Если кредит в валюте

Не секрет, что за последние несколько лет многие заемщики выбирали кредиты в валюте из-за более низких ставок, а долларовые – еще и потому, что курс американской валюты снижался. Теперь ослабление рубля может отразиться на платежеспособности: платежи в перерасчете на рубли каждый месяц растут и растут. Снижение курса рубля к доллару приводит к повышению расходов заемщиков на оплату кредитов. Чтобы избежать массовых неплатежей в случае дальнейшей девальвации рубля, банки будут вынуждены реструктурировать долларовые кредиты в рублевые либо реализовывать залоги.

В дальнейшем из-за ситуации на рынке труда платежеспособность заемщиков будет только ухудшаться, прогнозируют эксперты. Так, коллекторское агентство «Секвойя Кредит Консолидейшн» исследовало, как повлиял рост курса доллара к рублю на способность заемщиков обслуживать валютные кредиты. Исследование, проведенное на основе опроса 168 специалистов по взысканию долгов, каждый из которых обслуживает около одной тысячи дел, показало, что 11% должников по долларовым кредитам отказываются погашать задолженность из-за повышения суммы ежемесячного платежа.

«А кто-нибудь из берущих кредиты вообще предполагал, что грядут такие перемены? У нас же кризис, оказывается, случился только осенью, а первыми лицами официально признался и вовсе совсем недавно, следовательно, народ в очередной раз был слегка недоинформирован... впрочем, как обычно», – говорит один из уфимских кредитозаещиков.

Одновременно с ростом числа неплатежей по валютным кредитам коллекторы отмечают и увеличение досрочного погашения по таким ссудам. По данным исследования, около 18% должников стремятся досрочно погасить долг, чтобы снизить риски дальнейшего повышения затрат на кредит из-за девальвации рубля. Банкиры эту тенденцию подтверждают.

Рост просрочки по валютным кредитам опасен в первую очередь для банков, которые недостаточно требовательно относились к выбору заемщиков. «Если банк выдавал кредиты с ежемесячным платежом около 70% от зарплаты, не учел другие обязательства заемщика по платежам, значит, что бюджет такого клиента расписан до копейки и у него уже сейчас могут возникнуть трудности», – полагают аналитики.

Однако при росте курса доллара свыше 30 рублей за доллар с такой проблемой неплатежей по валютным кредитам могут столкнуться очень многие банки. В декабре-январе коллекторы ожидают ухудшения платежеспособности заемщиков. «Декабрь как месяц премий и повышений зарплат традиционно был самым успешным для сбора задолженностей, – говорят сотрудники коллекторских агентств. – Однако этот декабрь будет нетипичным. По нашим данным, около 20% должников не надеются на получение годовых бонусов».

«У меня потребкредит в долларах (взят кредит 1,5 года назад и до сентября все было просто великолепно)... Я обращалась в банк с просьбой перевернуть кредит в рубли, банк предложил взять новый в рублях и закрыть старый... Но кто ж новый даст... Хотя позиция банка не очень понятна: я хорошо обслуживаю долг и была готова перевернуть кредит по курсу банка, так же понимала, что проценты будут по ставке рублевых кредитов на сегодня... Мне кажется, для многих плательщиков был бы выход, особенно если до окончания кредита около года, зафиксировать курс и платить в рублях. Может, сейчас банки все же пойдут на это», – говорит кредитозаещица Анна Семенова.

Ранее в условиях падающих ставок по кредитам банки предлагали услугу перекредитования выданных ранее ссуд по более низким ставкам. Чаще всего рефинансировались ипотечные кредиты, выдаваемые на длительный срок, поскольку ставки по ипотеке до кризиса снижались. По словам банкиров, сейчас заемщики начинают обращаться с просьбами о подборе предложения перевода долларовых кредитов в рублевые.

Отдельные банки все же предлагают заемщикам защититься от валютного риска, переоформив кредит в рубли. Пару лет назад в период снижения кредитных ставок такие программы рефинансирования предлагали, в частности Райффайзенбанк, «ЮниКредит Банк», Банк Москвы и др. К ним присоединился «ВТБ 24». Он намерен переводить в рубли потребкредиты, выданные в долларах, это касается как ипотечных, так и остальных кредитов.

