Айдар Зубаиров, председатель правления «АФ Банка» и Ассоциации кредитных организаций Республики Башкортостан: «Кризисное время – время для воплощения творческих идей»

С прошлого года Айдар Зубаиров является председателем правления АФ Банка. В этом году он избран председателем Ассоциации кредитных организаций Республики Башкортостан. Накануне празднования Дня банковского работника Айдар Сабирович ответил на вопросы сайта 102banka.ru.

– Айдар Сабирович, Вы избраны председателем Ассоциации кредитных организаций, а около полугода назад, можно сказать, что в непростое время?

– Безусловно, досталось «живое» время, время, когда интерес к кредитным организациям существенно возрос. И со стороны правительства, и со стороны населения, предприятий и организаций. Времена непростые. С другой стороны, я считаю, что Ассоциация сумела к кризису подойти в достаточно сплоченном состоянии, все члены Совета Ассоциации тесно и активно общаются. Мы участвуем в мероприятиях, активно работаем с Министерством финансов РФ, с Министерством финансов РБ в части финансового просвещения населения. Такие события, как отток вкладов в сентябре, октябре – массовые снятия как рублевых, так и валютных депозитов, метания людей от доллара к рублю, к евро, во многом связаны с тем, что финансовая наука достаточно сложная, многофакторная и не все в ней разбираются. Люди хотели бы больше знать.

Сейчас принята программа о финансовой грамотности населения на уровне правительства РБ. Ассоциация поддерживает ее в нескольких форматах. Во-первых, с мая этого года запущен сайт АКОРБ, где все члены Ассоциации предоставляют свою информацию. Во-вторых, выпускается газета «Денежка», которую можно прочесть в разных, в том числе и отдаленных, районах республики. Через газету мы доводим до жителей республики ответы на актуальные вопросы – «как быть, как правильно вести себя на финансовом рынке».

– Немного подробнее о финансовой грамотности и об оттоке вкладов… Результаты опросов показывают, что не все люди знают о системе страхования вкладов. А недавно прозвучало предложение по введению гарантии всех вкладов на 100% без ограничений. Насколько, на Ваш взгляд, это предложение оправдано?

– Сумма в 700 тысяч гарантирует получение вложенных денег абсолютному большинству жителей республики. К тому же кредитных организаций в республике сегодня более 70, можно при желании разместить деньги в нескольких банках и получить защиту на 100%. Государство достаточно ответственно подходит к своим обязательствам. Размер страхования вкладов является расчетным, экономически обоснованным показателем, подтверждающим способность государства эти обязательства исполнить. Конечно же, для банков такое заявление со стороны правительства было бы благом. Но, с другой стороны, если оно ничем не обосновано и не имеет под собой экономических расчетов и оснований, оно сыграло бы лишь негативную роль.

– Каково Ваше отношение к другому законодательному предложению по поэтапному повышению капитала банков до 180 миллионов рублей. Отразятся ли законодательные поправки по увеличению размера капитала на местных банках?

– Ассоциация кредитных организаций Республики Башкортостан объединяет интересы всех кредитных организаций – как малых, так и крупных. И филиалов, и самостоятельных банков. Если брать наш конкретный регион – Республику Башкортостан, то у нас только один банк, который не дотягивает пока до уровня минимального размера, согласно предложению по внесенному законопроекту. Но этот банк имеет достаточно серьезных партнеров, поэтому в указанные законом сроки можно провести увеличение капитала. На самом деле почти половина из общего числа банков в России (а не в Республике Башкортостан) является по сути микрокредитными организациями, которые в общем объеме операций на всем финансовом рынке занимают очень малую долю. Наверное, таким банкам логично было бы преобразоваться в другие институты. Чем прозрачнее будет система, чем более четким будет контроль над банками, тем больше доверия.

В настоящий момент еженедельно, ежемесячно ЦБ РФ четко проделывает работу по отсеиванию из общего числа тех банков, которые занимаются сомнительными операциями и сделками по обналичиванию денег. Поэтому такие действия, естественно, не могут не отражаться на общем фоне доверия к банкам. Если у какого-то банка отзывают лицензию, значит, на то имеются объективные причины.. Так что принятие или непринятие этого закона никакого такого существенного влияния на банковский сектор Башкортостана не окажет.

– Но есть противники этого закона, например, Анатолий Аксаков против…

– Кроме логики в принятии решений всегда есть и политика. Понятно, что Ассоциация региональных банков «Россия» защищает и большие, и малые банки. И взносы платят как большие, так и малые. И малых банков гораздо больше. Но, повторю, если брать нашу республику, закон никак не повлияет на местные банки. В целом я положительно отношусь к принятию этого закона.

