Представьте ситуацию: перед вами – автомобиль, новая модель, как раз та, которая вам так понравилась на одном из рекламных роликов, и именно такая, какая вам сейчас нужна. Вы бежите домой, открываете тумбочку/конверт/иной вариант хранения ваших сбережений, а там…нет нужной суммы! Что же делать? В общем-то, варианта всего два: либо подождать и накопить нужную сумму, либо – взять кредит и купить ее прямо сейчас. Что лучше? Однозначного ответа нет, попробуем разобраться.
Финансовая арифметика
Попробуем посчитать, что же выгоднее? Допустим, перед вами автомобиль за один миллион рублей. А у вас есть только 300 тысяч рублей, ваш ежемесячный доход – 150 тысяч рублей, а расход – 100 тысяч рублей. Итого: у вас в месяц остается по 50 тысяч рублей.
Вы можете оформить кредит на 700 тысяч рублей, либо начать копить нужную сумму, откладывая по 50 тысяч рублей в месяц.
Вместе с финансовыми советниками БКС Премьер** посчитаем, что лучше:
Вариант 1. Кредит на 700 тысяч рублей на 1,5 года, например, под 17% годовых в рублях. В этом случае ежемесячный платеж по кредиту составит около 45 тысяч рублей. За 1,5 года человек отдаст банку округленно 800 тысяч рублей. Вместе с первоначальным взносом 300 тысяч совокупные расходы клиента составят 1,1 млн рублей.
Вариант 2. Размещение 300 тысяч рублей в структурный продукт с ожидаемой доходностью, к примеру, 15% на 1,5 года*, а также перечисление 45 тысяч рублей на депозит под среднюю ставку 8%. И тогда примерно через 1,5 года на счете будет около 1,234 млн рублей. К этому моменту машина, при инфляции 10% годовых, будет стоить примерно 1,15 млн.
Итак, сравним результаты:
Итак, кредит позволяет вам купить нужную вещь здесь и сейчас, но это ведет к переплате. На коротких сроках в 1-2 года она не очень существенна, на более длинных – становится все ощутимее. Таким образом, если вы собираетесь брать кредит на срок свыше двух лет, крайне целесообразно минимизировать размер привлекаемых заемных средств, чтобы сэкономить на переплате. Соответственно, нужно увеличить сумму накоплений на ту или иную финансовую цель. Для того, чтобы лучше в этом разобраться, имеет смысл обратиться к людям, которые этим занимаются профессионально, то есть к финансовым советникам БКС Премьер**. Очень удобно иметь человека, который в любой момент подскажет, как лучше действовать в рамках персонального финансового плана, и поможет его составить.
Что же касается накоплений – здесь возникают два риска, а именно: инфляция и рыночный риск. Если вы собираетесь финансировать ту или иную цель частично за счет собственных средств, вам нужно грамотно составить инвестиционный портфель под нее, чтобы, с одной стороны, не сидеть полностью в депозитах, которые идут вровень с инфляцией (или вообще не перекрывают ее), а с другой – не инвестировать в излишне рискованные активы, которые могут привести к серьезной просадке в перспективе 2-3 лет. Это может быть портфель из депозитов, структурных продуктов с защитой капитала, отчасти – фондов смешанных инвестиций для срока от двух лет. Естественно, финансовые советники БКС Премьер** помогут вам подобрать оптимальный вариант с учетом вашего финансового плана.
Таким образом, для достижения финансовой цели оптимально сочетать кредит и инвестиции, при этом:
Минимизировать сумму кредитных средств, если вы собираетесь брать кредит на срок свыше двух лет.
Не инвестировать в излишне консервативные инструменты все накопления, которые у вас есть под выбранную цель. Часть средств, вполне, можно инвестировать в другие продукты, которые могут принести доход выше уровня инфляции.
При формировании портфеля для накоплений на ту или иную цель – не делать его излишне агрессивным, особенно если до цели меньше 2-3 лет. В этом смысле есть риск не достичь цели или взять слишком крупный кредит, т.к. в силу колебаний на финансовых рынках ваши накопления могут сократиться в размере. Здесь лучше отдать предпочтение инструментам с низким риском или фиксированным риском (структурные продукты с 90-100% защитой капитала, высоконадежные облигации и т.д.).
Материал подготовлен при поддержке
директора Уфимского филиала БКС Премьер Вадима Болтырова.
* Только для структурных продуктов с полной защитой и при условии исполнения структурного продукта в полном объеме согласно его условиям. Структурный продукт – внебиржевой срочный контракт. Инвестор дополнительно несет расходы по выплате премии контрагенту по структурному продукту, вознаграждения брокеру, депозитарию, по возмещению расходов, уплате налогов и иные расходы.
**ОАО «БКС Банк», Лицензия ЦБ РФ №101 от 27.03.2012.
