С днем рождения, ипотека!

Сегодня ипотека отмечает юбилей. 16 июля 2008 года исполняется 10 лет со дня принятия Государственной думой РФ Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Окунемся ненадолго в этимологию слова... Термин «ипотека» (hypotheca) впервые появился в Греции в начале VI века до н. э. и означал реальную ответственность должника перед кредитором, которая обеспечивалась определенными земельными владениями.

В средние века слово поселилось в европейском законодательстве, тогда же оно стало известно и в России. Однако после октябрьских преобразований ипотеку как форму залога исключили из финансово-экономической системы страны. Возврат к этой модели кредитования в современной России произошел лишь в начале 1998 года.

Сегодня ипотечные сделки составляют существенный процент от всего объема операций с недвижимостью. За 10 лет в рамках реализации закона были приняты концепция развития и концепция рефинансирования системы ипотечного жилищного кредитования в России. Создано агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Ипотека стала одним из основных элементов решения жилищного вопроса в рамках проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России» и выделена в отдельную подпрограмму.

«За последние три года в стране было выдано ипотечных кредитов на сумму около 1 трлн рублей, – пояснил генеральный директор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Александр Семеняка. – Сегодня общие выплаты россиян по ипотечным кредитам с учетом банковских процентов составляют в среднем 200 млрд рублей в год».

Как нам сообщили в пресс-службе Национального банка Республики Башкортостан, на сегодняшний день на территории РБ действуют 27 кредитных организаций, выдающих ипотечные кредиты. Лидером по объему выданных жилищных ипотечных кредитов населению республики в 2007 году стали ОАО «УралСиб», на долю которого приходится 22,1% от их общего объема. Далее по мере убывания следуют филиал ОАО «Мой Банк. Ипотека»(10,6%), ООО «ИнвестКапиталБанк» (10,5%), ОАО «Сбербанк России» (7,6%), ОАО АКБ «Башкомснаббанк» (6,2%), ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк» (5,1%), ЗАО «ВТБ-24» (5,0%), ОАО «Башпромбанк» (4,3%), ЗАО АКБ «Абсолют Банк» (4,3%), ОАО «УРСА Банк» (3,5%). На долю 10 вышеуказанных банков приходится почти 80% всех ипотечных жилищных кредитов, выданных населению республики.

В конце 2006 года в США начинается ипотечный кризис. Наиболее острые формы он приобретает в 2007 году. Затронул ли кризис российский ипотечный рынок? Или все-таки у ипотеки в России несколько другие трудности? По мнению директора «Башкирского республиканского центра ипотеки и кредита» Руслана Газизова, американский кризис оказал непосредственное влияние на российский ипотечный рынок. В итоге банки поднимают процентные ставки и ужесточают требования к заемщикам. Все это делается банками с целью покрыть свои риски. «А что касается самой ипотеки, то она за эти годы, несомненно, себя оправдала. Ранее у людей не было иной возможности приобрести жилье. Выход закона многим облегчил жизнь», – комментирует Руслан Газизов.

Но не все специалисты рынка недвижимости придерживаются аналогичной точки зрения. Так, по словам директора Уфимского городского агентства ипотечного кредитования Анатолия Мейзлера, еще рано говорить о том, что ипотека как одно из средств приобретения жилья себя оправдала. «К нормальному развитию система ипотечного кредитования в нашей стране пока еще не пришла. Если рассматривать ипотеку в качестве инструмента рыночной экономики, то можно с уверенностью сказать, что рынок недвижимости в России, к сожалению, пока не состоялся. В первую очередь государство должно сформировать некую единую концепцию ипотечного кредитования, четко определить категорию населения, соответствующую этой концепции. А если говорить о влиянии американского ипотечного кризиса... Объемы ипотечного кредитования в США несопоставимы с российскими.

Там действуют две программы ипотечного кредитования – рыночная и государственная. Последняя нас никак не коснулась. По рыночной программе ипотечные кредиты выдавались один за другим. Дело в том, что Америка обладает большим жилищным фондом. Там предложение превышает спрос на жилье. Вот и стали раздавать кредиты направо и налево, всем без исключения – с целью избавиться от этого жилья и получить за него деньги. В итоге большая часть людей оказалась неплатежеспособной. На ряд российских банков, заимствующих средства за границей, ипотечный американский кризис, конечно, повлиял. Но таких крупных банковских монстров, как Сбербанк, «УралСиб», «Газпромбанк» он не коснулся», – разъяснил ситуацию Анатолий Мейзлер.

Подводя итог вышеизложенному, можно утверждать, что в настоящее время в нашей стране сложилась ситуация, когда, пользуясь поддержкой идеи Национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России», банки привлекают максимальное количество работоспособного населения для заключения ипотечных договоров. При этом часть из них предоставляет минимум информации об условиях кредита.

Средства массовой информации публикуют сведения об ипотеке исключительно с положительной стороны, вызывая естественный интерес граждан, поскольку жилищная проблема являлась и является одной из самых социально-важных. Да, иного средства стать собственником жилья у простого человека, к сожалению, пока нет. А получить субсидию у государства на приобретение квартиры не так-то просто. Вот и прибегает человек к помощи банков – чтобы потом еще долгое время находиться от них в прямой зависимости.