– А есть показатель того, сколько банков должно присутствовать в том или ином регионе? Говорят, что для нашего региона 70 банков – это еще не предел, например, в Челябинской области представлено в два раза больше банков.

– Появление любого банка – это хорошее явление. Как правило, в регион приходит банк с какими-то определенными целями и поставленными задачами. Естественно, что открытие любого банка в регионе – это некий инвестиционный проект. Банк приходит в регион, чтобы предоставлять конкретные услуги. Это означает, что у людей появится больше возможностей, например, по кредитованию. А наличие конкуренции заставляет все действующие банки активно работать, и работать, прежде всего, на опережение. Двадцать банков, пятьдесят или сто – все зависит от того, где они располагаются. Если, скажем, в городе, на селе или в деревне есть только три, два, пять банков, то рынок не насыщен. Если брать столицу нашей республики, то здесь концентрация банков максимальная. И это понятно – миллионный город с развитой промышленностью, с хорошими доходами населения. Уверен, сколько бы банков не было, если они реально работают, оказывают качественные услуги населению, предприятиям, то это только во благо нашему региону.

– Какие-то банки объявляют о заходе на банковский рынок, а некоторые – уже не будут присутствовать на нашем рынке? Как Вы оцениваете такую динамику?

– Это вполне возможно, на фоне мирового финансового кризиса мы можем увидеть сокращение кредитных организаций у нас в регионе. Полагаю, это будет консолидация в какой-то части. Когда два банка, работающих, скажем, в Петербурге или в Москве, имеют свои филиалы в Уфе, решили объединиться головными офисами в Москве. При таком слиянии единая кредитная организация в Уфе будет иметь уже два офиса. Логичнее будет оптимизироваться, оставив один головной офис. Мы уже начали наблюдать волну изменений в структуре собственников как республиканских, так и федеральных банков. В достаточно большом количестве кредитных учреждений этот процесс активизировался. Здесь лишь два варианта: компания может быть либо готовой к ситуации на рынке, либо не готовой. Исходя из этого, принимаются решения о том, как выстраивать стратегию развития банков и компаний на ближайшие год-два. Та стратегия, которая была полгода назад, сейчас, в большинстве случаев, будет не актуальна. Необходимо менять стратегию, чем многие компании и занимаются в данный момент.

– Правительство предпринимает попытки помочь банковской системе, в частности, вливанием денег. Насколько, на Ваш взгляд, улучшат текущую ситуацию предпринимаемые действия? По Вашему мнению, насколько местные банки испытывают недостаток финансовых ресурсов? Если ранее можно было с уверенностью говорить о стабильности местных банков, то сейчас эта ситуация несколько изменилась…

– Насколько эффективны будут действия правительства – покажет время. Медленно, очень медленно, но верно возвращается рынок межбанковского кредитования. Местные банки не занимали больших денег за пределами нашего региона, поэтому сейчас недостаток ресурсов вызван тем, что в октябре достаточно имел место большой отток по вкладам в нашем регионе. И это явление коснулось как местных банков, так и филиалов федеральных и госбанков. Если рассматривать ситуацию с «Башинвестбанком», то структура активов была вполне нормальной. И тут возникло нарушение в части возможности банка исполнить свои обязательства перед вкладчиками. Эту серьезную проблему с помощью привлечения акционеров банку не удалось решить вовремя. Насколько, вы уже знаете в банке сменились акционеры и я надеюсь , что в самое ближайшее время работоспособность банка полностью восстановится. Это в интересах всего банковского сообщества республики. Очевидно, что большая часть банков сейчас испытывает недостаток финансирования. И это становится причиной снижения объемов кредитования.

– Снижаются объемы, поднимаются кредитные ставки или вовсе приостанавливается кредитование…

– Сейчас банки находятся в ситуации, когда основной задачей становится исполнение основной функции – сохранности денежных средств. И главной целью, поставленной перед банком, становится поддержание ликвидности. Вкладчик может прийти в любое время. И банк должен беспрепятственно вернуть деньги. Сейчас услуги кредитования присутствуют на финансовом рынке, но его объемы на порядок меньше докризисных времен. Практически свернута программа ипотечного кредитования. Ипотека – продукт достаточно длинный, рассчитанный на срок от 10 до 20 лет. В настоящий момент в банковской системе нет таких длинных денег, ведь вклады на 10 лет в банки не приносят. Я считаю, что кредитование будет понемногу восстанавливаться, но происходить это будет по мере того, как успокоится ситуация на рынках и вернется доверие ко всей банковской системе, и, в частности, к рублю.

