Учимся взаймы

Нет более выгодного вложения капитала, чем вложение в себя – это известно всем. Но чаще всего мы забываем об этом сразу же после школьной скамьи, а процесс выбора университета происходит по принципу «куда удастся пройти без блата» или «на что хватит денег».

Вот и выходит, что более 60% выпускников намереваются в дальнейшем, после получения стабильного заработка, пойти на дополнительное платное обучение – будь то профессиональные курсы или же второе высшее.

Отчего же не попробовать сделать это сразу же, с первого захода? Благо современный рынок предоставляет такую возможность почти любому. Безусловно, всегда можно поискать альтернативу – занять деньги у друзей, продать машину, заложить квартиру, пойти в менее престижный университет – но все эти варианты даже при ближайшем рассмотрении проигрывают учебному кредитованию по всем статьям.

Кредит на образование – это особый проект, уже хотя бы потому, что направлен на получение нематериального блага. Он рассчитан на достаточно долгий срок (от 3-х лет и более) и обходится недешево (процентная ставка не ниже 9% в год).

Предложения на рынке Уфы

Раньше всех на российском рынке образовательные кредиты стал выдавать Сбербанк – было это еще в 2000 году. Предоставляется данный кредит как только что сдавшим вступительные экзамены абитуриентам, так и уже обучающимся студентам и их родителям. На данный момент кредит выдается под 12% годовых на срок до 11 лет.

Впрочем, и раньше, и сейчас взять у Сбербанка взаймы деньги – дело весьма непростое. Для этого нужно собрать целый ворох документов, среди которых необходимо обязательно предоставить официальную справку с места работы о доходах поручителя. А, как известно, сделать это не так-то уж просто – слишком популярны в нашей стране «серые» зарплаты.

Можно обойтись и без подобной справки – если сумма вашего кредита превышает $25 тыс., необходимо в качестве залога предоставить какое-либо имущество схожей стоимости. Погашение основной части долга происходит уже по окончании периода обучения, но ежемесячные проценты необходимо платить регулярно с первого дня, что является значительным минусом программы.

Помимо Сбербанка, профессию в кредит предоставляют и другие банки: «УралСиб», «Союз», «Русь-Банк». Условия в них отличаются общей суммой предоставляемого кредита, сроком и процентами по нему. Получается, что пока совсем небольшое количество банков предоставляет такие кредиты. В их числе – далеко не самые крупные банки России. Так, например, программ кредитования образования нет у «ВТБ 24», «Альфа-Банка», Банка Москвы, «Росбанка», Международного Московского Банка, Райффайзенбанка.

Требования к заемщику нередко не совпадают с их возможностями, например в банке «УралСиб»: он должен иметь постоянное место работы в течение последних шести месяцев, быть в возрасте от 18 до 60 лет. Такой кредит скорее подходит для получения второго высшего образования. «Отличительной особенностью кредитования в рамках данной схемы является то, что кредитование происходит в форме открытия кредитной линии, в рамках которой заемщик в течение срока кредитной линии имеет возможность получить кредит (транш) на оплату очередного периода обучения», – пояснила пресс-служба уфимского филиала банка «УралСиб». В Сбербанке заемщик может быть от 18 лет, но если ему еще не исполнилось 18, то тогда его родители заключают кредитный договор.

«Русь-Банк» предоставляет кредит для частных клиентов по программе «Кредит на обучение». Срок кредитования от 1 года до 5 лет (включительно). Процентная ставка от 16% до 18% годовых. Единовременная комиссия за выдачу кредита составляет 1,5% от суммы кредита. Возможна отсрочка погашения основного долга по кредиту на три месяца, при этом погашаются только проценты по кредиту. Есть возможность полного или частичного досрочного погашения кредита.

В частности партнером банка в Уфе является First Business School. На вопрос о том, насколько пользуется популярностью обучение в кредит директор First Business School Айна Федорова ответила сайту 102banka.ru: «Спрос на образовательные кредиты зависит от спроса на образование. Дело в том, что у нас пока не все воспринимают образование как инвестиции в себя, в развитии карьеры и бизнеса. Поэтому и кредиты на образование пока не так популярны. Студенты нашей бизнес-школы в основном оплачивают обучение самостоятельно или помогает предприятие. За полгода сотрудничества с «Русь-банком», желающих взять кредит было не более 10 человек, да и те потом отказались в силу различных обстоятельств – кого-то не устроила ставка, у кого-то не было уфимской прописки и т.д. Полагаю, что уже через года 2-3 ситуация изменится. Наш опыт показывает, что карьерый рост после обучения значительно превышает все кредитные выплаты. Поэтому образование в кредит – лучшая инвестиция для тех, кто думает о собственном будущем».

