уфимского филиала РГСУ было проведено социологическое исследование. О результатах рассказала председатель Башкирского отделения по защите прав потребителей на рынке финансовых услуг «Союз потребителей финансовых услуг» Елена Ситдикова. В исследовании участвовало 500 респондентов. По словам Елены Ситдиковой, 59% уфимцев оценили свой уровень финансовой грамотности как неудовлетворительный. Только 41% жителей столицы осуществляют учет личных финансов. Свыше половины домохозяйств живут от зарплаты до зарплаты.

Согласно результатам исследования, у 60% домохозяйств деньги заканчиваются еще до получения зарплаты. А 9% не смогли оценить размер своих ежемесячных доходов или расходов. 36% не откладывают на будущее средства из месячного дохода. Анализ также показал, что у жителей Уфы короткий горизонт финансового планирования. 61% населения планирует на месяц и лишь 9% планируют более чем на год.

Лишь 9,5% опрошенных имеют стратегию накопления на обеспечение старости. Из числа потребителей, не сберегающих средства, 9% объясняют это недоверием к финансовым организациям. Лишь 11% домохозяйств имеют страховые полисы, в то время, как 21% потребителей полагают, что хотя им необходим полис страхования жизни, они не приобретут, поскольку не доверяют.

Серьезной проблемой является то, что свыше половины потребителей не имеют представление о своих правах как потребителя финансовых услуг. И таких 61%. 65% не предпринимают никаких действий в случае конфликта с финансовыми структурами. Лишь 4% подали претензию в финансовую организацию, и 3% подали жалобу в соответствующие госучреждения. Значительная часть Уфы не готова нести ответственность за свои финансовые решения. 32% считают, что государство должно компенсировать потери, связанные с падением цен на паи, акции, недвижимость. И как ни странно, доля населения, считающих, что они могут полагаться на господдержку в случае личных финансовых потерь, больше среди людей возрастной группы от 25 до 34 лет.

Как отмечает Елена Ситдикова, результаты проведенного исследования свидетельствуют о том, что уфимцы заинтересованы как в повышении финансовой грамотности, так и в улучшении прав потребителей.

Таким образом, повышение финансовой грамотности населения является важным направлением укрепления среднего класса и сберегательного поведения населения как основы макроэкономической стабильности, эффективной социальной системы и развития финансового сектора Башкирии. Участниками круглого стола были разработаны и предложены рекомендации по реализации целого ряда мер, среди которых – разработка программы повышения финансовой грамотности населения Башкирии до 2015 года, создание центров финансовой грамотности населения, апробация и реализации образовательных программ, курсов и материалов для дошкольных образовательных учреждений, средних образовательных школ, сузов и вузов. Кроме того, предложено создать поэтапную систему оценки и мониторинга уровня финансовой грамотности жителей Башкирии.