Интернет-банкинг – технология будущего?

Трудно сейчас найти человека, которого устраивала бы система оплаты коммунальных услуг или услуг связи. Регулярное посещение почтовых отделений и утомительные очереди выбивают нас из колеи. Сколько раз по причине досадной необходимости тратить свое время на посещение магазина мы отказывались от совершения какой-нибудь покупки.

С этим вполне можно было смириться лет пять назад, но не в век электронных технологий. В последнее время Интернет появился и в такой во многом консервативной сфере, как банковские услуги, что привело к появлению интернет-банкинга. Сегодня темп развития интернет-технологий значительно опережает возможности и желания среднестатистического жителя города. Что же это такое, и какую пользу данная технология может принести?

Интернет-банкинг, как следует из названия, основан на передаче информации по Интернету. Клиент использует для взаимодействия с банком стандартный браузер, что делает такую систему независимой платформой и позволяет использовать любой компьютер с доступом в Сеть для работы с системой. Именно универсальность механизма интернет-банкинга делает его доступным как для частных лиц, так и для предприятий, где возможности интернет-банкинга позволяют повысить эффективность и оперативность управления денежными потоками. Для использования системы не требуется каких-либо дополнительных знаний.

Как правило, услуги интернет-банкинга включают:

1. Выписки по счетам.

2. Предоставление информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и т. д.).

3. Заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т. д.

4. Внутренние переводы на счета банка.

5. Переводы на счета в других банках.

6. Конвертация средств.

7. Оплата услуг.

Возможности

Интернет-банкинг востребован в первую очередь потому, что он экономит время владельцу банковского счета. Главным преимуществом является все-таки удобство, которое позволяет забывать о наших насущных хлопотах и ненужной бумажной работе. Именно оно заставляет многих практичных людей, ценящих свое время, завести счет в банке и управлять им через Интернет. С другой стороны, новые технологии позволяют оперативно получать всю необходимую информацию, что, несомненно, важно для тех, кто хочет всегда быть в курсе всех финансовых событий. «Основное преимущество интернет-банкинга – его безусловное удобство по сравнению с другими способами оплаты платежей. Интернет-банкинг – это возможность круглосуточно из любой точки мира, в любое удобное время, посредством Всемирной паутины получать доступ к своим счетам и совершать по ним операции. Чтобы оплатить счет, не нужно стоять в очереди, все платежи проходят четко, надежно и в режиме реального времени», – говорит исполнительный директор банка УРАЛСИБ по региональным коммуникациям Сергей Лобанов.

Наконец, интернет-банкинг позволяет нам экономить. Автоматизация расчетов позволила снизить затраты на организацию банковского обслуживания через Интернет, что привело к снижению тарифов по основным банковским операциям. Как правило, пользователям услуги предлагаются льготные тарифы по проведению платежей, валютным и другим операциям.

«На сегодняшний день подключение к интернет-банку Afbank24 для клиента не стоит ни копейки, и более того, услуга распространяется всем клиентам совместно с другими банковскими продуктами (депозитами, пластиковыми картами). Для тех, кто изначально не захотел подключать опцию, необходимо подать заявление в банк, и в течение трех дней клиенту выдадут ПИН-код. В настоящее время ведется работа по ускорению процесса выдачи ПИН-конверта таким образом, чтобы клиент мог получить его сразу при первом же посещении банка. Оплату услуг в Afbank24 мы тоже стараемся делать как можно дешевле, а то и вовсе бесплатной для клиента, как пример – оплата услуг сотовых операторов, ЖКХ, охранных систем, платежных систем, телевидения, за исключением платежей в Башинформсвязь (в данном случае с клиента удерживается 1,2% от суммы платежа). Переводы между своими счетами в Afbank24 тоже бесплатные, клиент может свободно перемещать средства в любое удобное для него время между своими счетами (до востребования, картсчета)», – рассказывают ведущий специалист управления дистанционных банковских услуг Константин Ахметов и старший специалист отдела процессинга ОАО «АФ Банк» Павел Нелькенбаум.

В России, как и на Западе, интернет-банкинг вырос из систем класса «банк-клиент». Изначально система «банк-клиент» появилась для удаленного обслуживания юридических лиц, для которых мобильность сервиса не так важна, как для частных клиентов. Банк-клиент – это «толстая» система, которая требует установки дополнительного программного обеспечения на компьютер клиента, на котором и ведется база данных. Выход в Интернет нужен только для приема-передачи информации. А «интернет-банк» – это «тонкая» система, появилась она позже, и для её использования нужен только компьютер с выходом в Интернет. Можно сказать, что интернет-банк – это аналог системы банк-клиент, работающий через Сеть.