Ваше жизненное «Кредо»

Существует еще одна весьма привлекательная схема «профессии в кредит» – это программа «Кредо», осуществляемая банком «Союз» совместно с фирмой «Крейн», которая в данном случае выступает в роли поручителя по кредиту. Пожалуй, на данный момент это предложение является наиболее интересным и продуманным на рынке по целому ряду показателей.

Так, срок предоставления кредита может достигать 15 лет, а переплата по нему составляет всего лишь 10% годовых, т. е. очень выгодна по сравнению с другими предложениями. Удобство данной программы состоит также и в том, что можно получить ее в любой момент – как в начале обучения, так и по ходу его, для оплаты очередного учебного периода.

Кроме того, получает и отдает кредит сам студент – что позволяет осуществить первый во взрослой жизни выбор самостоятельно, без родителей. В этом случае необходим и наиболее простой пакет документов: анкеты, копии паспорта и свидетельства о рождении, заявление, копия договора с вузом, нотариальное заверенное согласие родителей, если студенту еще нет 18 лет.

У этой программы есть один весьма существенный минус – работает она лишь в ограниченном списке вузов. Правда, среди них практически все самые престижные институты и университеты двух столиц, Москвы и Санкт-Петербурга. Таким образом, кредитор снижает возможный риск невозврата. Ведь у специалиста с хорошим дипломом и образованием куда больше шансов получить престижную работу сразу после окончания учебного заведения.

Стандартный пакет документов для получения кредита на образование:

• паспорт гражданина РФ;

• договор с образовательным учреждением (как правило, оригинал);

• документы, подтверждающие доход (обычно – справка с места работы о заработной плате за последние 6 месяцев, по форме 2НДФЛ или в свободной форме);

• справка с места работы (заверенная работодателем);

• иные документы по требованию банка (в зависимости от сложности сделки) – например, копия лицензии вуза, заверенная печатью, справка с места работы поручителей и т.п.

• срок рассмотрения «пакетных» документов по образовательному кредиту – от 3-5 дней до месяца.

Тем не менее подобный вариант кредитования пока еще не получил даже близко столь же широкого распространения, как обычное потребительское кредитование. Отчасти – из-за довольно высоких процентов, которые пугают будущих специалистов.

Может быть, оттого уже практикуются некоторые хитрые схемы – когда обычный кредит на неотложные нужды используется именно на оплату образования.

Отличия образовательного кредита от кредита наличными

Если по максимальным размерам выдаваемых сумм ссуды еще и могут поспорить, то по сроку кредитования и расходам на обслуживание долга образовательные кредиты вне конкуренции. Немногие банки готовы выдавать нецелевые займы даже на пять лет, тогда как для образовательных кредитов такой период – норма, а некоторые банки готовы ждать полного погашения и более десяти лет.

Кроме того, фишка образовательных займов – наличие льготного периода кредитования, от нескольких месяцев до нескольких лет, когда можно либо вообще ничего не платить банку, либо гасить лишь проценты за пользование кредитом. Последнее обстоятельство не менее важно для молодых специалистов, чем предыдущие, так как без опыта работы они, как правило, не могут рассчитывать на высокий уровень заработной платы. «Самое главное преимущество – на весь период обучения предоставляется льготный период, в течение которого вам не нужно будет выплачивать не только сам кредит, но и проценты по нему», – считает начальник управления потребительского кредитования банка «Союз» Наталья Арефьева.

На сумму до 100-150 тысяч рублей нецелевой кредит получить проще. Многие банки выдадут такие деньги без официального подтверждения доходов и без поручителей. При получении образовательного кредита без этого, как правило, не обойтись, особенно в отношении вчерашних школьников или неработающих студентов, которым поручители понадобятся обязательно.

Практикуется и другая схема: заем оформляется не на студента, а на его отца или мать, платежеспособность которых и будет изучать банк. Также обязательно придется подтверждать свои доходы тем, кто берет кредит на второе высшее образование. Кроме того, в отличие от нецелевого варианта по образовательному кредиту некоторые банки требуют внесения первоначального взноса от 10%.

