Айдар Зубаиров, председатель Ассоциации кредитных организаций Республики Башкортостан: «Финансовый кризис показал, что депозиты остаются для населения самым надежным инструментом вложения средств»

Что произошло в банковском секторе республики за прошедший год? Стоит ли надеяться на возвращение докризисных ставок кредитования? Спустя год, в преддверии Дня банкира (2 декабря), с этими вопросами сайт 102banka.ru обратился к председателю АКОРБ Айдару Зубаирову.

– Айдар Сабирович, вы председатель правления банка, АКОРБ и хорошо знаете банковскую систему. Как сейчас она себя чувствует?

– Спустя год после начала кризиса могу сказать, что банковская система региона выстояла. Потери, конечно же, были. Это два банка, которые пошли по разным процедурам санации, определенными законодательством РФ. Мы потеряли Соцкредитбанк, у которого была отозвана лицензия на совершение банковских операций. Также произошла смена собственника в БашИнвестБанке. В данный момент БашИнвестБанк проходит оздоровление с участием Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». Платежеспособность банка в настоящий момент полностью восстановлена.

Все остальные банки работают так же, как и до кризиса. Осень и зима прошлого года были насыщенными и напряженными для всего финансового сообщества. Достаточно вспомнить ситуацию с вкладами, когда отток по ним составил до 15%. Но банки выстояли. Более того, к весне этого года восстановили потерянные средства вкладчиков.

– Сейчас активно обсуждается идея «удлинения» денег в российской экономике…

– В настоящий момент «длинных» финансовых средств в банковском секторе не так много. Средства населения можно отнести к «длинным» деньгам. И после увеличения суммы гарантированного страхования вкладов с 400 тысяч рублей до 700 тысяч рублей доверие к банковской системе выросло. Это очень позитивно сказалось на стабильности, на доверии к банкам. Финансовый кризис показал, что депозиты остаются для населения самым надежным инструментом вложения средств. Возможно, речь идет о небольшой доходности, в отличие от той, которую обещает, к примеру, фондовый рынок. Но год назад акции потеряли в цене более чем в три раза по сравнению с началом года. Поэтому финансы – это непростая область, ею нужно заниматься профессионально.

В большинстве случаев самым простым способом извлечения дохода является вложение средств в банковские депозиты. Сейчас обсуждается новый инструмент привлечения средств – безотзывные вклады, по которым при заключении договора изначально предполагается, что деньги в банке пролежат строго оговоренный срок. Как один из вариантов – увеличение суммы гарантированного страхования вкладов до миллиона рублей либо страхование вклада, если привлекаются средства на срок более одного года. В рамках работы АКОРБ мы ведем постоянное обсуждение данного вопроса с Ассоциацией российских банков и Ассоциацией региональных банков «Россия».

– Как долго еще продлятся кредитные заморозки в экономике?

– Многие банки ввиду ухудшения качества кредитного портфеля приостановили кредитование в начале кризиса. Банки провели перегруппировку своих продуктов для населения, оставили те продукты, которые соответствуют выбранной стратегии на указанный период. Многие банки в последние полгода начали приобретать государственные бумаги, в первую очередь, облигации как высоконадежные, входящие в ломбардный список ЦБ РФ, по которым возможно кредитоваться у Центрального банка. Статистика покажет, но чуть позже, что банки наконец оценили и осознали те проблемные кредиты, которые есть у них на балансах, и теперь начинают возвращаться на рынки кредитования. Это касается рынка автокредитования и корпоративного кредитования. Конечно же, еще рано говорить, что действующие ставки приемлемые, но постепенно они будут снижаться.

В настоящее время Центральный банк достаточно активно стремится снизить ставки по кредитованию, вернуть их к дорыночным. А способом перехода к прежним ставкам является ограничение по максимальной ставке привлечения вкладов от населения и последовательное снижение ставки рефинансирования, последнее изменение которой произошло 25 ноября: ставка была снижена в девятый раз за год, на сегодняшний день она составляет 9%. Для банков в данном случае ставка рефинансирования – вектор, куда будет двигаться стоимость денег.

– Каковы сейчас ставки по вкладам? Ваши прогнозные значения по ним?

– Ставки на рынке привлечения вкладов сроком на один год составляют 16-19%. Понятно, что снижение процентных ставок по вкладам идет довольно медленно, банки должны пересмотреть свои продукты, поменять ставки, рекламу – это с одной стороны. В то же время другого источника средств для кредитования, кроме как вклады населения, у банков нет. На рынке организованного кредитования, на рынке межбанка, на рынке облигаций большие суммы недоступны. В частности, заимствования на рынке МБК носят недельный, двухнедельный характер.

Сейчас Центральный банк получил полномочия в части принудительного снижения ставок по вкладам. Пока ни одного такого случая не было, чтобы ЦБ РФ воспользовался такими полномочиями. ЦБ РФ сейчас отслеживает ситуацию на рынке вкладов, анализирует ставки по всем вкладам и задает ограничение в виде 1,5% от ставок первых десяти крупнейших банков. Пока это происходит в виде рекомендаций.

Я думаю, что через месяц ставки по вкладам будут порядка 14,5-15,5%. После нового года, в феврале-марте, ставки дойдут до 13-14,5% годовых.

Г-н Меликян призывает все банки более активно снижать ставки по вкладам, так как через год-два эти вклады будут серьезной обузой для банков. И я с этим согласен.

