Починок предлагает ипотеку «наоборот»

Александр Починок, ныне член Совета федерации, выступил с очередным «почином». Он заявил, что в начале 2008 года внесет в Думу проект закона об обратной ипотеке. Идея его состоит в том, чтобы малоимущие пенсионеры могли заложить свою квартиру под гарантии государства в обмен на ежемесячные или разовые выплаты.

Александр Починок давно известен своими прогрессивными идеями. Еще будучи главой налогового ведомства, он выступил со своим первым громким «почином», когда пригласил в свой кабинет звезд российской эстрады и предложил им публично заплатить налоги со своих неофициальных гонораров. Эффект акции был нулевой.

Тем не менее, по его мнению, это нововведение позволит значительно улучшить свое материальное положение, поскольку регулярная прибавка к мизерной пенсии, например, в престижных районах Москвы, может достигать одной тысячи долларов и более. «Банки с удовольствием займутся обратной ипотекой, если государство оплатит первоначальную оценку квартир и гарантирует банкирам защиту сделок от недобросовестных заемщиков», – уверяет член Совета федерации Александр Починок.

Предлагаемая схема обратной ипотеки предполагает, что каждый пожилой собственник жилья сможет заключить с банком договор о пожизненной ренте или об однократной выплате. Государство со своей стороны будет гарантировать невозможность прописки в заложенной квартире несовершеннолетних детей или каких-либо еще изменений ее статуса, которые осложнят банку возврат залога. В отличие от известных схем «пожизненного содержания», обратная ипотека оставляет квартиру в собственности пенсионера. Наследники жилья смогут получить эти квартиры после смерти владельцев, только выплатив банку залог с процентами. В противном случае жилье будет выставлено на продажу, и на долю будущих хозяев придется сумма, которая останется после его продажи.

Обратная ипотека, по словам Починка, сегодня широко используется в США и Германии, но для российских пенсионеров она может оказаться еще более привлекательной из-за слишком низких пенсий и необычайно дорогого жилья. Крупные разовые выплаты могут также решить проблему оплаты дорогостоящего лечения.

Однако эксперты говорят о том, что проект еще очень «сырой» и содержит массу подводных камней. Для начала надо, чтобы в квартире никто больше не был прописан и не являлся собственником ее части.

Квартирный вопрос в нашей стране стоит очень остро из-за недостатка жилья и высоких цен на него. До сих пор одинокие пенсионеры имели три выхода, чтобы оставить свое жилье родственникам: завещание, договор дарения и договор ренты. Завещание часто не устраивает наследников своей ненадежностью, дарение пугает самих пенсионеров угрозой выселения новым собственником квартиры. Договор ренты был наилучшим выходом, поскольку устанавливал размеры ежемесячного содержания.

С появлением закона об обратной ипотеке может осложниться криминогенная обстановка вокруг одиноких пенсионеров, владеющих жильем. Известны случаи, когда молодые люди специально устраиваются в организации соцобеспечения на низкие зарплаты для того, чтобы найти одинокого пенсионера и заботиться о нем до момента его смерти, заранее подумав о завещании в свою пользу. «Черные риелторы» тоже не будут сидеть сложа руки и любыми путями будут препятствовать заключению подобных договоров.

Кроме того, пожилые люди часто не в состоянии понять современные нововведения законодательства и сами становятся жертвами мошенничества. Взять хотя бы случай, когда продюсер Александр Шульгин отнял у вдовы Юрия Визбора авторские права на издание его наследия. Дело решила одна маленькая фраза в договоре, на которую женщина даже не обратила внимания.

Скорее всего, большинство пожилых людей, даже не имеющих наследников, побоятся воспользоваться обратной ипотекой просто в силу своего недоверия. Не доверяют сейчас даже государству, а уж коммерческим банкам тем более.

По мнению специалистов по ипотечному кредитованию филиала банка «Уралсиб» в Башкортостане, в стране не так много одиноких стариков, у которых вообще нет родственников и которым не на что жить. Возможно, что это нововведение активизирует дальних родственников в плане материальной помощи и внимания к одинокому пожилому владельцу жилплощади, принимая во внимание угрозу потери наследуемой жилплощади. Специалисты выразили сомнение, что обратная ипотека получит широкое распространение в стране.

«Пока ситуация не очень понятная, не очень верится в то, что от этого старикам должно стать легче жить. Учитывая наш менталитет и очень небольшой процент совершенно одиноких пенсионеров, тут возникает очень много проблем. И, на мой взгляд, это уводит в сторону от реального решения проблемы старости. Это серьезная государственная проблема, и таким способом ее не решить. Социальные проблемы не надо решать за счет самих же пенсионеров, этим должно заниматься государство», – сказал директор уфимского Городского агентства ипотечного кредитования Анатолий Мейзлер.

Сотрудники крупных банков разделились на две категории: часть про идею обратной ипотеки еще не слышали, а часть не хотели бы давать официальные комментарии, пока закон не будет принят. Но, выражая свое частное мнение, сообщили, что не очень верят в реализацию этой идеи. По их мнению, для ипотечного бизнеса это вряд ли послужит каким-то толчком или стимулом для участия. Кроме того, западные модели нечасто приживаются на российской земле.

Получается, что это будет очередной «выстрел по воробьям». Широкого применения обратной ипотеке не пророчат. Единственным положительным моментом может стать только усиление внимания к одиноким старикам со стороны потенциальных наследников. Но ради этого вряд ли стоит принимать федеральный закон.