102 банка ответят за всех

Давление на банки растет практически каждый день. То вступают в силу новые поправки к закону об отмывании денег, то Центробанк требует за два дня предоставить сведения об эффективных ставках по потребительским кредитам. Теперь и Федеральная антимонопольная служба начала масштабное расследование в банковском секторе.

По данным «Коммерсанта», ФАС направила в 102 крупнейших федеральных и региональных банка запросы, в которых требует до 25 февраля предоставить сведения об условиях открытия и ведения счетов граждан, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. Делается это с целью выяснить, предусматривает ли банк в договорах счетов свое право на одностороннее изменение тарифов.

Одновременно ФАС спрашивает, содержат ли договоры обязательство банков предварительно информировать клиентов перед изменением тарифов: всегда ли, в какие сроки и каким способом (индивидуально по почте, на сайте, в офисах банка). Как сообщается, расследование началось по жалобе гражданина, которому сразу несколько банков отказали в заключении договора счета с фиксированными тарифами. Недавно ФАС проверяли условия кредитования и рекламу кредитных продуктов.

Начальник отдела рынка банковских услуг ФАС Ольга Сергеева высказала официальное мнение: «Сама по себе возможность банка в одностороннем порядке изменять тарифы по счету не противозаконна. Весь вопрос в эффективном способе уведомления клиентов. То, как это происходит на практике, мы и пытаемся установить».

Возможностей тут у банков много. Можно вывесить объявление для клиентов в офисе банка. Это самый простой путь, но не самый эффективный. Хотя многие банки этим методом и ограничиваются. Можно дать информацию на сайте банка. Вероятность получения клиентами новости при этом несколько увеличивается. Дать объявление в средства массовой информации – пожалуй, самый надежный и документально подтверждаемый способ распространения информации.

И, наконец, то, чего очень боятся банкиры – индивидуальная рассылка по почте. Именно о возможности внедрения этого самого дорогого способа говорят сейчас СМИ. Есть еще возможность рассылки SMS-сообщений, о которой никто не упоминает, но которая стоит на порядок дешевле, чем рассылка по почте.

Если в ходе расследования ФАС установит, что российские банки недостаточно эффективно уведомляют своих клиентов об изменении условий и тарифов, то могут быть приняты и меры воздействия.

«Не хочу никого пугать, но чисто теоретически банки могут осуществлять согласованные действия с целью навязывания невыгодных условий. Статья 11 закона о защите конкуренции это запрещает», – подлила масла в огонь Ольга Сергеева. – А ведь именно изменения условий одним банком становится быстро известно другим участникам рынка, и это вызывает лавинообразный процесс смены тарифов, ибо никто не хочет терять свою прибыль. Тут можно усмотреть, при желании, и сговор. Хотя чаще всего имеют место обычные рыночные отношения».

В качестве примера представитель ФАС привела итальянский опыт.

В Италии банки в случае изменения тарифов по счету обязаны за 30 дней до изменения расценок направить клиентам индивидуальные уведомления, а также опубликовать сообщение в правительственном вестнике. Если вся антимонопольная служба придет к выводу о правильности использования этого опыта, то это грозит обернуться для наших банков довольно существенными затратами. Отправка одного письма обойдется в 15–20 рублей, а помноженное на несколько тысяч клиентов, приведет к неоправданно большим расходам.

Начальник отдела PR и рекламы «ИнвестКапиталБанка» Ульяна Новоселова так прокомментировала ситуацию: «Правила изменения тарифов закрепляются в договоре, заключаемым между банком и клиентом. Поэтому прежде чем подписывать банковский договор, необходимо предварительно внимательно его изучить. В нашем банке есть две группы тарифов.

Первая – это тарифы, размер которых зафиксирован в договоре и не подлежит изменению в течение всего срока действия договора. Например, это тарифы по срочным вкладам. По какой процентной ставке клиент заключил договор, по этой ставке ему и выплатят проценты по вкладу по окончанию срока. По второй группе, например, тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию юридических лиц, возможны изменения. Наш банк заранее уведомляет клиентов об изменении тарифов: рассылкой уведомлений по системе «Клиент-Банк», размещением информации о смене на корпоративном сайте и стендах в офисах банка».

Кроме того, все изменения тарифов по РКО обязательно оформляются дополнительным соглашением к договору. Что касается изменения тарифов по счетам до востребования физических лиц, то здесь кроме оповещения на сайте и в офисах, обязательно публикуется информация с предупреждением о внесении изменений в тарифы в печатных СМИ за 10 календарных дней до вступления в силу изменений.

Опрос ряда уфимских банков показал, что не все готовы обсуждать эту тему. Видимо, условия сообщения клиентам оперативной информации действительно не везде поставлено должным образом. Да и высказываться на эту тему во время проводимой ФАС проверки осмелятся не все.

Хотя вопрос не такой уж и сложный. И приводимые выше методы, применяемые нашим «ИнвестКапиталБанком», думается, вполне удовлетворили бы самых придирчивых экспертов антимонопольной службы. Да клиентов они удовлетворяют, судя по количеству клиентов этого банка.