МАССИЗ спасет ипотечных заемщиков?

Отечественный рынок ипотечного кредитования вошел в новую фазу развития. Банки в полной мере осознали необходимость сотрудничества с проблемными заемщиками. В апреле стартовал новый всероссийский проект в области ипотеки – Межрегиональная антикризисная система сопровождения ипотечных заемщиков. Однако будущие участники системы неоднозначно оценили перспективы развития МАССИЗ.

Банкиры с трепетом ожидают наступления осени: прогнозируется очередная волна банковского кризиса. По мнению аналитиков, именно осенью каждый собственник и топ-менеджер финансовой организации поймет, насколько рискованную кредитную политику вел банк. Пережить очередную «тяжелую» осень смогут лишь банки, кредитный портфель которых был сбалансирован. А удалось этого достичь далеко не всем финансовым организациям. Объем просроченной задолженности в кредитных портфелях банков, по данным Банка России, на 1 февраля составил 163,5 миллиарда рублей, что составляет 4% от объема всех выданных кредитов. Эксперты уверены, по оптимистичному сценарию до конца года уровень просроченной задолженности составит 6-7% от объема кредитования, по пессимистичному – 10%. А к концу 2010 года «просрочка» может вырасти уже до 15% от объема кредитования. По словам коммерческого директора компании «Финансовое агентство по сбору платежей» Александра Морозова, на фоне нестабильности в финансовом секторе рост объемов просроченной задолженности частных лиц по выданным кредитам продолжается. Как следствие происходит постоянное увеличение расходов банков на взыскание «просрочки».

Негативная динамика заставила банки прибегнуть к мерам по сокращению количества дефолтов по кредитам, в первую очередь, ипотечным. Именно поэтому проекту МАССИЗ участники рынка предрекают неплохое будущее и отмечают, что сама система крайне необходима как для заемщиков, так и для банков.

«Безусловно, любая инициатива, направленная на стабилизацию экономики, будет оцениваться положительно. Так как в условиях кризиса проблема просроченной задолженности становится актуальной для всех участников рынка, сегодня большинство игроков стремится принимать меры по ее разрешению», – говорит директор департамента по работе с партнерами «Абсолют Банка» Елена Воронина.

Весомость проекту придают и его организаторы: Ассоциация российских банков (АРБ), Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК), Российская гильдия риелторов (РГР), Федеральная служба по труду и занятости (Роструд) и Национальная лига сертифицированных ипотечных брокеров (НЛСИБ).

Напомним, что ранее помощь заемщикам по обслуживанию кредитов была предложена и на государственном уровне: через АРИЖК. Но оказалось, что работа агентства, мягко говоря, малоэффективна. За два месяца работы реструктурировано не более ста ипотечных кредитов. При этом на рассмотрении в агентстве находятся около двух тысяч заявок на рефинансирование кредитов, сообщили эксперты АРИЖК в интервью газете «Ведомости». С февраля отказы получили 52% граждан, обратившихся за реструктуризацией в АРИЖК. Причины столь низких показателей кроются в слишком жестких стандартах реструктуризации и многочисленных ограничениях. Снять напряжение среди «отказников» и намереваются в МАССИЗ.

В ближайшее время предполагается создание разветвленной сети региональных консультационных центров на базе лучших местных риелторских компаний. Предполагается, что центры будут работать с ипотечными заемщиками, которые испытывают финансовые трудности по обслуживанию взятых ими кредитов, но при этом не подпадают под «строгие» стандарты АРИЖК.

Банки уже сочли проект перспективным и заманчивым и начали присоединяться к системе.

«К великому сожалению, российская ипотека, долгое время радовавшая темпами роста и обширностью перспектив, в сложившейся экономической ситуации является проблемой для кредиторов и многих заемщиков, – признался старший вице-президент Московского банка реконструкции и развития Андрей Шелковый. – Государственная программа реструктуризации «сложных» ипотечных кредитов, увы, помогает далеко не всем. С остальными кредиторам приходится разбираться самим. И, по-моему, замечательно, если на помощь в этом нелегком вопросе приходят те, кто еще вчера помогал банкам в продаже ипотеки: брокеры, риелторы. Ведь зачастую они психологически ближе к заемщику. А к недвижимости – тем более».

