– Елена Валентиновна, как давно работает «Уральская народная касса» и какова общая схема работы кредитного потребительского кооператива?
– В марте 2013 года нам исполнится восемь лет. Начинали свою работу с Демского района Уфы, сейчас у нас 10 отделений по республике (два отделения в Уфе, остальные в Бирске, Агидели, Октябрьском, Сибае, Благовещенске, Стерлитамаке, с. Аскарово, Магнитогорске). С декабря заработает отделение в селе Архангельское. Активы кооператива превышают 200 миллионов рублей.
Пайщики-сберегатели вносят в наш кооператив свои личные средства под 10–16% годовых, для этого у нас есть срочные и накопительные программы. Эти средства аккумулируются в фонде финансовой взаимопомощи. Оттуда деньги выдаются в займы под более высокий процент. Именно этот процент обеспечивает доход сберегателям и покрывает административно-хозяйственные расходы кооператива и ущерб от невозвратов, которые в кооперативе тоже, к сожалению, случаются. По итогам финансового года полученный доход после покрытия всех расходов (выплаты процентов сберегателям, оплаты затрат на хозяйственную деятельность, формирования резервного и страхового фондов) распределяется среди всех пайщиков пропорционально их паям. Размер пая равен 100 рублям и вносится пайщиком при вступлении в кооператив, он возвратный. Паевой взнос при вступлении платят и сберегатели, и заемщики. Это – основа членства в кооперативе.
В частности, пайщиком «Уральской народной кассы» может стать гражданин РФ старше 16 лет, принимающий наш устав и внесший обязательный вступительный (для школьников и пенсионеров 50 рублей, для остальных, в том числе, юридических лиц – 100 рублей) и паевой (100 рублей, он возвратный) взносы.
– Как распознать добросовестный, «легальный» КПК? На что стоит обратить особое внимание?
– Я рекомендую обязательно посмотреть устав кооператива, куда человек хочет вступить. В нем должно быть указано, что кооператив действует и регулируется ФЗ-190 «О кредитной кооперации».
Законно действующий кредитный кооператив сегодня обязан быть членом саморегулируемой организации, поэтому попросите показать свидетельство о членстве в СРО. После этого можете зайти на сайт этого СРО и убедиться, входит ли данный кооператив в его члены.
Положения о деятельности (их шесть) должны быть размещены в доступном месте. Узнайте, есть ли в кооперативе выборные органы (правление, ревизионная комиссия, комитет по займам), попросите дать контакты ревизора, так как вы имеете право перед вступлением узнать о финансовом состоянии кооператива. Уточните, на месте ли директор и где он находится. Если вы обратились в отделение кооператива, то руководство отделением осуществляет руководитель отделения (или кооперативного участка). В добросовестных организациях руководители большую часть времени находятся на рабочем месте, осуществляя оперативное управление. Иногда могут выезжать в командировки, но не часто.
Узнайте о страховании рисков в кооперативе, есть ли страхование сбережений и займов. Обратите внимание на то, как с вами обращаются рядовые сотрудники кооператива. В порядочных организациях сотрудники вежливы и охотно делятся информацией, всегда показывают уставные документы, помогают выбрать подходящую финансовую программу по сбережениям или займам, исходя из ваших интересов.
Кстати, хочу обратить ваше внимание, что сейчас появилось много новых кооперативов, которые принимают средства населения под очень высокий процент – от 20% и выше. Такие ставки очень высоки и рискованны, кроме этого риски кооперативов, как правило, не застрахованы. К сожалению, в Уфе кризис пережила только наша организация. Но на чужих ошибках, как правило, люди не учатся.
– Какие еще продукты предлагает ваш кредитный кооператив?
– В этом году мы приступили к выдаче займов на улучшение жилищных условий под материнский капитал. Запустили заемную линию и займы с погашением основной суммы в конце срока (ежемесячно платятся только проценты).
