Единое бюро решит проблему и банков, и клиентов

В старину деловые люди на Руси часто не оформляли договоренности на бумаге – «честного купеческого слова» было достаточно. Сегодня словам не верят. Репутацию надо подтверждать документами. Все истории кредитозаещиков хранятся в бюро. Но единого «хранилища» данных о кредитозаемщиках не существует.

Председатель Национального банка РБ Рустэм Марданов накануне в ходе пресс-конференции в Уфе высказал такую точку зрения, что для нашей страны было бы целесообразно создать единое бюро. «Действительно, наши кредитные организации в соответствии с законом все являются участниками того или иного бюро кредитных историй. Но это разные бюро кредитных историй. В соответствии с законом через нас любой потенциальный клиент банка может получить информацию о том, в каком бюро кредитных историй находится его кредитная история», – отметил Рустэм Марданов.

Как известно, в кредитной истории человека содержатся его личные данные: адрес (указание места регистрации и фактического места жительства) и сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя (если он таковым является). И, конечно же, сведения об обязательствах заемщика – для каждой записи кредитной истории, то есть по каждому полученному займу.

Не секрет, что хорошая кредитная история является сегодня плюсом в получении кредитов. В ряде случаев потенциальным клиентам-кредитозаемщикам, за которыми не наблюдалось просрочек, банки готовы предложить более выгодные условия. «Положительная кредитная история была и есть одним из основных положительных факторов в пользу выдачи кредита. Возможно, существенного упрощения процедуры она не дает, помимо кросс-продаж, когда кредитор сам приходит к заемщику с предложением воспользоваться, например, кредитной картой, однако шансы на получение положительного решения возрастают в разы», – говорит заместитель директора департамента розничного кредитования «Абсолют Банка» Наталия Хахалина.

По словам начальника отдела кредитования корпоративных клиентов ООО «УралКапиталБанк» Максима Путенихина, «положительная кредитная история говорит о добросовестном исполнении обязательств потенциального заемщика по ранее полученным кредитам, положительно влияет на оценку кредитного риска, но основой для получения кредита в первую очередь является текущее финансовое положение клиента и возможность рассчитаться по кредиту в будущем».

В то же время «отсутствие негативной информации по кредитной истории клиента в базе не означает, что клиент впервые обратился в банк за кредитом, – поясняет заместитель начальника департамента по обслуживанию физических лиц филиала ОАО «АКИБАНК» в Уфе Рустам Хазиахметов, – так как, к сожалению, еще нет единой централизованной базы по кредитным историям. Есть отдельные зарегистрированные организации, которые имеют соответствующие лицензии и права заниматься сбором, обработкой и хранением информации о кредитных историях заемщиков, однако происходит ли обмен информацией между данными организациями – это пока вопрос открытый. В этом направлении сейчас проводится активная работа, учитывая реалии времени. Поэтому все заинтересованные службы банка проводят тщательную проверку и анализ клиента в ходе рассмотрения заявки на получение кредита».

В качестве успешной работы единой базы можно привести в пример опыт Франции. «Центральный Банк Франции ведет все кредитные истории всех заемщиков. Более того, он получает всю информацию о любом просроченном платеже любого физического лица. Предположим, какое-то физическое лицо не заплатило своевременно коммунальные платежи – эта информация поступает в базу. Отсюда получается гораздо более качественная информация о том, кто добросовестный плательщик, а кто – нет. Соответственно, можно более обоснованно принимать решение об оценке качества заемщика», – рассказал председатель Национального Банка РБ Рустэм Марданов.

Сейчас же проблема заключается в том, что поскольку база данных находится в разных бюро и их нужно приобретать, банки, экономя средства, не пользуются их информацией. «Поэтому в анализе кредитоспособности заемщика они чаще по-прежнему полагаются на взаимодействие своих служб безопасности», – констатирует Рустэм Хабибович.

В то же время, по словам представителя АКИБАНКа в Уфе, бывают моменты, когда информация в кредитной истории некорректна: «В данных случаях мы просим клиента обратиться в банк, в котором он обслуживался, и предоставить официальную информацию по своей кредитной истории, либо делается официальный запрос от нашего имени в другой банк. Но повторюсь, такие случаи возникают очень редко. В своей работе мы используем информацию из бюро кредитных историй с 2006 года. Оценка проводится совместно со службой безопасности банка. Единое бюро – это необходимость нашего времени. Думаю, что это не далекое будущее, а ближайшая перспектива», – считает Рустам Рашитович.

Аналогичного мнения придерживается и начальник отдела кредитования корпоративных клиентов ООО «УралКапиталБанк» Максим Путенихин: «На наш взгляд, следует создать единую базу по хранению информации о кредитных историях. База кредитных историй конкретного бюро содержит преимущественно информацию по ограниченному кругу заемщиков, а Центральный каталог кредитных историй выдает информацию, в каком именно бюро хранится кредитная история по заемщику, то есть для получения полной информации о кредитной истории клиента банку необходимо заключить договора со всем имеющимися бюро кредитных историй, что существенно увеличит сроки рассмотрения заявки на кредит».

На сегодняшний день в нашем регионе зарегистрировано Республиканское бюро кредитных историй, с ним взаимодействует ряд банков. Но многие из банков работают с федеральными бюро, к примеру, Национальным бюро кредитных историй. Одну из крупнейших баз по кредитозаемщикам содержит бюро Сбербанка.

Можно констатировать, что логическое завершение эта система не получила, и предстоят дальнейшие шаги по ее совершенствованию и использованию в предоставлении банковских услуг. По мнению главы Национального банка РБ, после кризиса произойдет обобщение практики и будут вноситься изменения в законодательство.