Кредитный паспорт для всех

Потенциальных заемщиков перед заключением договора с банком хотят ознакомить с паспортом потребительского кредитования. Инициатором такого нововведения является Ассоциация региональных банков «Россия». Она зарекомендовала банкам пользоваться паспортом, который будет содержать информацию об условиях кредитного договора, представленную в стандартном виде.

Цель создания такого «формуляра» – повышение доверия к банковской системе, информирование потребителей о механизмах функционирования рынка кредитования, сообщил вице-президент Ассоциации «Россия» Олег Иванов. В Ассоциации ссылаются на то, что подобный документ уже действует во всех странах Евросоюза с мая 2010 года.

По словам Олега Иванова, далеко не каждый гражданин может разобраться с условиями кредитного договора даже с учетом того, что многие базовые принципы прописаны на уровне закона о потребительском кредитовании. «Европейцы это поняли и обязали своих банкиров готовить для клиентов стандартную информацию по потребкредитам, – пояснил он. – Благодаря этому потенциальный заемщик, подав заявку на получение кредита в ряд банков, имеет возможность сравнить информацию, представленную в кредитных паспортах, и выбрать наиболее приемлемые условия».

Олег Иванов отметил также, что паспорт разработан в соответствии с законодательством РФ, рекомендательными письмами Банка России, ФАС, Роспотребнадзора для реализации принципов ответственного потребительского кредитования.

Известно, что на сегодняшний день именно заключение договора на пользование банковскими услугами является одним из ключевых моментов сотрудничества банка и его клиентов. Однако не все наши соотечественники уделяют особое внимание факту подписания этого документа, что зачастую и подводит наших сограждан. «Так, например, лишь 40% граждан на сегодняшний день подписывают договор только после того, как полностью его прочитают или даже посоветуются с независимым экспертом или юристом. Примечательно, что доля таких россиян растет. Однако порой в рамках заключенного (пусть даже и внимательно прочитанного) договора все же могут возникать различные спорные ситуации. И подавляющее большинство таких экономических споров россияне профессионально могут урегулировать пока лишь в суде», – говорится, в частности, в исследовании НАФИ.

«Люди, как правило, плохо прочитывают договоры, не интересуются своими правами. Когда клиент обращается в банк, он, к сожалению, имеет небольшое представление о том, на что идет, каковы условия кредитования. Необходимо на месте разбираться с каждым пунктом договора», – отмечала ранее и специалист-эксперт отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по РБ Алия Тараканова.

Авторы рекомендаций предлагают свести все основные условия договора потребительского кредитования в стандартную таблицу и тем самым помочь потенциальному заемщику разобраться с условиями кредита до подписания договора. Рекомендации банкам по использованию паспорта потребительского кредита содержат такие понятия как «потребительское кредитование», «сопутствующие услуги», «потребитель», «договор потребительского кредита», «полная стоимость кредита», «общие условия потребительского кредитования», «график платежей по кредиту».

Отметим, что это не первая попытка унифицировать представляемые данные по продукту клиенту. Как рассказал начальник управления делами Национального банка РБ Шамиль Аминов, такие инициативы были, в частности по стандартизации договоров. И это касалось не только договора кредитования, но и другой продуктовой линейки. Исключение только составляли договоры по private banking, где изначально предполагаются индивидуальные условия обслуживания клиентов.

В целом, по мнению Шамиля Аминова, паспорт – это хороший инструмент для заемщиков, который позволит им более-менее сопоставить условия кредитования по разным банкам, однако труднореализуемый. Изложить в один листок суть договора банку будет сложно, считает эксперт. Кроме того, как всегда, по словам Шамиля Аминова, последуют рекомендациям те банки, которые и так открыты на сегодняшний день клиенту и к которым претензий предъявляется меньше всего.

Итак, предоставляемая информация должна содержать сведения о кредиторе или кредитном посреднике, о кредитном продукте, стоимости кредита, и о важных правовых условиях, например таких, как право на отказ от кредита, досрочное погашение кредита, наличия порядка внесудебного рассмотрения жалоб и получения компенсаций. В паспорте же прописывается не только эффективная процентная ставка кредита (полная стоимость кредита), но и все прочие возможные расходы. Указывается, что потенциальный заемщик вправе получить на руки проект кредитного договора, правда, при условии одобрения банком его заявки на получение кредита.

Напомним, на сегодняшний день Национальным банком РБ разработана и распространяется в Башкирии «Памятка заемщика по банковскому кредиту». В памятке говорится о том, на какие нюансы стоит обращать внимание при выборе банка и при подписании кредитного договора. В ней, в частности, разъясняется, что смотреть необходимо не только на уровень процентной ставки, но и на многое другое, в том числе, как исчисляется кредит: по дифференцированной ставке, по аннуитетной, как расплачиваться по кредиту и т. п.