С начала 2013 года «Уральская народная касса» запустит два новых финансовых продукта: «Кооперативная ипотека» и программу «Свой дом». Ипотечная программа разрабатывалась нами еще до кризиса, но к ее реализации мы решили вернуться именно сейчас, когда практически вышли из финансового кризиса. Смысл программы в том, что по аналогии с немецкими стройсберкассами наши члены будут вносить сбережения под небольшой процент, накапливать какое-то время свои средства и потом, по достижении 50% от стоимости предполагаемой покупки квартиры, дома, дачи, смогут получить недостающую сумму на условиях ипотеки под низкий процент (дешевле банковской ипотеки). Такой ипотечный фонд будет формироваться нами в течение двух лет, после чего пайщики смогут брать кооперативный ипотечный займ. Срок пока установлен до пяти лет, потом он будет увеличен. Аналогичный способ хорошо зарекомендовал себя в России, в частности, в кооперативе «Народная ипотека – Санкт-Петербург».
Вторая заемная программа призвана помочь нашим пайщикам приобретать домокомплекты, сделанные по современным технологиям. Те, кто имеет земельный участок в собственности, смогут обратиться за займом для приобретения комплекта дома, изготовленного по современным технологиям (из клееного и оцилиндрованного бруса, сборно-щитовых домов, домов из КТ-панелей (сэндвич-панелей). Домокомплект будет залогом для кооператива. Стоимость таких комплектов невелика по сравнению с квартирами и коттеджами, возводятся они за 3-4 месяца, ничем не уступая традиционным кирпичным домам.
И в самое ближайшее время нами будут существенно снижены проценты по займам, поэтому мы приглашаем уфимцев и жителей республики к активному сотрудничеству.
– К сожалению, граждане очень часто путают понятия «кредитный потребительский кооператив» и «микрофинасовая организация». Каковы различия между ними?
– Кредитные потребительские кооперативы также занимаются микрофинансированием, однако они не относятся к микрофинансовым организациям, потому что создаются как некоммерческие организации, регулируются ФЗ-190 «О кредитной кооперации» и, самое главное, не извлекают прибыли для себя самих как юридических лиц. Весь полученный кооперативом доход после уплаты налогов и исполнения сметы затрат направляется либо в развитие, либо начисляется на паи своим членам – пайщикам в виде паенакоплений. В этом коренное отличие кредитных кооперативов от банков и МФО.
Если говорить о цене вопроса, то, как правило, сейчас микрофинансовые организации (ломбарды, общества с ограниченной ответственностью, центры микрофинансирования) выдают свои займы под 2% в день. Пенсионерам и тем, кто вовремя рассчитывается, займы выдаются под «льготный» процент – 1% в день. Если посчитать, то 1% на 365 дней дает 365% годовых. И неважно, что человек берет небольшую сумму (чаще всего до 15 тысяч рублей) и всего на несколько дней. Ставка остается ставкой. И самое интересное, что за такими микрозаймами обращаются самые необеспеченные слои населения, которым по разным причинам закрыта дорога в банк (пенсионный возраст, низкий официальный доход, испорченная кредитная история), или мошенники, которые и не планируют отдавать деньги. Что же у нас получается? Самые бедные берут в долг по самым дорогим ставкам, и именно за счет таких добросовестных заемщиков МФО закрывают свои убытки от невозвратов, которые достигают 50%! Разве это справедливо? Я считаю, нет.
Альтернативой являются кредитные потребительские кооперативы, где ставки по займам в разы ниже. Например, у нас в «Уральской народной кассе» имеется целый ряд видов займов, где каждый пайщик с 16 до 75 лет может подобрать удобный для себя вариант под 36–180% годовых в сумме от 1000 до 150 000 рублей и сроком от нескольких дней до двух лет. Есть займы на потребительские цели (на крупные покупки, отдых, лечение, оплату обучения, проведение торжеств и прочее), на коммерческие цели (пополнение оборотного капитала, уплату налогов, приобретение основных средств, на открытие своего дела). Есть социальные займы, которые выдаются льготной категории пайщиков (многодетным семьям, вдовам, инвалидам, студентам). И есть также быстрые экспресс-займы без обеспечения в сумме до 15 000 рублей, ставка по ним составляет 0,5% в день. То есть самый дорогой займ в нашем кооперативе в четыре раза дешевле займа, полученного в МФО. А остальные еще дешевле. Думаю, это существенное преимущество.
