Запамятовать не дадут

Национальный банк РБ не так давно в Уфе провел семинар для журналистов, на котором презентовал памятки для населения. Эти памятки призваны повышать финансовую грамотность. С обоснованием того, насколько они необходимы обществу, выступил начальник отдела Управления делами Национального банка РБ Шамиль Аминов.

По словам банкира, вопрос повышения финансовой грамотности – это не только вопрос использования банковских продуктов. «Мы взялись за эту тему, потому что она наиболее остро проявилась во время кризиса. Это вопрос того, как научить человека управлять личными финансами, а уж куда он обратится потом – в банк или страховую организацию – вопрос другой».

Итак, 5 ноября 2008 года распоряжением правительства Республики был утвержден план мероприятий по повышению финансовой грамотности населения РБ на 2009–2010 годы. В это плане есть пункт по разработке памяток для населения. «Человеку всегда удобно и приятно иметь в сумочке небольшую кратко изложенную брошюру, в которой описано, как поступать при использовании того или иного банковского продукта. Мы такую брошюру сделали: она будет издана в лучшем полиграфическом качестве и будет доводиться до населения бесплатно», – говорит Шамиль Аминов.

Почему эти темы были выбраны? «Нам показалось, что эти вопросы достаточно актуальны, мы получаем много звонков на горячую линию, видим письменные обращения граждан в адрес Национального банка, и по ним, собственно говоря, мы и знаем, на что хотели бы получить ответ граждане», – отметил Шамиль Аминов.

Итак, особенности памяток со слов представителя ведомства.

Памятка для вкладчика

На самом деле, что такое вклад? Казалось бы, это один из самых понятных, доступных человеку банковских продуктов. Но на самом деле не все так просто. Вклад, по сути, – это средство сбережения, и это не есть средство приращения неких активов. Банковский вклад позволяет чуть-чуть преодолеть инфляцию, тем самым сохранить сбережения.

В одно время банки заполонили рекламой, предлагая повышенные ставки по вкладам – от 17% и выше. Казалось бы, это очень выгодно. Но на самом деле здесь очень много подводных камней. Обычно за такими большими процентами скрывается то, что вы не имеете право снимать вклад в течение трех лет. При этом есть строчка в договоре: процентная ставка может быть пересмотрена в зависимости от условий финансового рынка. Таким образом, не всегда этот продукт прозрачен.

Памятка рассказывает также о видах вкладов и их особенностях.

«Следующее, что мы отразили, – на какие моменты следует обращать внимание при выборе банка. Вообще, мы проводили исследование: в первую очередь, люди, когда выбирают вид вклада, на что они реагируют? Во-первых, на процентную ставку. За процентной ставкой скрывается очень многое. И, возможно, обычная процентная ставка без капитализации 17%, но с повышенной номинальной ставкой, на самом деле окажется менее доходной, чем, например, ставка в 15%, но с капитализацией процентов», – поведал Шамиль Аминов.

В данной памятке также рассказывается о государственной системе страхования вкладов. Вклады до 700 тысяч рублей застрахованы государством, для этого создана специальная государственная корпорация – Агентство по страхованию вкладов.

Еще один момент содержится в памятке о налогообложении вкладов, о котором знают далеко не все клиенты банков. Есть нюанс: когда процентная ставка по вкладу превышает ставку рефинансирования банка на пять процентных пунктов, полученный доход облагается налогом в 35%. На сегодня ставка рефинансирования составляет 7,75%+5%=12,75%. Все, что больше 12,75%, подлежит налогообложению.

Эксперты также привели формулы для расчета доходности вклада.

Памятка заемщика по банковскому кредиту

Самая больная тема, особенно в период кризиса, признался Шамиль Аминов.

В памятке говорится о том, на какие нюансы стоит обращать внимание при выборе банка и при подписании кредитного договора. В первую очередь, вы должны внимательно читать договор. И вы должны требовать всю информацию, чтобы понять, платить 14% номинальных или все 75% реальных. Надо смотреть не только на уровень процентной ставки, но и на многое другое, в том числе, как исчисляется кредит: по дифференцированной ставке, по аннуитетной, как расплачиваться по кредиту, есть ли у банка возможность в электронном виде принимать платежи по кредиту.

Также в данной памятке прописали алгоритм действий граждан, испытывающих финансовые трудности, не способных платить по кредиту в какой-то момент. «В любом случае, нужно прийти в банк, сказать, что есть проблемы, попробовать решить вопрос. Не скажу, что все банки идут на встречу, к сожалению. Тем не менее, крупные федеральные банки идут на встречу и реструктурируют кредиты», – отметил Шамиль Абдуллович.

Памятка по реструктуризации ипотечного жилищного кредита

Здесь говорится о том, как стать участником программы по реструктуризации. Есть определенные требования, условия реструктуризации. В памятке приводится перечень документов, которые необходимо собрать для реструктуризации, говорится о различных вариантах реструктуризации.

Вопрос непростой и, может быть, до конца еще не отрегулирован. Но есть факты, когда люди реструктурируют свои ипотечные кредиты и таким образом получают некую отсрочку на период своих финансовых проблем.