– А прежние ставки вернутся?

– Вернутся. Но в среднесрочной перспективе. И в ближайшие год-два этого не произойдет.

– Субъекты малого предпринимательства всегда жалуются на недостаток кредитных ресурсов. Но есть мнение, что кризис как раз в меньшей степени ударит по малому и среднему бизнесу. Они облигаций не размещали, денег особо не занимали, да и заняты реальным делом...

– Действительно, можно сказать, что малые предприниматели, оказались в лучшей ситуации. Ведь они не были серьезно закредитованы, поскольку банки всегда осторожно относились к этому сектору. Этот сектор экономики не вызывает особого беспокойства. Серьезные опасения за большие предприятия, большие компании, которые в силу объемов своего бизнеса реализовывали крупные проекты, которые требовали значительных инвестиций на длительные сроки. Правда, нередко малые предприниматели кредитовались как физлица. Оценить эти объемы очень сложно. Подробной статистики по этому сегменту нет. Очевидной опасностью становится ситуация задержек платежей со стороны крупных структур попавших в трудную ситуацию и спад производства на промышленных предприятиях и потребления со стороны населения.

– Айдар Сабирович, Вы довольно давно работаете в банковском секторе. Как Вы оцениваете сделку по приобретению СМП банком «ИнвестКапиталБанка»?

– Я думаю, что банк, который за несколько лет зарекомендовал себя как один из лидеров республиканского банковского рынка, банк, который развивал свою продуктовую линейку, расширял свое присутствие за пределами, получил еще один дополнительный импульс, дополнительные возможности наращивания своих дальнейших планов. Я отношусь к этому позитивно.

– А каковы перспективы у «АФ Банка» на рынке республики?

– Если говорить о планах «АФ Банка», мы определили первую половину 2009 года как период для модернизации всех направлений деятельности. Как вы знаете, больше года назад сменился наш основной акционер. Мы разработали стратегию нашего развития на пять лет. Конечно, как я уже говорил, события, произошедшие на финансовых рынках за последние полгода, существенно повлияют на реализацию стратегии. Но, тем не менее, именно этот период времени мы и планировали посвятить модернизации существующих в банке процессов. Мы запустили собственный процессинг по международным пластиковым картам, мы оттачиваем продуктовую линейку и делаем ее наиболее гибкой и востребованной в нынешней ситуации на рынке. Мы запустили первый круглосуточный офис в Уфе. Запустили систему интернет-банкинга. Мы готовимся к быстрому развитию в нужный момент... Очень важно не пропустить время старта… Для этого акционеры провели увеличение капитала банка на 40 миллионов долларов США. Положение «АФ Банка», как первого по капиталу среди банков республики, обязывает. Высокий статус и большой объем ресурсов позволит нам реализовывать более масштабные проекты, связанные с модернизацией производства, со строительством, участвовать в республиканских программах. Большой капитал подразумевает автоматическое повышение надежности финансового института.

– В Ваших планах было развивать новый уникальный продукт под названием коммерческая ипотека. Работает ли данная программа?

– На самом деле мы нашли с этим продуктом свою нишу. Мы не стали заходить с обычной ипотекой на рынок, которую предлагает практически каждый банк. Коммерческая ипотека – это бизнес-ипотека, предоставление ресурсов на более длительный срок под залог существующего жилья или того жилья, которое предполагалось перевести в нежилой фонд. По сути, в большей степени это касается кредитования малого бизнеса. Сейчас мы приостановили этот продукт, поскольку выставлять процентную ставку по коммерческой ипотеке сейчас очень сложно.. В настоящее время мы тщательно тестируем и анализируем ситуацию на рынке, чтобы в подходящий момент снова запустить коммерческую ипотеку.

– Планируется ли в Вашем банке сокращение персонала?

– Как правило, компания в условиях кризиса перестраивает свой бизнес. Те направления деятельности, которые были актуальны полгода назад, сейчас являются неактуальными. Приведу пример. Если раньше нужно было усиленно продавать розничные кредиты, то сейчас такая задача не стоит. Кредиты, которые предлагают банки, пользуются большим спросом ввиду сложившейся ситуации. Соответственно, специалисты по кредитованию могут быть востребованы не так, как раньше. Каждый банк, исходя из внешних условий, меняет внутреннюю стратегию и переводит людей из одного направления в другое. Поэтому более верной формулировкой внутрикорпоративных процессов будет слово «оптимизация», но никак не «сокращение».

