Кредиты «наличкой»: спрос есть

Банки, практически прекратившие в кризис выдачу кредитов любым категориям заемщиков, в том числе населению, возвращаются к практике нормальной выдачи ссуд. Такие данные следуют из анализа, подготовленного департаментом исследований и информации Банка России по результатам ежеквартального обследования 45 крупнейших российских банков. На эти банки приходится свыше 75% российского кредитного рынка.

Во втором квартале 2010 года продолжалось повышение доступности кредитов для всех категорий заемщиков, хотя этот процесс несколько замедлился по сравнению с предшествующим кварталом. «Как и в первом квартале, в наибольшей степени смягчились условия банковского кредитования населения», – отмечают в ЦБ РФ.

Первый заместитель председателя ЦБ РФ Геннадий Меликьян констатировал, что российские банки показали в июне наибольший в первом полугодии рост портфеля кредитов физлицам – на 1,6%. До марта этого года по данной категории ссуд наблюдалось кредитное сжатие. В марте рост составил 0,3%, в апреле – 1,0%, в мае – 1,2% и в июне – 1,6%. На 1 июля объем кредитов физлицам составлял 3,66 триллиона рублей.

По данным Национального банка РБ, объем вновь выданных кредитов республиканским заемщикам за январь-июнь 2010 года составил 216,3 млрд рублей, что в 1,6 раза больше показателей аналогичного периода 2009 года. Из них 34,2 млрд рублей выдано физическим лицам (рост в 2,8 раза).

Смягчение условий кредитования во втором квартале, как и в предшествующий период, было обусловлено, прежде всего, ситуацией на внутреннем финансовом рынке, в особенности конкуренцией на рынке капитала. «Банки действительно смягчили условия кредитования физических лиц. Во втором квартале текущего года большинство банков вернулось к активной работе в кредитном секторе, что не замедлило сказаться на увеличении конкуренции и смягчении условий кредитования для заемщиков. Ключевым фактором данных изменений является улучшение состояния рынков после кризиса в целом и банковской отрасли в частности», – отмечает руководитель операционного офиса Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV) в г. Уфа Рамиль Туляков. Спрос на потребительские кредиты не только восстановился после кризисного затишья, но и постоянно возрастает. «Нецелевые кредиты сейчас можно назвать продуктом массового спроса, поскольку они позволяют потребителям решать вопросы совершения крупных покупок без подтверждения целевого использования средств и без сложных оформлений. Более того, активность клиентов подкрепляется более лояльными по сравнению с кризисом условиями банков. Речь идет не только о сниженных ставках, но и о более мягких требованиях к доходам заемщика и форме их подтверждения, а также запуске банками специальных акций для привлечения клиентов», – добавляет Рамиль Туляков.

В частности, для физических лиц BSGV предлагает потребительские кредиты наличными на любые цели под стандартные 20% годовых в рублях, долларах США или евро. Минимальная сумма кредита составляет 2 500 долларов США/евро или 75 тысяч рублей. Кредитный максимум – 17 тысяч долларов США, 13 тысяч евро или 500 тысяч рублей. Средняя сумма потребительского кредитования в банке составляет 190–210 тысяч рублей. Заемщики предпочитают оформлять кредит на максимальный срок (три года), чтобы минимизировать ежемесячный платеж.

В настоящее время в АФ Банке также представлен большой выбор программ кредитования физических лиц. К примеру, есть программа, когда клиент может получить кредит, предоставив только определенный пакет документов без участия поручителей и оформления залога. Суммы от 30 тысяч до 200 тысяч рублей выдаются на неотложные нужды, максимальным сроком на два года, процентная ставка 30% годовых, комиссия единовременная 3 %.

Особой популярностью пользуются программы, где в качестве обеспечения принимаются залог автомобиля, либо недвижимости, где срок кредитования до семи лет, процентная ставка 22-23%, без комиссий. «В настоящее время мы видим, что кредиты населением вновь становятся востребованными. Все чаще берут деньги на строительство, покупку земельного участка, ремонтные работы», – сообщили в АФ Банке.

Устойчивый рост объемов кредитования констатируют и в ОАО «Альфа-Банк».

