Вернуть кредит, как товар, разрешит нам ВАС?

Вернуть в банк точно ту же сумму, что взята в кредит, не переплатив ни копеечки! Такое будущее прочит всем российским заемщикам Высший арбитражный суд (ВАС). Правда, беспроцентный срок будет действовать всего две недели с момента получения кредита. То есть ВАС по сути приравнял кредит к обыкновенному товару.

На рынке розничного кредитования имеет смысл ввести так называемый период охлаждения – определенный срок, в течение которого заемщик, получивший кредит, может вернуть его банку без каких-либо санкций и штрафов, считает начальник управления частного права ВАС Роман Бевзенко. «У потребителя должно быть право вернуть кредит – например, при покупке товаров в кредит человек может передумать и вернуть купленный товар магазину, а кредит при этом не вернешь», – заявил он на коллегии Роспотребнадзора.

Судьи полагают, что заемщик ничем не отличается от обычного покупателя в магазине и имеет право на возврат банку «товара», к примеру, в течение 14 дней. Причем без каких-либо удержаний и штрафов! Руководство ВАС рекомендует банкирам переписать кредитные договоры в соответствии с новыми положениями.

Между тем банковские специалисты отмечают, что распространить практику 14 дней на кредиты будет непросто. За эти две недели, пока человек пользуются кредитом в соответствии с Налоговым кодексом, у него возникает материальная выгода, и он должен заплатить НДФЛ. Поэтому нужны будут законодательные поправки.

«Дело в том, что покупателю в магазине не имеют право отказать, если он пришел купить, к примеру, хлеб. Напротив, банки очень часто отказывают в выдаче кредита, видя финансовое состояние заемщика. То есть договор розничной купли-продажи публичный, а кредитный договор – консенсуальный. И банк никто не имеет права заставить выдать кому-либо кредит, даже если кредитный договор подписан. Отсюда и принципиально разные подходы к регулированию этих правоотношений», – комментирует начальник юридического управления АФ Банка Георгий Могилевский. Мало того, по словам эксперта, закон прямо предусматривает возможность установления в кредитном договоре запрета на досрочный возврат кредита. Это обусловлено тем, что кредитор, как правило, – организация коммерческая и должна получать доходы с размещенных средств. То есть необходимо менять Гражданский кодекс РФ, что всегда очень сложно и болезненно. «Однако, если ВАС РФ установит незаконность взимания комиссий и штрафов при досрочном возврате кредитов (что давно уже имеет место в практике других судов России), то я думаю, что ничего страшного при этом не произойдет», – считает Георгий Могилевский.

Рекомендации на часть этих вопросов должны быть даны в обзоре судебной практики, который готовит ВАС. Эта тема обсуждается достаточно давно, уточняет директор офиса финансового омбудсмена в Башкирии Валерий Шарипов. И вопрос не однозначен. «С одной стороны, снимаются моратории, с другой стороны, возникает другая проблема. Банк несет затраты, не только финансовые, но и моральные, поскольку на заключение договора кредитования расходуются определенные ресурсы. Поэтому на такое досрочное погашение, в случае принятия практики, могут пойти лишь крупные банки, такие, как ВТБ24, Сбербанк», – говорит Валерий Айратович. Кроме того, по словам Валерия Шарипова, есть опасения, что пойдут в суды иски за задним числом об истребовании ранее уплаченных комиссий.

Омбудсмен отмечает, обращения с вопросами о погашении кредитов в досрочном порядке поступают в его офис. «К нам обратился клиент Райффайзенбанка. Он хотел досрочно погасить кредит после 1,5 месяцов пользования им, в данном случае, речь идет об автокредитовании, однако несмотря на то, что он является постоянным клиентом и на хорошем счету у банка, кредитная организация ему в этом отказала». То есть в данный момент кредитозаемщик должен платить проценты, а в случае досрочного погашения он должен будет заплатить и штраф.

Отметим, что полгода назад Высший арбитражный суд уже усомнился в законности банковских удержаний при досрочном (свыше месяца) погашении кредитов. За желание побыстрее избавиться от долговых обязательств люди расплачивались штрафами и комиссиями. Правда, еще в 2007 году Роспотребнадзор и ЦБ рекомендовали кредитным организациям отказаться от не выгодных для заемщиков условий по возвращению взятых денежных средств. Тогда часть санкций при досрочном погашении «коротких» потребительских кредитов многие банки смягчили или вовсе убрали, но оставили по ипотеке или автокредитам.

Банковские специалисты тогда полагали, что запреты на досрочное погашение кредитов защищают их от убытков. Если заемщик вернет банку кредит досрочно, а ставки на рынке снизятся, банк уже не сможет выдать эти деньги так, чтобы окупить затраты, а платить по своим обязательствам ему нужно. Поэтому в настоящее время заем, предоставленный под проценты, может быть досрочно возвращен только с согласия самого банка.