Системой дистанционного банковского обслуживания «Промсвязьбанка» – PSB-Retail – в настоящее время пользуются более 200 000 клиентов по всей стране. «Интернет-банк PSB-Retail дает клиентам возможность самостоятельно совершать большинство банковских операций и управлять своими средствами, не посещая офис банка. В частности, клиенты могут проводить коммунальные платежи, платежи в адрес операторов мобильной связи, интернет-провайдеров, платежи в пользу государственных и муниципальных органов власти, а также других компаний по многочисленным готовым шаблонам и по произвольным реквизитам, – поясняет заместитель управляющего по развитию розничного бизнеса уфимского филиала ОАО «Промсвязьбанк» Равиль Аглямов. – При помощи интернет-банка PSB-Retail можно осуществлять конверсионные операции и операции по вкладам, погашать кредиты, заказывать банковские карты». Подключение к системе совершенно бесплатное. На сегодняшний день в интернет-банке PSB-Retail доступно проведение платежей в адрес более 250 компаний по готовым шаблонам с их реквизитами. Большая часть таких переводов – без комиссий.

Для физических лиц интернет-банк в «ЮниКредит Банке» также бесплатный. К системе Enter Unicredit подключено свыше 220 тысяч клиентов, сообщили в кредитной организации.

Безопасность платежей

Многие потенциальные пользователи банковских интернет-услуг сомневаются в безопасности электронных расчетов. «Действительно, интернет-банкинг – одна из самых продвинутых технологий, позволяющая с минимальными затратами организовывать обслуживание гигантского количества лиц, это признано во всем мире. Одновременно это и самая уязвимая часть системы. Как нигде видно противоречие: самая безопасная система – та, которая не работает, самая опасная система – та, которая позволяет пользователю делать все, что хочешь. Поиск золотой середины между этими противоречиями составляет искусство создания и реализации системы информационной безопасности. Да, надо сказать, что сегодня интернет-банкинг небезопасен», – признает первый заместитель начальника Центра ФСБ России Александр Баранов.

По словам эксперта, имеется вероятность утраты средств, и банки это прекрасно осознают. Для этого создаются соответствующие страховые фонды, но прибыль банка от этого настолько велика, что перекрывает эти фонды. В то же время и клиенты банков не всегда соблюдают элементарные правила безопасности. «Проблем много, нужно совершенствовать карточки, механизмы. Есть идеи, которые позволяют сделать электронный банкинг достаточно безопасным. Но вместе с тем нужна еще большая работа с гражданами, пользователями карточек, потому что зачастую даже самые простые правила обеспечения информационной безопасности лично самим клиентом не соблюдаются», – говорит Александр Павлович.

По мнению Сергея Лобанова, существующие сегодня технологии обеспечивают безопасность сервиса, в частности, для обеспечения конфиденциальности пересылаемой через Интернет информации применяются специальные защищённые протоколы, клиенту выдаются так называемые сеансовые ключи с индивидуальными паролями. «Однако пользователь, безусловно, должен также помнить и соблюдать элементарные правила безопасности – никому не сообщать и периодически менять пароли доступа, используя сложные комбинации букв и цифр, регулярно просматривать протокол посещений и операций», – советует Сергей Лобанов.

Эксперты полагают, что защита системы интернет-банкинга более совершенна, чем, например, защита платежей с кредитных карт. В частности, как утверждают сотрудники «АФ Банка», Afbank24 довольно защищенная система. По большому счету, взломать Afbank нереально. «Единственное, что может быть, – это если клиент сам неосторожен, например, хранит ПИН-код в открытом (доступном) месте, либо вводит пароли при посторонних лицах. Дело в том, что Afbank24 работает c защищенным протоколом SSL, но и это не все. Как я уже упоминал, клиенту выдается ПИН-конверт, в котором находится код, аналогичный коду пластиковых карт. Знать его может только клиент, и даже сотрудники банка его никогда не узнают. При третьей неправильной попытке ввода ПИН-кода Afbank24 блокируется, и разблокировать его может только владелец по обращению в банк (звонок, заявление).

Если клиент подозревает, что кто-то все-таки узнал его данные, то он может самостоятельно изменить как пароль, так и логин в любое удобное для него время», – рассказывает Константин Ахметов. Как дополнительные уровни защиты можно считать запрет проведения платежей за пределы банка (платежные поручения, платежные системы, переводы другому физлицу) при отсутствии подключенного SMS-информирования. «Таким образом, злоумышленник просто не сможет вывести средства со счета, даже если и подсмотрел пароли клиента. При подключенном SMS-информировании, при входе в Afbank24 клиент получает SMS с кодом, который нужно вводить для проведения сторонних платежей. При подключенном SMS-информировании клиент сразу узнает о том, что кто-либо зашел в его интернет-банк, и сможет заблокировать его по звонку в кредитное учреждение», – поясняют сотрудники банка.