Памятка держателя банковской карты

Не секрет, что республика по развитию пластикового бизнеса занимает одно из первых мест в России. Пластик популярен в регионе, очень много магазинов, которые принимают к оплате карты. Вводится и проект «Социальная карта Башкортостана», поэтому данная тема весьма актуальна.

В памятке ведомство рассказывает, какие виды карт существуют – кредитные и дебетовые.

«Мы говорим о необходимости внимательного ознакомления с договором, там есть тоже подводные камни. Расписали нюансы, на которые нужно обращать внимание при работе с картами», – рассказывает Шамиль Аминов.

До сих пор встречаются люди, которые ПИН-код пишут на пластиковой карте или, например, бумажечку с номером кладут в кошелек и теряют вместе с пластиковой картой. При потере банк не сможет вернуть деньги, это все равно, что потерять свой кошелек. «Никому и никогда, даже представителям банка, не сообщайте данные своей карты. Зная секретный код и номер карты можно по Интернету провести операции», – отмечает Шамиль Абдуллович.

Известный американский хакер говорил, что в 80% случаев он не взламывал сеть. Он звонил держателю карточки и представлялся от имени банка. Люди доверчиво сообщали все свои данные.

Банк также прописал то, как действовать в случае потери карты и ее похищения. Или если вдруг банкомат проглотил карту. В этом случае нужно звонить в банк. А что делать, если за границей такое произошло? «Некоторые банки в странах, которые пользуются дурной репутацией, автоматически блокируют карты. Это прописывается тоже в договоре», – пояснил Шамиль Аминов.

Памятка по признакам платежеспособности

В памятке эксперты Нацбанка рассказывают о том, какие есть признаки подлинности банкнот, как можно удостовериться в подлинности денежного знака. «Сейчас Банк России много делает для того, чтобы повышать признаки подлинности, точнее защиту, даже лакированную бумагу вводит. Обычно говорим, что, если основные три-четыре признака на банкноте увидите, это подлинная банкнота. Хотя в последнее время появились высококачественные тысячерублевые банкноты. Поэтому Банк России выпускает модификацию 2010 года, в ноябре-декабре пройдет информационная кампания с рассказом о том, как определять новую банкноту с новыми элементами защиты», – сообщил Шамиль Аминов.

Банкноты бывают не только подлинными или неподлинными. Они бывают платежеспособными и неплатежеспособными. Сейчас на банкнотах встречаются разного рода повреждения, надписи на них, есть купюры сожженные, склеенные скотчем.

Банк дает разъяснения, в каких случаях обязаны принимать деньги к оплате, а в каких случаях их могут не принять. А есть такие деньги, которые у вас даже в банке не примут на обмен. «Представьте банкноту, у которой осталась только треть. У вас ее не примут даже на экспертизу», – поведал Шамиль Аминов. Банкноту с надписью могут не принять в магазине к оплате, но в банке ее возьмут, потому что она подлинная и в принципе платежеспособная.

Памятка о взимании платы за перечисление средств в бюджет

«У нас очень много граждан в одно время писали: банки взимают комиссии за платежи в бюджет», – говорит Шамиль Аминов.

На самом деле есть различное понятие платежей в бюджет. Есть те, которые вменены Налоговым кодексом: к примеру, налог на имущество, транспортный налог т.д. Есть другие платежи, к примеру, штраф в ГИБДД. Во втором случае банки возьмут комиссии. А в первом случае, банки могут взимать комиссию только за то, что осуществляют платную информационную услугу и заполняют расчетные документы.

Если же вы пришли с платежкой заполненной, банк не имеет права взимать деньги.

Памятка о направлении средств материнского капитала на улучшение жилищных условий

Одна из интересных тем, которая возникла в период кризиса. «Мы не пенсионный фонд, хотя мы взяли на себя смелость в той части, когда материнским капиталом можно внести первый взнос за ипотечный кредит. Однако надо понимать: материнский капитал не является увеличением вашего дохода. Когда вы пришли в банк, он все равно будет проверять вас на платежеспособность в обязательном порядке», – отметил Шамиль Аминов.

Памятка о размещении денежных средств в организациях, не являющихся банками

Она вызвана веянием времени. «Есть очень много кредитных кооперативов или структур, по финансовой части схожих с кредитным кооперативом, и мы объясняем разницу: что такое банковский вклад и что такое размещение средств в какой-то иной финансовой структуре. Мы говорим о том, что банковский вклад застрахован государством в пределах 700 тысяч рублей», – говорит Шамиль Аминов.

Кредитный кооператив не имеет права через рекламу привлекать вложения. Есть кредитные кооперативы, действующие в рамках федерального закона. Но когда кредитный кооператив начинает играть на поле банковском, возникает очень много проблем. Люди, потеряв деньги в финансовых пирамидах, очень негативно относятся к кредитным организациям: для них это одно и тоже. «К счастью, сейчас этот вопрос регулируется Минфином, есть с кого спросить», – констатировал Шамиль Аминов. Нацбанк в памятке указывает также на признаки пирамидальности.

В ближайшее время Национальный банк РБ начнет готовить новые памятки – о пользовании интернет-банкингом, о понимании банковской рекламы. Население хотят научить также читать баланс кредитной организации. Будет выпущена и Памятка поручителю по кредиту.