Будущее за микрофинансированием?

Во всем мире считается, что микрофинансирование является инструментом предоставления финансовых ресурсов – ссуд, денежных переводов, услуг страхования малообеспеченным слоям населения, небольшим предприятиям и частным предпринимателям.

Развитие этих сегментов рынка позволяет снизить уровень бедности, стабилизировать и увеличить доходы малообеспеченных слоев населения за счет предоставления небольших ссуд и микрокредитов, повысить предпринимательскую способность населения. Так как предоставление доступных и эффективных банковских сервисов для обслуживания большого количества микрозаемщиков является крайне затруднительным. В свою очередь премьер-министр РФ Владимир Путин призвал правительство развивать систему микрофинансирования для малого и среднего бизнеса страны. «Нужно развивать эту систему. Она в некоторых странах себя хорошо зарекомендовала, и даже Нобелевские премии за это кто-то получил», – отметил он.

Накануне в министерстве внешнеэкономических связей, торговли и предпринимательства РБ по инициативе Подкомитета по содействию развитию микрофинансирования и кредитной кооперации Комитета ТПП РБ по предпринимательству состоялся круглый стол на тему «Тенденции развития микрофинансирования. Роль МФО в социально-экономическом развитии территорий».

Участник круглого стола президент Национального партнерства участников микрофинсового рынка, руководитель Российского микрофинансового центра, председатель подкомитета по микрофинансированию ТПП РФ Михаил Мамута отметил следующее: «В отсутствие национальной системы сбережений , когда банки были сильно ориентированы на привлечение внешних ресурсов, а работе с депозитами достаточного внимания никто не уделял, мы видим к чему это привело.

Поэтому вопрос №1 в среднесрочном приоритете – создание национальной системы сбережений, внутренней системы инвестиций. И нам нужна мощная система малого бизнеса, которая может перерабатывать все эти финансовые ресурсы. Поэтому правительство включило микрофинансирование, то есть развитие системы кредитования малого и начинающего бизнеса, самозанятости населения к числу одному из четырех приоритетов антикризисных, которые были одобрены правительством РФ по поддержке малого бизнеса».

«Кроме того, нами была разработана недавно концепция повышения доступности финансовых услуг и развития микрофинансирования в России до 2012 года. Сейчас наступил тот момент, когда необходимо рынок перевести в системный рост, создать применимые стандарты, которым должны следовать без исключения кредитные кооперативы. Именно такая логика заложена в закон «О кредитной кооперации». Мы рассчитываем, что закон будет принят во втором чтении в ближайшее время», – сказал Михаил Мамута.

Отметим, что в Госдуму РФ внесены законопроекты, регулирующие сферу кредитной кооперации. Это новый закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан», «О кредитной кооперации» и поправки в федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Предполагается, что кредитные кооперативы должны будут объединиться в саморегулируемые организации (СРО), которые будут наделены государством в лице уполномоченного органа функциями и полномочиями по контролю и надзору за деятельностью кредитных кооперативов, численность которых не превышает 5000 пайщиков.

В результате, как считает Михаил Мамута, «во-первых, постепенно произойдет стандартизация рынка, что позволит использовать систему рефинсирования. По проекту закона, все кредитные кооперативы должны будут перечислять небольшой процент от своих источников, от пассивов за счет получаемого дохода в специальные компенсационные, стабилизационные фонды СРО, за счет которых будет обеспечиваться ответственность кооперативов перед его членами. На опыте других странах можно посмотреть, что, конечно, при вводе регулируемости системы с рынка уходят многие игроки, преобразуются в другие формы. А потом начинается бурный рост. Именно это нам и необходимо. 7000 кредитных кооперативов и 25 млрд рублей привлеченных средств – все таки небольшие цифры».

Кроме того, принятие закона позволит избавиться от недобросовестных игроков.

