Банкротом быть не запретишь

Граждане смогут объявлять себя банкротами и реструктурировать долг через суд. Премьер-министр Владимир Путин поручил правительству внести в Госдуму поправки в соответствующий законопроект. Проект должен быть внесен в Госдуму до июля 2010 года. Согласно ему, банкротом может быть признано физическое лицо, сумма долга которого составляет не менее 50 тысяч рублей, а просрочка по оплате – не менее шести месяцев. Таких людей может найтись очень много, считают эксперты.

Сейчас гражданин вынужден гасить долг до смерти, даже если приставы изъяли личное имущество, но денег от продажи не хватило на погашение долга. «По состоянию на середину 2009 года в исполнительном производстве было более 860 тысяч задолженностей физических лиц только перед банками более чем на 150 миллиардов рублей», – рассказал глава департамента корпоративного управления Минэкономразвития России Иван Осколков. По его словам, «есть показатель просрочки по банковским кредитам. На декабрь 2009 года банки рапортовали о просрочке кредитов, выданных физическим лицам, на сумму около 250 миллиардов рублей. Но есть еще налоги, есть займы неформализованные, когда люди дают взаймы друг другу через расписку».

По данным Национального банка Республики Башкортостан, задолженность по ипотечным жилищным кредитам по оценке в нашем регионе составила на 1 января 2010 года 18,6 млрд рублей, сократившись по сравнению с показателем на 01.01.2009 на 12,3%.

По проекту Минэкономразвития, процедуру банкротства может возбудить в арбитражном суде как кредитор, так и должник. Суд после подачи заявления наложит мораторий на взыскание долгов, даже если оно уже началось. Но должник при подаче заявления должен доказать суду, что у него есть средства на оплату двух месяцев работы арбитражного управляющего (20 тысяч рублей). Завершить процесс можно либо реструктуризацией долга в течение пяти лет, либо его погашением полностью или частично через конкурсное производство.

На самом деле банкротство дает должникам куда больше возможностей достойно выйти из тяжелой финансовой ситуации, чем существующая в данный момент процедура. Сейчас по решению суда имущество должника арестовывается и продается на торгах. Если этого хватило для погашения долга – претензии исчерпаны, если нет – человек продолжает оставаться должником, пока не вернет все до копейки. В случае его смерти долг может перейти и к наследникам.

В своей последней версии законопроект о банкротстве физлиц содержит список того, что нельзя забрать у человека за долги. В частности, нельзя лишить его единственного жилья (но не в случае ипотеки). Кроме того, должник может оставить себе не более 25 тысяч рублей, предметы домашней обстановки и обихода, личные вещи, за исключением предметов роскоши, и имущество, необходимое для профессиональных занятий, если его стоимость не превышает 10 тысяч рублей. Также в этом списке фигурируют продукты питания на сумму не более 25 тысяч рублей и многое другое.

Остальное имущество можно забрать и продать. Главное – после того как это будет сделано, человек считается полностью свободным от долга, вне зависимости от того, покрыла продажа размер задолженности или нет. При этом признание гражданина банкротом накладывает определенные ограничения. Следующее банкротство возможно не раньше, чем через пять лет, и в течение этого времени при обращении за новым кредитом необходимо будет уведомить банк о факте банкротства.

В качестве причин, почему законопроект в последний раз завернули, назывались разные: расхождение по минимальной величине долга для банкротства, по списку имущества, которое нельзя изымать, процедурные вопросы.«Он по существу был готов уже несколько лет назад, но почему-то правительство никак его не вносит, – заметил член комитета Госдумы по финансовому рынку, председатель подкомитета по банковскому законодательству Павел Медведев. – Там есть некоторые моменты, которые я бы назвал спорными, например, прописано, что банкроту нужно обязательно нанимать конкурсного управляющего, но это такая мелочь, которая очень легко исправляется при втором чтении. Ничего такого, что трудно исправить, я не нашел. Поэтому мне странно, что такой важный закон не принимается».

Один из аргументов банков – опасение злоупотреблений со стороны недобропорядочных граждан. По мнению главы Ассоциации региональных банков Анатолия Аксакова, с одной стороны, принятие закона может помочь решению проблемы невозврата потребительских кредитов, с другой – навредить. «Все зависит от содержания самого документа. Может получиться обратный результат – стимулирование невозврата потребкредитов. Поскольку законопроект о банкротстве физических лиц направлен прежде всего на защиту заемщика, а не на защиту банкира, может возникнуть ситуация, когда заемщику станет выгодно объявить себя банкротом и не выполнять никаких обязательств перед банком», – рассказал Анатолий Аксаков. Должна быть предусмотрена мера ответственности как самого банка за предоставление неполной информации, так и заемщика, не выполняющего свои обязательства, считает Анатолий Аксаков. «Возможность для злоупотребления, безусловно, есть, – соглашается Павел Медведев. – Если судебная система не будет работать четко, то, наверное, таких жуликов обнаружится много. Но за жульничество полагается уголовная ответственность, а за невозврат кредита – нет». По словам депутата, банковское сообщество в целом настороженно относится к закону о банкротстве физлиц, но серьезные банкиры воспринимают его, скорее, положительно.

Тем временем Минэкономразвития и Высший арбитражный суд оценили финансовые последствия введения института личного банкротства в России. Так, арбитражным судам, которые займутся делами о несостоятельности россиян, понадобится 555 новых судей. На оплату их услуг государство потратит 700 миллионов рублей единовременно и еще около 1,6 миллиарда рублей ежегодно. Правда пока Минэкономразвития не прогнозирует, сколько именно заявлений о банкротстве будет подано физическими лицами в первый год действия закона.