Рустам Зубаиров, управляющий РОО «Уфимский» ВТБ24: «Рефинансирование кредита может сократить ежемесячный платеж на 40%»

Насколько сегодня в Башкирии развито рефинансирование кредитов и есть ли сейчас возможность найти приемлемый для себя вариант? В каких случаях стоит прибегать к такому инструменту? За счет чего достигается снижение стоимости кредита и каковы особенности процедуры рефинансирования? На эти и другие вопросы 102banka.ru ответил управляющий региональным операционным офисом «Уфимский» ВТБ24 Рустам Зубаиров.

– Рустам Маратович, насколько сегодня в Башкирии развито рефинансирование кредитов и есть ли сейчас возможность найти приемлемый для себя вариант?

– Рефинансирование – молодой банковский продукт. Я бы сказал, что заметным он стал в 2010 году, после кризисной кредитной оттепели. Наибольшие объемы продаж наблюдаются в крупных региональных центрах. Это города, в которых представлено достаточно большое количество банков. Второй причиной является тот факт, что уровень финансовой грамотности в крупных городах выше, чем в среднем по России.

За рефинансированием к нам обращаются те, кто хотел бы изменить ставку, валюту кредитования или даже срок. Востребованность данной программы напрямую зависит от соотношения прошлой и настоящей конъюнктуры рынка – от того, какие сейчас ставки предлагаются на рынке и по каким ставкам кредитовали ранее. Статиста показала, что даже снижение действующего платежа на 20–30% уже интересно клиентам.

За последние два года ВТБ24 неоднократно снижал процентные ставки по кредитам, повышая тем самым доступность кредитов для новых заемщиков. И, соответственно, повышалась привлекательность условий для рефинансирования кредитов. Очевидно, что при таких условиях спрос на программу к 2012 году вырос серьезно, и все большему и большему количеству клиентов стало экономически интересно рефинансировать свой кредит на наших условиях.

– Какие кредиты чаще всего рефинансируют: потребительские, автокредиты или ипотеку, и почему?

– По условиям банка рефинансированию подлежат кредиты и задолженности по кредитным картам в рублях. Можно даже рефинансировать несколько кредитов в разных банках в один кредит. В основном, рефинансируются кредиты наличными, а также кредитные карты. Спрос на рефинансирование ипотеки есть, но он, скорее, сказывается на объемах.

В 2012 году мы выдали кратно больше кредитов «Рефинансирование», чем за 2011 год, что говорит о существенном росте спроса на данный продукт. Но все-таки нужно понимать, что по причинам, названным выше, это скорее сервисный продукт.

– Что касается ипотеки, насколько актуально рефинансирование сегодня особенно в условиях повышения стоимости таких банковских продуктов в последнее время?

– Данная программа востребована у заемщиков, которые оформили ипотечный кредит в период высоких процентных ставок, либо имели плавающую процентную ставку.

Вместе с тем, довольно часто за рефинансированием обращаются заемщики, которых не устраивает валюта кредитования. Например, клиент получал кредит в долларах США и после резкого изменения курса погашать кредит стало крайне обременительно. В таком случае, клиент обращается к нам и получает новый кредит в рублях. С помощью нового рублевого кредита заемщик закрывает старый валютный кредит, конвертируя средства по курсу банка, выдавшего валютный кредит.

Соглашусь с тем, что в последнее время рынок более-менее стабилизировался. По итогам прошлого года даже зафиксировано небольшое повышение ставок. Однако не стоит забывать, что не все случаи рефинансирования зависят от ставки. Меняются доходы заемщиков, меняются цены на жилье, появляется возможность получения суммы больше, чем имеющаяся задолженность по действующему кредиту, возможность уменьшить нагрузку на свой бюджет за счет уменьшения ежемесячных платежей.

– В каких случаях стоит прибегать к такому инструменту? Как заемщику определиться, стоит ли рефинансировать кредит, или нет?

– Случаи, в которых стоит прибегать к рефинансированию, я привел ранее. Что касается точного расчета, то здесь не обойтись без помощи банковского консультанта. Узнайте свою текущую задолженность по действующему кредиту (кредитной карте) и обратитесь в офис банка. Менеджер рассчитает новый ежемесячный платеж и поможет заполнить заявку.

– Ставка рефинансирования кредитов является среднерыночной, ниже или выше данной планки? Если ниже – то за счет чего достигается такое снижение, если выше – то каковы основные причины?

– Очень по-разному. Клиенты, имевшие обязательства по кредитным картам или потребительским кредитам с высокими, на уровне 40–50% годовых, эффективными ставками, получают двукратное и более ее снижение. Клиенты, имевшие обычные нецелевые кредиты наличными под 20–25%, смогли снизить ставку в среднем на 2-4%.

Процентная ставка не является единственным параметром, влияющим на переплату клиента, поскольку также существуют различные комиссии по кредитному договору, то некорректно сравнивать только процентную ставку. На наш взгляд, более корректным является сравнение ежемесячного платежа клиента до и после рефинансирования. В среднем, при переводе своего кредита/кредитной карты в банк ВТБ24, клиенты сокращают свой ежемесячный платеж на 40%.

– Как банк принимает решение о рефинансировании? Отличаются ли подходы в оценке заемщика при получении обычного кредита и при рефинансировании?

– Подходы те же. Комплект документов минимален: паспорт, подтверждение источника дохода и справка из банка об остатке задолженности по кредиту (по кредитной карте). Единственным обязательным условием является хорошая кредитная история клиента – необходимо регулярно погашать платежи по действующему ипотечному кредиту в течение последних шести месяцев.

– Есть ли особенности данной процедуры для заемщика? Как в целом происходит рефинансирование?

– Особенность рефинансирования потребительских кредитов и кредитных карт в том, что после получения нового кредита, заемщику требуется закрыть старый кредит и принести в банк справку о погашенной задолженности.

С ипотекой возникает необходимость перерегистрации залога. Есть две схемы в зависимости от согласия банка заемщика произвести последующую ипотеку. Если банк согласен, то мы заключаем с клиентом договор, накладываем второе обременение на недвижимость, а затем после погашения клиентом ипотеки в предыдущем банке, снимает первое обременение. Остается залог недвижимости только нашего банка. Если предыдущий банк отказывается от последующей ипотеки, то мы заключаем с клиентом предварительный кредитный договор. Выдаем клиенту деньги на погашение предыдущего кредита. После погашения кредита в другом банке и снятия обременения заключается основной договор и накладывается обременение на предмет залога.

Расходы клиента при рефинансировании ипотеки – расходы на страховку (если закончилась страховка по действующему договору) и госпошлина за регистрацию сделки.