Президент Национального партнерства участников микрофинсового рынка сказал, что пункт «микрофинасирование» теперь есть и в программе Миэкономразвития РФ. Но кроме того, и Внешэкономбанк будет выделять средства на кредитование малого бизнеса. В плане действий правительства по поддержке финсектора и отдельных отраслей есть отдельный 50-й пункт поддержки системы кредитования малых предприятий через ВЭБ. На это направление в 2009 году выделяется 30 млрд рублей. По словам Михаила Мамуты, «удалось договориться о том, что часть этих денег пойдет на поддержку микрофинансирования, то есть микрофинансовых организаций – кредитных кооперативов, фондов, других видов кредитной кооперации. Деньги получат наиболее прозрачные организации».

Президент федерального кредитного кооператива второго уровня «Центральный», помощник депутата Госдумы РФ Анатолия Губкина Андрей Сиднев отметил, что «Башкирия отличилась в этом году с позиции несчастных пирамид. Я неоднократно пытался анализировать ситуацию. По сути большинство из них не ставили задачу строить пирамиду, они пытались работать. Зарегистрировали кооператив, стали привлекать сбережения. Далее вопрос возникал с размещением средств. В нормальном понимании сбережения выдаются в виде займов членам кооператива. В данном случае те люди, которые попали в трудные минуты, не выдавали займы, а вкладывали деньги в коммерческие проекты, конечно, это другой уровень рисков».

«К сожалению, кроме того, что нет законодательных преград, не было преград и моральных. Вы думаете, что люди, приведшие кооперативы к краху, не ведали, что делали и куда вкладывали деньги? Только в Национальном банке три раза мы встречались с руководителями кредитных кооперативов, которые вложили деньги в гвоздильный завод и четыре ангара. Мы предлагали экспертную помощь, но руководители кооперативов на это не соглашались.

В этой связи мы тоже принимали участие в разработке проекта стандартов, которые могли бы кредитные кооперативы принять. Кроме всего прочего, для нас важно, чтобы слово «сбережение» или «вклад» не было девальвировано, мы относимся к этому понятию как к святому. И если кто-то пытается из этого сделать непонятный черный или серый бизнес, мы противодействуем, даже обращались в прокуратуру, что и не скрываем. Радует, что одобрена концепция и выйдет закон. Лед тронулся, мы это понимаем», – высказал свою точку зрения заместитель председателя Национального банка РБ Радмир Ганеев.

Отметим, что в случае принятия вышеупомянутых законов будет установлено, что деньги сберегателей кооператив не имеет права размещать ни в недвижимости, ни на бирже, а только в займах своим пайщикам.

«На самом деле банки и кредитные организации работают практически на одном поле, но у каждого своя территория, и опасения участников рынка возникает тогда, когда какой-то участник ведет себя недобросовестно. Любой негативный отзыв по банку года три - четыре назад вызывал негатив общий по банковскому сектору. Сейчас отзыв лицензии у банка является даже несколько позитивной новостью, что означает – за банками наблюдают, анализируют их деятельность.

Я рад, что желание самоорганизоваться возникло у кредитных кооперативов. Банковский рынок тоже развивается десятилетиями. Доверие в банковской системе есть. В свою очередь, повышение системы страхования вкладов сыграло роль. Чем быстрее будет введена система сертификации кредитных кооперативов, тем больше возможностей наращивания объемов бизнеса кредитной кооперации в России. Будем рады участвовать в разработках, если такое потребуется», – добавил председатель Ассоциации кредитных организаций РБ Айдар Зубаиров.

Как сказал Михаил Мамута: «Можно уже сегодня готовить рынок кредитной кооперации к переходу на новый уровень прозрачности. Мы знаем, что есть идея добровольной аккредитации кредитных кооперативов. Этот механизм нужно реализовывать совместно с СОК РБ. Безусловно, в сегодняшнем кризисе при всех его негативах, есть и позитив – повысится ответственность, банки начнут больше работать со сбережениями населения. И мы уверены, что кредитные кооперативы и другие МФО помогут банковской системе решать совместно текущие задачи с максимальной эффективностью. Уфа очень ответственно относится к этому вопросу».