Сейчас у населения пока есть возможность разместить средства под более высокие проценты.

– Люди опять, как и год назад, устремились в обменные пункты. Только тогда, на волне «плавной девальвации», спешили избавиться от рублей, а теперь, наоборот, продают доллары. Что можете сказать по этому поводу?

– Надо понимать, что то изменение, которое происходит по валюте, в основном связано с ростом стоимости барреля нефти. Сейчас можно говорить о положительном балансе притока капитала, связанного с высокими ценами на нефть, что сказывается и на соотношении курса рубля и доллара. Если брать среднесрочную перспективу, то, как говорят эксперты, эта тенденция сохранится. Но мы с вами помним, как год назад стоимость нефти упала до 40 долларов, и правительство постаралось мягко провести девальвацию рубля. В этой связи некоторые граждане в эпоху высокого доллара, у кого были кредиты в долларах, перекредитовались, перешли на кредитование в рублях. Однако сейчас ситуация показывает, что, может быть, и не стоило торопиться. Поэтому в части покупки или продажи старайтесь занимать в той валюте, в которой вы получаете заработную плату. Старайтесь разделять риски на несколько видов валют, определите себе цель. Банки, к примеру, предлагают различные варианты депозитов. Есть мультивалютные вклады, есть вклады в валюте, есть вклады на длительные сроки.

– Перспективны ли вложения в золото, обезличенные металлические счета?

– Я приведу пример из личного опыта. В 1996 году хотел приобрести небольшой слиток. Курс тогда был порядка 300-400 долларов за тройскую унцию. В течение двух лет курс падал, затем рос. Перед кризисом почти достиг 900 долларов, потом снова упал, сейчас он составляет около 1100 долларов за унцию. Нужно понимать, что золото – очень консервативный инструмент инвестирования, и им можно воспользоваться, если вы лет через 10 собираетесь деньги вывести из этого рынка, получив в два раза больше вложенных средств. Хотя за 10 лет можно было бы эту же сумму увеличить в 10 раз, если вкладываться в рынок ценных бумаг. И, скажем, увеличить в пять раз, если вкладываться в депозиты банков. В стратегическом смысле металл, металлические счета «упасть», как валюта, не должны.

– Разговоры о второй волне кризиса уже успели надоесть. И все же не могу не задать вам вопрос: будет ли она, и если да, то когда?

– Я бы не говорил о второй волне, я бы говорил о последствиях финансового кризиса. Они уже проявились и будут проявляться и через год, и через два. Последствия таковы, что те, кто брали кредит до кризиса, предполагали, что финансовая ситуация будет развиваться по той кривой, с той динамикой, которая была до кризиса. Кризис внес существенное изменение в ценности, цены за квадратный метр, уровень заработной платы, цены на нефть, стоимость ценных бумаг, ставки по кредитам. И многие докризисные модели поведения населения, предприятий показали свою несостоятельность. Часть предприятий меняет собственников, часть проходит стадии банкротств, некоторые граждане, предприятия находится в текущей просрочке и ищут различные варианты реструктуризации кредитов.

– Финансисты всего мира заблудились в четырех буквах. Они ломают голову над тем, по какой кривой будет происходить выход экономики России из кризиса: в виде буквы V, U, L или W. По какой кривой мы сейчас развиваемся?

– U, которая растянута на несколько лет.

– Закончился ли период слияний и поглощений в банковской сфере?

– Процесс слияний и поглощений – естественный процесс любого сектора экономики. Он никогда не останавливался и никогда не остановится. Финансовый кризис лишь, может быть, обострил некие проблемы в этой сфере, а на самом деле стратегия укрупнения финансового сектора была озвучена достаточно давно.

– Сейчас много говорят, что в связи с введением Банком России новых нормативов по уставному капиталу банков ожидается массовое закрытие последних...

– Вопрос увеличения уставного капитала кредитных организаций последовательно реализуется уже порядка пяти лет. Сейчас для того чтобы создать новый банк, нужна серьезная сумма – более 5 млн евро. ЦБ РФ получил согласование в Государственной думе решения, связанного с тем, что с 2010 года банки должны соответствовать новым нормативам по уставному капиталу. С 1 января у тех банков, у которых уставный капитал менее 90 миллионов рублей, будут отзываться лицензии, они будут вынуждены преобразовываться в небанковские кредитные организации.

– Теперь о крупных банках. Нужны ли нам вообще большие частные банки?

– Самое эффективное управление – это частное. Работа людей в частных банках выстроена собственниками на эффективной модели бизнеса. С точки зрения эффективности госбанки далеко позади. Я считаю, что примеры эффективного ведения бизнеса в виде частных банков должны быть, и частные банки должны составлять существенную долю рынка.

– Айдар Сабирович, какую вы поставите оценку Центральному банку за поведение с ноября 2008 по ноябрь 2009?

– Могу отметить достаточно четкую работу Центрального банка РФ. Всю осень и зиму прошлого года банк работал в режиме пожарной команды, круглосуточно отслеживал ситуацию по платежам, по балансам банков. Осуществлял необходимые финансовые вливания в рынки, с тем чтобы не допустить потерю доверия, в первую очередь, населения к банкам, не допустить массовых банкротств, в том числе системных банков. Соответственно, банки медленно, но возобновляют кредитование, за этим, я надеюсь, последует и оживление через год-два в промышленном секторе.