«Банковские серверы системы установлены с учетом последних рекомендаций по безопасности данных. При заключении договора на подключении к интернет-банку клиент получает логин и пароль, которые он в дальнейшем использует для входа в систему. Помимо этого, каждый раз, когда клиент осуществляет финансовую операцию при помощи системы, ему предлагается ввести дополнительный пароль, который меняется при каждой следующей финансовой операции. Список дополнительных паролей (сеансовые ключи), которые клиент лично получает в банке, дополнительно защищен защитным слоем на скретч-карте. Клиент стирает защитный слой именно над тем паролем, который предлагает ввести система для совершения финансовой операции. Но, естественно, клиент должен регулярно обновлять антивирусные программы на своем компьютере и проверять его содержимое на предмет вредоносных программ», – отмечает управляющий башкирским филиалом ЗАО «ЮниКредитБанк» Алексей Самсонов.

С другой стороны, эта технология позволяет в любой момент проверить состояние счета, просмотреть историю платежей, и если возникнут вопросы или сомнения, связаться с представителями банка по телефону или отправить им письмо.

Перспективы развития

Новые возможности интернет-банкинга делают его одним из наиболее динамично развивающихся банковских сервисов в мире. Есть все основания предполагать, что банки скоро просто не смогут обходиться без предоставления интернет-услуг, иначе они будут терять клиентов. Самые смелые аналитики уже сейчас сходятся во мнении, что интернет-банкинг можно рассматривать как самое полезное изобретение со времен появления телефона.

Как сказал заместитель председателя Банка России Михаил Сенаторов, интернет-банкинг появился и никогда не исчезнет, более того, он будет развиваться очень стремительно. Не только карточки, но и другие банковские приложения начнут использовать Сеть, в частности, это касается выдачи кредитов, предоставления ссуд и так далее. «Эти процессы достаточно стандартизованы, но обслуживание клиента дистанционно и с помощью электронных средств экономит банку очень большие средства. Если человек обслуживается операционистом лично, то стоимость такого обслуживания в 100 раз выше обслуживания через Интернет. Поэтому за счет сокращения издержек банки добиваются лучших финансовых результатов. Здесь тенденция перехода на Интернет, на сокращение личного общения сотрудников банка с клиентами, предоставление больших услуг через Сеть», – констатирует Михаил Юрьевич.

«Основные направления развития интернет-банкинга – это развитие сервисных возможностей при платежах, одновременно с повышением уровня информационной безопасности. Мы все видим, как совершенствуются всевозможные современные гаджеты, уже появляется возможность мобильной связи в самолете, внедряются новые пластиковые карты и т.д. Все эти современные новации, будут создавать возможности объединения и расширения услуг в интернет-банкинге. Будет возрастать скорость операций, совершенствоваться интерфейсы», – считает Сергей Лобанов.

А ведь именно жители мегаполисов, активно следящие за современными технологиями, и есть самая обеспеченная часть населения, следовательно, самая желанная клиентура для банков. К тому же образованные и молодые пользователи банковских услуг гораздо активнее «традиционного» клиента российских банков, сохранившего советский менталитет.
В то же время, по словам Сергея Лобанова, современные банковские интерфейсы управления своим счетом через интернет сегодня максимально просты и понятны. «Мы видим, что сегодня уже не только среднего возраста работающие граждане пользуются интернет-банкингом, но и, например, молодые домохозяйки, а в последние годы еще и активные пенсионеры весьма успешно стали осваивать эти сервисы. В свое время они довольно беспроблемно влились в когорту пользователей мобильных телефонов и банкоматных сетей, и теперь с удовольствием осваивают новое для них качество жизни под названием интернет.

Сегодня многие из них прекрасно ориентируются в сетевой информации пенсионных фондов, жилищно-коммунальных служб, бытовых компаний, и, конечно же, финансовых структур. Так что, клиентский круг расширяется на глазах, что не может не радовать», – говорит Сергей Лобанов. Так что в будущем, скорее всего, по мнению Алексея Самсонова, «клиенты будут все реже посещать отделения банков, проводя практически все операции через интернет. К этому все идет».

Конечно же, производить операции с денежными средствами с помощью интернет-банкинга намного удобнее, нежели хранить крупные суммы денег дома, пытаясь найти для них самые труднодоступные и скрытые места и пребывать в постоянном страхе за свои кровные. Увы, то, что было спрятано одним человеком, может быть найдено и другим. Да и память зачастую нас подводит. Однако в любом случае каждый выбирает то, что кажется удобным и надежным лично ему. Стоит надеяться, что такая технология, как интернет-банкинг, будет исправно служить на благо людям.