Автокредиты без тайн

Как уже сообщал наш сайт в рубрике «Автостоп», в материале «Автокредит вам в помощь», с 12 июня 2008 года вступили в силу изменения в статью 30 закона «О банках и банковской деятельности», касающиеся порядка расчета и доведения до заемщика полной стоимости кредита. Как сообщила специалист пресс-службы Национального банка РБ Гульназ Абузарова, на основании данных изменений Банком России подготовлено Указание «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» (№2008-У от 13 мая 2008 года), устанавливающее конкретный порядок расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита. Суть нововведений заключается в следующем.

С 12 июня 2008 года кредитные организации обязаны до заключения кредитного договора знакомить физических лиц, желающих получить кредит, с информацией о полной стоимости кредита, а также с перечнем и размером платежей, которые придется заплатить в случае несоблюдения условий кредитного договора (штрафы, пени и другие).

Аналогичные обязательства возникают у кредитной организации и в случае изменения условий кредитного договора после его заключения, когда изменения условий договора влекут изменение полной стоимости кредита или так называемых «штрафных санкций». Кроме того, по новому закону кредитные организации обязаны прописывать полную стоимость кредита, размеры и виды всех платежей за несоблюдение заемщиком условий кредитного договора в тексте самого договора.

При первичном обращении за получением кредита в банк или к сотруднику банка в помещении торговой организации информация по запросу может быть предоставлена в произвольном виде, в том числе и устно. Также любой гражданин может попросить предварительно ознакомиться и с проектом кредитного договора, который теперь должен содержать всю необходимую для принятия решения информации, а после ознакомления с ним прийти и задать свои вопросы по непонятным условиям договора.

В то же время после принятия банком положительного решения о выдаче кредита и непосредственно перед подписанием кредитного договора банк обязан ознакомить заемщика в письменном виде с информацией о полной стоимости кредита, видами и размерами штрафных платежей под роспись с указанием даты ознакомления. Заемщик же имеет право не подписывать кредитный договор, если он не был ознакомлен с указанной информацией заранее.

Полная стоимость кредита определяется в годовых процентах и отражает реальную стоимость кредита с учетом величины и времени осуществления всех платежей по кредиту, которые заемщик должен произвести в максимальном объеме в соответствии с условиями кредитного договора при неукоснительном соблюдении условий договора, т. е. без учета возможных штрафных платежей.

Полная стоимость кредита не показывает так называемый размер переплаты или величину удорожания стоимости товара, приобретаемого в кредит, но является общепринятым в международной банковской практике единым показателем для сравнения стоимости двух и более кредитов. Если рассчитанная величина полной стоимости кредита больше, чем по другому аналогичному кредиту, предлагаемому другим банком, значит, он действительно дороже, даже в случае, когда номинальная ставка по кредиту ниже.

Например, если в первом банке декларируемая номинальная ставка по автокредиту 10%, а в другом – 12%, то это ещё не значит, что кредит первого банка обойдётся дешевле, т. к. полная стоимость кредита с учетом всех предусмотренных платежей по кредиту может оказаться больше в первом банке.

Какие же платежи по кредиту включаются в расчет полной стоимости кредита, а какие нет? Обязательно включаются в расчет полной стоимости кредита и приводят к его удорожанию следующие виды платежей по кредиту:

• погашение основной суммы долга по кредиту;

• уплата процентов по кредиту;

• сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора);

• комиссии за выдачу кредита;

• комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора);

• комиссии за расчетное и операционное обслуживание;

• комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт;

• платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы).

Не включаются в расчет полной стоимости кредита, но в случае их осуществления также приводят к удорожанию кредита следующие виды платежей:

• платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств);

• платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора (штрафы, пени и другие);

• предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения (комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита, комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами, плата за предоставление информации о состоянии задолженности и другие).

Важно знать, что не все платежи в соответствии с установленными Банком России правилами включаются в расчет полной стоимости в полном размере. Платежи заемщиков третьим лицам, в частности страховщикам, включаются в расчет полной стоимости кредитов не целиком, как раньше, а лишь в той доле, которую кредит составляет от полной стоимости приобретаемого в кредит товара, например автомобиля.

Это позволит избежать искусственного завышения полной стоимости кредитов до сотен или даже тысяч процентов годовых в ситуации, когда заемщик платит банку крупный первоначальный взнос. Пропорционально сроку кредиты определяются и сроки платежей третьим лицам. Например, бывают ситуации, когда автокредит берется на полгода, а машина страхуется на год. Тогда в расчёт включается сумма страхового платежа за полгода.

Узнать о том, какие обязательные платежи были включены в расчет полной стоимости кредита, а какие обязательные платежи – нет, можно и нужно до заключения кредитного договора. При этом данная информация должна обязательно отражаться в тексте кредитного договора.

И последнее. Указание Банка России касается не только автокредита, но и всех видов кредитов. В том случае, если вы получите отказ на ознакомление с информацией о полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, которые придётся заплатить в случае несоблюдения условий кредитного договора, или обнаружения нарушения порядка расчета полной стоимости кредита, можно смело обращаться с письменными жалобами к руководству банка, а в случае бездействия с его стороны – в Национальный банк Республики Башкортостан Банка России по адресу: г. Уфа, улица Театральная, 3, телефон горячей линии: 279-65-00.