Как сообщил директор департамента розничного бизнеса «ВТБ 24» Георгий Горшков, в рамках пилотного проекта уже рефинансировано 1100 кредитов наличными на общую сумму 20-25 тысяч долларов. С 1 декабря банк предлагает заемщикам воспользоваться возможностью конвертировать действующие ипотечные кредиты, выданные в долларах и евро в кредиты в рублях. Как заявили в банковской пресс-службе, при «конвертации» предоставляется возможность изменить срок кредита. Возможность рефинансирования предлагается клиентам, погашающим кредиты, предоставленные для приобретения квартиры на вторичном рынке жилья, для покупки новостройки (в случае уже оформленного права собственности), а также нецелевые кредиты под залог недвижимости.

Размер процентной ставки по кредиту на цели рефинансирования соответствует процентным ставкам, действующим по аналогичной ипотечной программе в настоящее время. Таким образом, базовые процентные ставки составят 13,6%-15,1% годовых в рублях – для кредитов на приобретение квартиры, а также от 17,15% до 18,4% – для нецелевых кредитов под залог недвижимости.

Также заемщик имеет возможность при рефинансировании изменить срок кредита, выбрав наиболее комфортный для себя вариант в пределах действующих сроков кредитования по аналогичным ипотечным программам банка, который составляет от 5 до 50 лет. Максимальный размер нового ипотечного кредита не может одновременно превышать 70% текущей стоимости закладываемой квартиры и остатка ссудной задолженности по ранее полученному валютному кредиту. Заявление на осуществление рефинансирования ипотечного кредита рассматривается бесплатно.

Перекредитование проводится по желанию клиента под установленные сейчас по рублевым кредитам ставки. В «ВТБ 24» объясняют введение услуги возросшим клиентским спросом на перевод долларовых кредитов в рублевые.

«Технически перевести долларовый кредит в рублевый можно. Если, конечно, это предусмотрено в договоре. Но банк вправе и отказать вам в таком переводе. Но я не советую сейчас переводить кредиты из одной валюты в другую. Думаю, курс доллара по отношению к рублю будет держаться на нынешнем уровне или колебания будут очень незначительны. А за перевод кредита из одной валюты в другую могут взять комиссионные, так что вы можете оказаться в накладе», – говорил в свою очередь первый исполнительный вице-президент РСПП Александр Мурычев.

Действующие ставки по долларовым ипотечным кредитам ВТБ 24 составляют 11,1-13,3% годовых, по рублевым – 13,6-15,6% годовых. Специалисты признают, что в нынешних условиях переход на рублевый кредит, конечно, зафиксирует платеж на одном уровне, но сделает его заметно выше, чем в прошлом месяце. Так, ежемесячный платеж по долларовому кредиту, выданному «ВТБ 24» в июне на 15 лет под 11,45% годовых, равен 1748 долларам, или около 49 000 рублей. При его рефинансировании в рублевый на 15 лет (ставка – 14,35% годовых) ежемесячный платеж составит 56 160 рублей. Средняя сумма долларового ипотечного кредита «ВТБ 24», как отмечают эксперты, – порядка 100 тысяч долларов (2,5 млн рублей). И, если кредит был взят в начале сентября (доллар стоил 24,6 рублей), то после конвертации по действующему курсу его сумма возрастет до 2,7 млн рублей.

Для банков со значительным объемом розничного портфеля риск просрочки по таким кредитам наиболее опасен и банки предпринимают любые меры, чтобы минимизировать уровень просрочки. Некоторые банкиры считают, что в условиях риска роста невозвратов следует активизировать работу по сбору просроченных долгов.

«Перекредитование не поможет банку решить проблему неплатежеспособности заемщика: если он не может оплачивать долларовый кредит, вряд ли сможет гасить рублевый, – считает вице-президент «Промсвязьбанка» Алексей Михайлик. – Изменение валюты кредита может создать банку ненужные технические проблемы».

Действительно, менять валюту кредита целесообразно, если платежи по валютному кредиту из-за роста курса выше взносов по рублевому займу. Однако прогнозировать динамику курсов валют на годы вперед сейчас в условиях кризиса невозможно, отмечают эксперты.