Поймать момент просрочки

Вопросы неплатежей и долгов волнуют как обычных уфимцев, так и банкиров. В общественную приемную Управления Роспотребнадзора по РБ обратилась женщина с вопросом о реструктуризации долга по кредитной карте.

В 2008 году она заключила договор на выдачу кредита с одним из банков Уфы, после чего ей прислали пластиковую карту. Клиентка воспользовалась кредитом, затем согласно графику ежемесячно вносила минимальный платеж по кредиту. В определенный момент у нее возникли финансовые трудности, в связи с чем она не могла погашать свой долг в установленные сроки. У нее образовалась просрочка. Банк предъявил ей основное требование о возврате кредита за просрочку оплаты по графику платежей, а также дополнительное требование об уплате неустойки (штрафа), что соответствует ГК РФ. Женщина обратилась в банк с просьбой о снижении процентной ставки, но в кредитном учреждении ей отказали. В Роспотребнадзоре ей разъяснили, что на момент заключения с банком договора и соглашения об использовании карты она обладала необходимой гражданской дееспособностью и в этой связи обязана была надлежащим образом исполнять все свои обязательства по договору.

Сегодня реструктуризация долгов заемщиков, проводимая кредитными организациями, является сугубо добровольной акцией. «Сейчас нет закона, который бы способствовал обязательной реструктуризации банками долга. Какие-то ключевые вопросы мог бы разрешить закон о банкротстве физлиц», – говорит специалист-эксперт отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по РБ Алия Тараканова. В настоящих условиях банк не пойдет на реструктуризацию без веских причин.

«Клиент может рассчитывать на реструктуризацию долга по кредитной карте так же, как и другим кредитам. Только предлагать это банку необходимо до момента возникновения просроченного обязательства, а не после. Банк может отказаться от уступок в виде реструктуризации, если сочтет это бесперспективным по разным причинам, к примеру, учитывая финансовое состояние заемщика», – комментирует начальник юридического управления АФ Банка Георгий Могилевский.

По словам заместителя управляющего по развитию розничного бизнеса Уфимского филиала ОАО «Промсвязьбанк» Равиля Аглямова, в каждом случае вопрос рассматривается индивидуально. «Для оперативной коммуникации клиентов с Промсвязьбанком по подобным проблемам действует специальная бесплатная горячая телефонная линия», – отмечает Равиль Аглямов.

Как правило, аргументировать клиенту то, что он нуждается в помощи, не так просто. Клиент, прежде всего, должен представить вескую доказательную базу того, что он оказался в тяжелой ситуации, связанной с финансовым положением из-за потери работы или ухудшения состояния здоровья. «Да и не всегда те условия, которые предоставляет банк по реструктуризации, могут удовлетворить кредитозаемщика, ведь чаще такие условия еще больше ухудшают положение человека, если в сумму основного долга включаются штрафы и пени», – рассказывает Алия Яулдатовна. Доказательная база связана с бумажной волокитой.

Между тем, как разъясняют в Роспотребнадзоре, ГК РФ закрепляет правовые основания признания судом сделок недействительными (статья 167 ГК РФ), в том числе и совершенные под влиянием заблуждения (статья 178 ГК РФ), или сделки, совершенные под влиянием обмана, угрозы (статья 179 ГК РФ). «Однако установить такого рода факты можно только в рамках соответствующего судебного разбирательства. В настоящее время правовое регулирование гражданских отношений, связанных с оборотом так называемой «кредитной карты», специальным законодательством Российской Федерации не установлено», – поясняют в ведомстве. «Кредитная карта, сама по себе, – это просто кусок пластика, иногда с чипом. Банк выдает ее по заявлению клиента, причем, строго индивидуально, идентифицировав его по документам. Клиент, вставляя карту в картоприемник банкомата и набирая на клавиатуре PIN-код, тем самым вводит аналог собственноручной подписи. С этого момента, с точки зрения банка, все операции с картой производятся клиентом. Если это простая операция по снятию наличных средств, то это регулируется главой 45 Гражданского кодекса РФ «Банковский счет». Если клиент берет кредит по карте, то это регулируется главой 42 Гражданского кодекса РФ «Заем и кредит», – поясняет Георгий Могилевский.

Таким образом, споры такого рода должны разрешаться исключительно в рамках гражданского судопроизводства.

Тем временем просрочка по кредитам в банковском секторе только растет. Остатки кредитов, выданных банками населению Башкирии, к 1 января 2011 года достигли 90,7 млрд рублей. Доля просроченной задолженности в этой сумме, по данным Национального банка РБ, составила 6,4% (5,8 млрд рублей) против 6,1% на начало 2010 года.