Потребление пожирает накопления

Первый заместитель председателя Банка России Алексей Улюкаев в интервью журналу «Итоги» высказал такую мысль: «У нас очень быстро растет объем средств в депозитах населения. Но в целом норма сбережений недостаточно высока. Выбор в пользу потребления преобладает над накоплением. Но баланс со временем должен сдвигаться в пользу сбережения».

Существенным инфляционным риском он назвал тот факт, что темпы роста доходов населения более чем в два раза превышают темпы роста производительности труда. И сделал вывод, что «надо аккуратно корректировать ситуацию». Как конкретно можно это сделать – в интервью не говорится. Но подразумевается ограничение роста доходов, т. е. зарплат, что вряд ли кого обрадует.

«У основной массы населения доходы не такие большие, чтобы еще и откладывать, – считает менеджер по продажам уфимской строительной фирмы Сергей Фоменко. – Вот повысят зарплату – будем думать о накоплениях. А сейчас все необходимое дорого – стиральная машина нужна, без компьютера и плохоньких «Жигулей» работать невозможно. Есть небольшая часть людей, которые могут позволить себе купить дом за 30 миллионов, машину «Бентли» – у них есть возможность откладывать средства. А нам – пока нечего».

«Доходы населения сейчас увеличиваются потому, что долгое время людям платили меньше, чем они реально зарабатывали, – не соглашается с зампредом Центробанка преподаватель уфимского вуза Вероника Файрушина. – Только сейчас основная масса населения начинает жить достойно. Однако и сегодня большинство не может купить себе квартиру даже в ипотеку. Приобретают только самое необходимое. Так что у многих уровень зарплаты еще недостаточный».

Алексей Улюкаев продолжает дальше сетовать на недостаточный уровень сбережений населения: «Сбережения растут, но темпами недостаточными, чтобы профинансировать тот инвестиционный рост, на который мы выходим». По его плану граждане должны больше откладывать – тогда эти средства пойдут через банки в инвестпроекты. Это увеличило бы темпы роста экономики и вырос бы уровень зарплат, которые снова неплохо бы отложить. Внутренние сбережения работали бы на внутренние же инвестиции – так выгодно государству.

Но жаловаться на малый объем накоплений населения – грех: буквально недавно Агентство по страхованию банковских вкладов (АСВ) опубликовало данные о том, что россияне хранят в банках 5,132 триллиона рублей, что сравнимо со всей доходной частью федерального бюджета, который равен 7 триллионам. Мысль о том, что надо откладывать «на черный день», конечно, здравая, но как научить народ этому? Особенно, если каждый считает, что выкроить из своего бюджета даже 500 рублей в месяц невозможно?

Глава Межрегиональной ассоциации финансового коучинга и коучеров Ильдар Зинуров: «Чтобы люди научились делать сбережения, должно смениться целое поколение. И надо ввести предмет финансовой грамотности в школах. Но самое важное – кто будет преподавать. Если мы доверим своих детей тем людям, которые сами в финансовом плане неудачники, то мы и получим то, что мы сейчас, в принципе, и имеем – новое поколение неудачников. Отдельного человека научить делать сбережения можно, но без желания самого человека – бесполезно. Если все время брать в кредит и тратить, то всю жизнь будешь бегать по кругу, гоняться за химерами и никогда из него не вырвешься. И помирать придется в купленном в кредит гробу, за который будут расплачиваться потомки».

Действительно, тут надо задуматься. Неужели мы не можем выкроить из своих доходов хоть немного и иметь некую страховку на непредвиденный случай? Согласно исследованиям АСВ, основной прирост вкладов произошел в прошлом году только за счет 3-5 процентов наиболее состоятельных граждан страны. Получается, что основная масса населения вообще не откладывает средства? Почему? Никому не доверяют?

Ведущий специалист Минфина Башкортостана, пожелавший остаться неизвестным, высказал свою точку зрения: «Молодежи сегодня нужно жить «здесь и сейчас». Им всего хочется – и жилье нужно, и стиральную машину, и холодильник новый. И в большинстве своем народ наш – потребитель, для которого слова «биржа», «акции», «банк» – просто чужие и непонятные. 90-е годы тоже наложили свой отпечаток на население – тогда все прогорало, обесценивалось. Нас слишком много обманывали, чтобы мы сейчас верили в возможность сбережений. В принципе, чтобы привлечь средства населения, государство могло бы вернуться к опыту государственных займов, как это было во время войны. Но тогда у людей, с одной стороны, был патриотизм, а с другой – делалось это почти принудительно. А чем привлечь людей сейчас, даже не знаю».

Банки, со своей стороны, стараются как могут, чтобы активизировать россиян в плане накопления.

«Приучить людей делать сбережения можно только повышением общей банковской культуры. Мы всегда хотим видеть грамотного клиента, который сознательно приходит в банк, – считает начальник сектора общественных связей Башкирского отделения Уральского банка Сбербанка РФ Вадим Богданов. – Рост и спад популярности создания накоплений населением вообще напрямую зависят от стабильности в обществе. Если, например, уровень инфляции значительно больше, чем процентная ставка в банке, то понятно, что в банке никто долгосрочных накоплений хранить не будет. На данный момент ситуация для сбережения средств в банке, скорее, благоприятная. Говоря о сбережении средств, особо хотелось бы отметить специализированные вклады, например, пенсионные – для этой категории клиентов у нас условия особенно выгодные, если брать соотношение «сроки – процентная ставка».

Пенсионеры, кстати, в отличие от молодежи, больше откладывают. Особенно удобно, если помимо пенсионного вклада они заводят социальную карту, с помощью которой можно даже производить платежи, не снимая наличных денег. Вообще, чаще всего люди задумываются о накоплении, когда у них появляются свободные средства».

Пожалуй, именно это и важно – наличие свободных средств, которыми можно распоряжаться по собственному усмотрению. А их у большинства людей и нет. Так что прежде чем прививать культуру накоплений, возможно, надо просто дать народу возможность зарабатывать не только на насущные нужды, но и сверх того.