Еще одно потенциальное ограничение: половина банков, предоставляющих специализированный заем, готова кредитовать обучение лишь в вузах, с которыми у них действуют партнерские программы. Так что если их перечень не устраивает заемщика, то выход только один – нецелевой кредит. Не слишком удобно и то, что некоторые банки рассматривают кредитные заявки только после того, как вуз примет решение о зачислении абитуриента. Ведь не факт, что кредит банком будет одобрен, а значит, студент рискует остаться у разбитого корыта.

Еще одной важной особенностью целевого кредита является безналичная форма его предоставления. То есть, все расчеты между банком и выбранным учебным заведением будут осуществляться по схеме, очень напоминающей ипотеку. После подписания контракта с вузом и заключения кредитного договора с банком, вам придется внести за обучение часть собственных средств (не менее 10% от стоимости курса).

При этом в банк необходимо представить или квитанцию об оплате данной суммы через кассу вуза, или соответствующую выписку со счета банковской карты. Оставшиеся 90% суммы банк сначала направляет на вклад «до востребования», открытый на имя заемщика, а с него денежные средства перечисляются на реквизиты вуза, указанные в договоре об обучении.

Кстати, о платежах. В зависимости от условий договора, они могут быть аннуитетными – равными долями, на всем протяжении срока кредитования, и дифференцированными – в этом случае проценты не рассчитываются сразу для всей стоимости обучения, а начисляются помесячно, на сумму фактической задолженности.

Дифференцированная схема платежей обычно используется в тех случаях, когда кредит предоставляется не единовременно, а траншами перед началом каждого семестра (размер транша равен сумме платы за семестр). Таким образом, вам открывается кредитная линия, которая может быть приостановлена при неуспешном прохождении обучения.

Траншевая система удобна тем, что, если вы по какой-то причине не сможете продолжить обучение, вам необходимо будет вернуть только те средства, которые банк уже фактически перечислил в вуз. Но, как показывает практика, большинство заемщиков все же стремятся получить единовременный кредит с аннуитетными платежами, так как в этом случае легче планировать бюджет.

За рубежом

На Западе образовательное кредитование существует не один десяток лет. Банки с удовольствием вкладывают в него деньги. В отличие от России, все риски берет на себя государство, да и процент куда ниже. Наиболее развита система образовательных кредитов в США. Там существует более 10 видов кредитов на образование. Срок выплат достигает 10 лет, наступает зачастую уже после получения диплома, самый маленький необходимый взнос в месяц – 50 долларов.

В Германии проценты еще меньше – от 2 до 5. Причем с молодых людей из малообеспеченных семей проценты не взимаются. В Швеции срок возврата не ограничен, а процентная ставка и вовсе ничтожна – 1,5-2% в год. Это означает, что кредитование дает реальный шанс учиться студентам из необеспеченных семей.

За рубежом государство участвует в системе предоставления образовательных кредитов прежде всего, когда предоставляет льготы участникам – заемщикам и банкам.

Законодательно в России

Тем не менее существуют надежды на скорейшее улучшение ситуации и в России – связаны они с разрабатываемой правительством РФ программой поддержки образовательного кредитования. Общие условия ее во многом повторяют уже существующие на рынке предложения.

Новым в этой программе являются более низкие проценты и государственные гарантии возврата минимум 10% от невозвращенной клиентом суммы.

Обсуждаются несколько вариантов последующего возврата кредита студентом – это может быть как самостоятельная выплата, так и оплата за счет государства. Во втором случае заемщик обязан будет отработать определенное количество лет (не менее трех) по государственному распределению. Подобная программа может способствовать значительному росту популярности образовательного кредита, как среди потенциальных заемщиков, так и среди банков – к сожалению, точные сроки ее осуществления пока еще не ясны.

Получается, что в России образование в кредит пока еще не получило широкого распространения. Но за неимением большего приходится довольствоваться малым. Это все равно шанс. Шанс для тех, кто действительно хочет учиться, хочет получить диплом. Кредит заемщик выплатит за несколько лет. А свидетельство о законченном высшем образовании останется на всю жизнь.

В статье были использованы материалы с сайтов Uralsbank.ru, Russbank.ru, Bank.uralsib.ru, Banksoyuz.ru