Создатели МАССИЗ уверены, новый проект будет позитивно воспринят участниками рынка и заемщиками, которые будут знать, куда идти в случае отказа в АРИЖК. Обязанности по реализации проекта организаторы между собой уже разделили. Так, РГР обеспечит формирование разветвленной сети региональных консультационных центров на базе наиболее авторитетных риелторских организаций. Правда, при этом агентства отберут на конкурсной основе и проверят членство в РГР.

АРБ будет привлекать к проекту банки, имеющие на балансе ипотечные кредиты. АРИЖК предпишет региональным агентам не отказывать в помощи гражданам, которые не могут рассчитывать на реструктуризацию кредита за счет госсредств, а направлять их в региональные консультационные центры для оказания помощи в урегулировании долга на альтернативной основе. Роструд посодействует трудоустройству граждан, обратившихся за помощью в региональные консультационные центры, а НЛСИБ отвечает за общую методологию работы. Координировать деятельность региональных центров будет специально учрежденная коммерческая организация – ООО «Центр управления ипотечной задолженностью».

«Выстраивая в свое время самую обширную в стране сеть ипотечных брокеров, мне и моим партнерам многократно доводилось слышать сакраментальное «Спасибо, сами обойдемся». Это звучало и от банков-кредиторов, и от брокеров-риелторов. Однако удалось построить нечто такое, что пригодилось и тем, и другим, способствуя контактам и взаимопониманию между ними. Сейчас, разворачивая свой новый проект, я нередко слышу то же самое. Надеюсь, с тем же исходом», – отмечает председатель НЛСИБ, гендиректор Центра управления ипотечной задолженностью Владимир Лопатин.

Отметим, что РГР уже объявила о начале конкурса по отбору кандидатов на получение статуса регионального консультационного центра. В середине мая победители пройдут обучение по работе с проблемными ипотечными заемщиками в любом необходимом формате. Сразу после обучения они начнут деятельность в регионах.

«Нет сомнения, в регионах должны быть созданы организации, оказывающие консультационную и сервисную помощь ипотечным заемщикам, испытывающим финансовые трудности по обслуживанию кредитов, как подпадающих, так и не подпадающих под стандарты госреструктуризации кредитов, – уверен президент Южной гильдии риелторов и оценщиков Евгений Проскурин. – Наша задача – создать все условия для взаимодействия между разными участниками рынка, и если вчера это были действия, направленные на развитие, на получение качественного ипотечного кредита, с использованием услуг профессионального риелтора, то сегодня нужно оказать помощь и тем гражданам, которые самостоятельно не могут правильно и максимально безболезненно реструктурировать кредитные обязательства».

Между тем региональные аналитики, в целом положительно оценив идею проекта, уверены, что широкое распространение он вряд ли получит.

«Сомневаюсь, что объединение всех функций в один центр эффективно решит проблемы заёмщика. Как правило, специализированные организации и ресурсы действуют намного эффективнее. Это касается и трудоустройства, и консультаций у юриста и так далее, – делится впечатлением от МАССИЗ директор Пермского аналитического центра Сергей Седов.

По мнению эксперта, кредитно-финансовые организации не заинтересованы в банкротстве должников, поскольку нуждаются в постоянных финансовых потоках. «Банки достаточно охотно идут на реструктуризацию долгов, только на очень злостных неплательщиков подают в суд, – отмечает Сергей Седов. – Поэтому наиболее вероятная цель создания МАССИЗ – дать хоть какую-нибудь работу агентствам недвижимости, многие из которых оказались полностью неготовыми к работе в нынешних рыночных условиях».