«В период неопределенности заемщики осторожно относились к получению кредитов, в настоящее время мы видим устойчивый рост в объемах кредитования, также дополнительный приток клиентов обеспечивается за счет того, что клиентам кажутся наши условия более честными и открытыми. Кроме того, необходимый для рассмотрения список документов минимален и соответствует общепринятым российским стандартам.», – комментирует директор розничного бизнеса филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк» Вадим Юрченок. По словам Вадима Юрченка, после очередного улучшения условий Альфа-Банк готов предложить кредиты наличными на любые цели от 30 тысяч рублей до 1,5 млн рублей без ежемесячных комиссий за обслуживание (ведение) счета от 16,49% годовых. В первую очередь, банк смотрит на доход клиента: насколько он стабилен, насколько стабильно предприятие-работодатель потенциального клиента. Во-вторых, конечно же оценивается качество кредитной истории потенциального заемщика.

По мнению начальника Управления розничных продаж ОАО «ИнвестКапиталБанк» Дмитрия Грошева, банки на протяжении всего 2010 года планомерно снижают ставки по кредитам в надежде вернуться к докризисным объемам розничного кредитования. Драйвером данного снижения также является госрегулирование ставки рефинансирования, которая в настоящее время равна 7,75%, что является историческим минимумом за последние несколько лет, а также большая «подушка» ликвидности, накопленная банками на депозитах. Впрочем, по словам эксперта, маловероятно, что в ближайшие месяцы банки продолжат активное снижение процентных ставок, так как и покупательская способность населения, и спрос на кредиты повышается. Кредит наличными, как уточняет Дмитрий Грошев, один из наиболее востребованных продуктов ИнвестКапиталБанка. «Мы предлагаем очень разные кредитные программы. Если говорить о суммах, то здесь тоже довольно широкий диапазон: от 30 тысяч до 3 млн рублей. Процентная ставка зависит от срока, вида обеспечения, а для постоянных клиентов, имеющих положительную кредитную историю в Банке, кредиты оформляются на льготных условиях», – говорит эксперт.

По словам банкира, чаще всего в ИнвестКапиталБанк обращаются за суммами до 600 тысяч рублей, видимо, это связано с тем, что они выдаются без подтверждения доходов и поручительства третьих лиц.

В Промсвязьбанке наиболее часто запрашиваемая сумма кредита – 200-300 тысяч рублей. На сегодня в Промсвязьбанке действуют четыре продукта потребительского кредитования, отличающихся клиентским сегментом. К примеру, для новых клиентов банк предлагает кредит «Прозрачный» с суммой кредита от 30 до 750 тысяч рублей с плавающей в зависимости от срока кредитования ставкой. При сроке от месяца до года – 20,9% годовых в рублях, 13-36 месяцев – 21,9%, а от 37 до 60 месяцев – 23,6%. «Кредиты реально востребованы, у потребителей просыпается аппетит, с каждым месяцем фиксируем увеличение количества поданных заявок», – говорит заместитель управляющего по развитию розничного бизнеса Уфимского филиала ОАО «Промсвязьбанк» Равиль Аглямов.

На сегодняшний день Русь-Банк предлагает своим клиентам максимально упрощенную процедуру оформления кредита на неотложные нужды и снижает процентные ставки.

«Наибольшей популярностью пользуются Экспресс-кредиты наличными. Это лучший, а порой, и единственный, выход, когда деньги нужны действительно очень срочно.

В отличие от многих других предложений на рынке, в Русь-Банке можно получить Экспресс-кредит наличными на достаточно длительный период времени – до 5 лет. Сумма, по программе кредитования Экспресс-кредит также значительна – до 500 тысяч рублей. Если же заемщику не нужна столь существенная сумма, для получения кредита предусмотрен упрощенный пакет документов. Так, для кредита на сумму до 300 тысяч рублей понадобятся лишь два документа – паспорт и копия трудовой книжки», – рассказал заместитель Управляющего Уфимским филиалом ОАО «Русь-Банк» Шамиль Узбеков.

Результаты деятельности российских банков в августе, по предварительной оценке ЦБ, оказались ненамного лучше июльских. По данным ЦБ, в банковской рознице наблюдается устойчивый рост. Выдача кредитов физлицам выросла на 2,3% против роста в 1,8% в июле, сообщил Геннадий Меликьян. При этом результаты работы банков в розничном и корпоративном сегментах существенно различаются, хотя, по мнению аналитиков, это вполне объяснимо. «Кредитование нефинансового сектора имеет более низкие темпы роста ввиду нестабильной ситуации в мире и в России, в частности, свою роль сыграли аномальная жара и засуха: банки стали с большей опаской относиться к компаниям сельскохозяйственного сектора», – согласен аналитик «ВТБ Капитала» Дмитрий Дмитриев. Он прогнозирует на осень всплеск корпоративного кредитования, хотя развиваться этот сегмент, по его мнению, будет по-прежнему хуже розничного.