Необходимо осознавать, что задача не в сокращении численности коллектива, а в том, чтобы правильно распределить эту численность в соответствии с целями. То есть найти новое место надежному сотруднику, не лишая банк хорошего специалиста. Мы стремимся к тому, чтобы специалисты в одной области переквалифицировались в другую, ничего страшного в этом нет. Они получают дополнительную возможность расширить свою профессиональную деятельность. Мы же оптимизируем не только численность, но и сокращаем расходы компании.

– У Вас есть сбережения в банке? Или инвестируете в фондовые рынки?

– Я в кармане денег не ношу – они всегда на карточке, то есть в банке. Я являюсь более консервативным человеком в части приумножения денег. Можно, конечно, покупать лотерейные билеты и ждать, пока выиграешь миллион – это крайний случай. Можно сидеть на деньгах и никуда их не вкладывать – другая крайность. Но и в фондовый рынок нельзя вкладывать все свои средства. Так, если бы я в апреле вложил 1000 рублей в акции в одной из известных компаний, в настоящий момент я бы смог забрать всего лишь порядка 300 рублей. Если ваша инвестиционная стратегия рассчитана на пять-восемь лет, сейчас хороший привлекательный момент для инвестиций, потому что рынок упал настолько, что вот-вот начнет… подниматься. Безусловно, поднимется. Но вот с какой скоростью. Возможно, пройдут три года, пять лет, десять лет, прежде чем индексы вернутся на те уровни, которые были не так давно. Поэтому какую-то часть сбережений можно вкладывать в фондовый рынок, но все же большую – сохранять на банковском депозите.

– В последний месяц кризис из экономической категории перешел в психологическую. Ваши рекомендации – как избавляетесь от стрессов?

– Необходимо переключать внимание, выстраивать внешние барьеры для негативной информации. Мыслить позитивно, искать новые возможности. Возможно, больше внимания уделять семье, своим родным, общению с друзьями, хобби, занятию спортом.

Если рассматривать стрессы внутри компании – то это подходящее время для проведения сессий стратегического планирования, выработки поведенческих моделей, проведения корпоративных конкурсов, мероприятий, повышения профессионального уровня, обучения Хороший период для выстраивания корпоративных отношений.

– Как относиться к слухам о девальвации?

– Такие процессы сложно предвидеть. Это вопрос не отдельных банков, фондовых рынков. А вопрос в неких фундаментальных сдвигах в экономике, в мировых финансах, которые происходят, речь идет о многофакторной модели. Есть надежда, что тот запас резервов, та энергетическая направленность нашей экономики в части углеводородного сырья, газа и нефти, позволит пройти по лезвию ножа и выйти из ситуации без существенного ухудшения уровня жизни наших граждан. По моему мнению, резких колебаний не будет. Я бы выступал за это утверждение. Посмотрим, что произойдет через год-полтора.

– И все-таки, когда ожидать прояснения ситуации с объявленным кризисом? Кто-то говорит, что уже во втором квартале 2009 года, кто-то заявляет, что кризис затянется на два года…

– Всем нам хочется, чтобы эти времена скорее закончились, появилась стабильность, которая необходима не только населению, но и всей финансовой системе. Ведь банки вынуждены держать избыточную ликвидность – некий запас на исполнение обязательств по вкладам. Фактически эти деньги не работают в экономике. Не производится кредитование реального сектора, не выдаются ипотечные кредиты. Плохо банкам – плохо реальному сектору. А если плохо реальному сектору, значит плохо рядовым работникам предприятия, а если им плохо, то плохо и банкам, потому что эти же самые люди являются клиентами банков, имеют вклады, а значит, вынуждены будут снимать сбережения или же не смогут оплачивать кредиты. Получается такой замкнутый круг. Конечно же, все банковское сообщество надеется на выход из общемирового финансового кризиса, который не позволяет развиваться экономике региона и России теми темпами, которыми мы шли последние пять-семь лет.

Была бы у меня была машина времени, я бы дал точный ответ лет на 10 вперед… Есть разные модели, по которым аналитики пытаются определить, как быстро мы выйдем на прежний уровень. Сложно говорить о том, когда это закончится. Понятно, что первоначальные оценки в начале года о ситуации на мировых рынках были слишком оптимистичными. Лучше готовиться к худшей ситуации. Но увлекаться пессимизмом не следует. Надо жить, развиваться, находить новые возможности, нестандартные, инновационные решения. Кризисное время – время для воплощения творческих идей, в том числе, в такой, казалось бы, «сухой традиционной» сфере как банковская деятельность.