Экспресс-кредиты хотят запретить?

Замминистра финансов РФ Сергей Сторчак на днях выступил с призывом запретить экспресс-кредитование. «Таким банковским продуктам, как экспресс-кредитование, должен быть объявлен “официальный юридический запрет”», – заявил Сергей Сторчак на конференции, посвященной проблеме финансовой грамотности населения.

По его мнению, «быстрые» кредиты несовершенны, так как исключают возможность качественной оценки благонадежности заемщика. Механизм быстрого кредитования не позволяет кредитной организации должным образом проверить кредитоспособность заемщика, объяснил Сторчак. Как следует из слов замминистра, отказ от экспресс-кредитования мог бы стать не просто мерой регулирования финансового рынка, но целой вехой, которая определит ход дальнейшего развития российской экономики. Как отмечает г-н Сторчак, российская экономика находится сегодня на развилке. «Нам предстоит определиться, будет ли идеология дальнейшего развития связана с идеологией потребительской направленности общества и его западной моделью, или мы будем двигаться в направлении более рационального производства и более рационального потребления», – такую точку зрения высказал замминистра.

«Такой вид «легкого» кредитования провоцирует потребителя вновь и вновь брать кредиты, – соглашается эксперт департамента оценки «2К Аудит» Ирина Воробьева. – Жизнь в долг для человека становится привычной, она не стимулирует зарабатывать больше, эффективность экономики в целом не повышается».

Впрочем, чиновник подчеркнул, что его инициатива не является официальной позицией Минфина, а только личным суждением. В банках, предлагающих «экспресс-кредитование», считают идею Сторчака несколько неблагоразумной. «Для большинства российских потребителей экспресс-кредитование порой единственная возможность приобрести дорогие товары, которые нужны здесь и сейчас и без которых немыслима нормальная жизнь», – отмечает предправления «Хоум кредит энд финанс банка» (ХКФБ) Иван Свитек. Кроме того, роль потребительского кредитования очень важна для рыночной экономики, указывает он. «Оно стимулирует спрос, а значит, ускоряет процесс реализации товаров; как следствие способствует росту производства, занятости, поступательному развитию экономики», – говорит топ-менеджер.

Напомним, что экспресс-кредитование в массовом порядке появилось около пяти лет назад. Крупнейшие российские банки, специализирующиеся на работе с физлицами, стали предлагать кредиты «за 15 минут». Ставка по ним была более высокая, чем по остальным продуктам. Тогда же многие люди, не рассчитавшие собственные силы по погашению займа, попали в «кредитную ловушку». К задолженности по основной сумме кредита добавлялись комиссии и штрафы за неустойку.

Экспресс-кредитование неизбежно более рискованно, чем кредиты по стандартной процедуре, ведь качество проверки платежеспособности заемщика (скорринг) минимально, указал Сергей Сторчак. Аналитик «Альфа-Банка» Лейла Шарифуллина утверждает, что розничное кредитование в торговых сетях (подразумевающее выдачу экспресс-кредитов. – прим. авт.) не более рискованно, чем в банковских офисах. «В условиях низкого спроса на кредиты банки уже готовы наращивать кредитные портфели практически любыми способами. Ставки по кредитам вернулись на докризисный уровень, ряд крупных банков за последнее время объявили о готовности кредитовать физические лица, которые уже ранее допускали просрочки по взятым кредитам на срок до 90 дней. На наш взгляд, это как минимум не менее рискованная практика, чем выдача экспресс-кредитов», – поясняет эксперт.

А в финансовых организациях, не занимающихся моментальными кредитами, к заявлению чиновника относятся более сдержанно. «Касательно запрета экспресс-кредитования: довольно неуклюжая попытка административными мерами решить проблему финансовой безграмотности части клиентов, воспользовавшихся данной услугой. Из основного плюса данного продукта – быстроты принятия решения по заявке вытекает и главный минус – клиент просто не успевает толком осознать принимаемые на себя обязательства. Что касается будущего данного продукта, думаю, он будет постепенно вытеснен кредитными картами. Тем более, что на рынке есть кредитки со льготным периодом кредитования – грэйс-периодом – до 50, 60 дней, в течении которого есть возможность не платить проценты за пользование средствами банка. И клиент может воспользоваться кредиткой для совершения той же покупки в магазине», – комментирует заместитель управляющего по развитию розничного бизнеса Уфимского филиала ОАО «Промсвязьбанк» Равиль Аглямов.

Аналогичного мнения придерживается и начальник Управления розничных продаж ОАО «ИнвестКапиталБанк» Ульяна Новоселова: «Основным плюсом экспресс-кредитования является то, что за короткий срок и во многих банках только по паспорту можно получить нужную сумму денег. Как правило, это суммы небольшие в пределах 50-80 тысяч рублей. С другой стороны, эта же легкость получения является своеобразным искушением для клиента, который не всегда грамотно рассчитывает свой бюджет и берет сразу несколько кредитов, за которые в последствие не может платить. У населения есть потребность в кредитных деньгах, и отмена экспресс-кредитования просто приведет к тому, что спрос с кредитов наличными перетечет в сторону оформления кредитных карт».

Жизнь в кредит у многих людей уже превратилась в привычку. Между тем, прежде чем обратиться в банк, человеку следует серьезно оценить все свои возможности.

Независимые эксперты считают, что правительству необходимо не запрещать экспресс-кредитование, а стараться повышать уровень финансовой грамотности россиян. Тем более, оно пока оставляет желать лучшего.