Что заменит ипотеку?

Республика Башкортостан может стать одним из первых российских регионов, в котором появятся новые схемы накопительного жилищного кредитования. Идея внедрения строительных сберегательных касс, которая все чаще обсуждается в последнее время, представляет собой один из вариантов решения жилищного вопроса. Но так ли это на самом деле?

На прошлой неделе компания «Росгосстрах-Аккорд» в РБ и «Баушпаркасса Швэбиш Халль АГ» (Германия) провели переговоры о сотрудничестве в сфере накопительного жилищного кредитования. О необходимости появления стройсберкасс рассуждали генеральный директор компании «Росгосстрах-Аккорд» Юрий Шпизель и руководитель зарубежных проектов немецкой стройсберкассы Фолькер Блемер.

Напоминаем, что строительные сберегательные кассы представляют собой некие финансовые институты, где заемщиками и вкладчиками являются одни и те же люди. То есть, вклады трансформируются в долгосрочные кредиты. Другими словами, человек в течение определенного периода времени вносит деньги в стройсберкассу. Когда накапливается определенная сумма, заемщику под низкий процент выдается займ, погашать который он может в течение нескольких лет.

Особую популярность такой механизм кредитования получил в Германии. Первая стройсберкасса здесь была создана в 1885 году. Сегодня такие кассы в Германии обеспечивают львиную долю финансирования жилищного строительства. Средства по стройсбережению граждане используют на постройку, покупку дома или квартиры, а также на реконструкцию или ремонт жилья. «Для развития аналогичной системы в России необходимы определенные законодательные изменения. Одним из «пилотных» регионов, в которых и будет апробироваться данная схема, станет наша республика. Мы способны выступить партнером германской компании, которая является ведущим игроком на своем рынке», – комментирует генеральный директор компании «Росгосстрах-Аккорд» Юрий Шпизель.

Для России стройсберкассы – это новый финансовый институт. Закон «О строительных сберегательных кассах» уже внесен на рассмотрение в Государственную Думу, но решение по нему пока не принято. Но несмотря на это, уже ходят разговоры о том, что стройсберкассы вряд ли приживутся в нашей стране. Многим они напоминают кредитные кооперативы, к которым доверие у нас, согласитесь, невысокое. По словам председателя совета Башкирского республиканского объединения кредитных кооперативов (БРОКК) Николая Койкова, на Западе человек начинает копить на жилье с момента рождения. В России – иные принципы. «За границей несколько другая культура накопления», – поясняет Николай Койков.

Начальник отдела ипотечного кредитования ОАО «Альфа-Банк» в Уфе Ринат Ахметгареев полагает: «Наверное, у населения и прежде всего у населения с невысоким доходом должен быть такой инструмент решения жилищного вопроса, как стройсберкассы. И они, безусловно, должны развиваться. Но сегодня в условиях высокого уровня инфляции и постоянного роста цен на недвижимость говорить о том, что ССК станут популярными и получат быстрое распространение, не приходится. Мне представляется, что у людей ССК будут ассоциироваться с обесцениванием вкладов советских времен и всевозможными финансовыми пирамидами. Для людей более понятна схема ипотечного кредитования, при которой человек получает конкретную квартиру по фиксированной цене. Исходя из этого, развитие таких касс – это, скорее всего, дело будущего».

По словам Юрия Шпизеля, наше законодательство заточено под ипотечную модель кредитования. В связи с этим стройсберкассы представляют собой некую аналогию ипотеке. «Представители немецкой компании изучали рынок Республики Башкортостан, проводили ряд маркетинговых исследований и пришли к выводу, что наш рынок очень развит. А что касается проведения параллелей между стройсберкассами и кредитными кооперативами, то в случае с немецкой компанией вряд ли можно об этом говорить. Дело в том, что если такие кассы и появятся в нашем регионе, то они будут обладать лицензией банка России – в отличие от кооперативов, где все строится на одном доверии», – поясняет Юрий Шпизель.

Несомненно, лицензия представляет собой некий гарант качества, надежности и безопасности вкладов. Но несмотря на это, строительные сберегательные кассы на первом этапе своего внедрения вряд ли будут пользоваться массовым спросом. Для России это продукт довольно экзотический. Да и целевая аудитория ССК пока не совсем ясна. В связи с этим оставаться ипотеке лидером в способах приобретения жилья «с нуля» в нашей стране еще долгое время.