– Многие уфимцы неоднократно брали кредиты в банках, поэтому лучше всего граждане понимают схему получения банковского кредита. В чем же отличия банковского кредитования от получения займов в потребительском кооперативе?
– Получить займ в кооперативе намного проще, чем в банке, где есть требования к вашему доходу, возрасту, кредитной истории. Кроме того, обычно крупные организации в силу своей инертности просто не способны быстро реагировать на ситуацию. Да и что удивляться, ведь банки – это коммерческие структуры, у которых есть собственники, целью которых является, опять же, зарабатывание прибыли. Зачастую в угоду сиюминутным выгодам они не хотят пойти людям навстречу, переоформить их кредитные договора. Им проще передать должника на взыскание. Ведь на покрытие долгов от невозвратов у них закладываются резервы. Люди рады бы взять кредит в банке под заявленные 16–20% годовых, да не получается.
Конечно, банки также не стоят на месте, они развивают кредитование по пластиковым кредитным картам. Однако, это – микрофинансовый продукт по очень высоким ставкам. Реальная стоимость большинства таких кредитов около 100% годовых, хотя сотрудники банка вам скажут, что ставка 20–26%. К сожалению, никакие предпринимаемые правительством меры не обеспечивают достоверность выдаваемой банком информации.
Самое главное отличие кооперативного займа – гибкость в получении и сопровождении. Я имею в виду такую особенность кредитных кооперативов, как способность входить в положение дел своих заемщиков. Если мы у себя видим, что заемщик действительно по уважительным причинам попал в затруднительное финансовое положение, то мы либо идем на реструктуризацию задолженности, либо предоставляем новый график платежей, даже списываем пени, меняем порядок зачисления платежей (например, сумма текущего платежа может пойти сразу на погашение тела займа, а потом на проценты). Это мы делаем, если пайщик обращается к нам с заявлением и документальным подтверждением, если он открыто говорит о своих проблемах, а не скрывается от кооператива. И данная практика у нас в порядке вещей. Правление кооператива очень оперативно реагирует на такие обращения, так как цель кооператива, как я уже сказала, – это не получение прибыли любыми путями, а помощь своим членам в решении финансовых вопросов. Кстати, в этом мы помогаем не только заемщикам, другой нашей задачей является помощь пайщикам-сберегателям в сохранении и приумножении личных сбережений. Ставки по договорам передачи личных сбережений у нас очень привлекательные – от 10 до 16% годовых, кроме этого, сбережения до 700 000 рублей в «Уральской народной кассе» застрахованы по аналогии с банковскими вкладами.
– Каким образом обеспечивается сохранность средств граждан?
– Наш кооператив является уникальным, поскольку один из немногих в России имеет страхование финансовых рисков. Сбережения пайщиков застрахованы в сумме до 700 тысяч рублей на случай банкротства кооператива. Займы тоже страхуются, при этом в случае смерти или получения инвалидности остаток займа погашается за счет страхового фонда общества взаимного страхования «Народные кассы». Кооператив также является членом саморегулируемой организации «Народные кассы – Союзсберзайм» и контролируется Федеральной службой по финансовым рынкам (подразделением Минфина РФ). В рамках СРО формируется и компенсационный фонд, из которого в случае банкротства кооператива выплачиваются средства его сберегателям. Таким образом, в «Уральской народной кассе» для пайщиков имеется двойная защита – страхование в ОВС и участие в компенсационном фонде СРО.
– Будут ли вводиться какие-либо другие услуги для ваших членов?
– Да, мы сейчас плотно занимаемся такой возможностью, как получение нашими пайщиками своей пенсии в кассе кооператива. Поясню, что это значит. Сейчас у наших пенсионеров есть возможность получать свою пенсию на лицевой счет в банке, где на невостребованный остаток банк начисляет пенсионеру небольшой процент. Это выгодно и банку, и человеку, так как большинство наших пенсионеров не снимает со счета всю сумму, часть остается. Наш кооператив также в скором времени постарается предложить пенсионерам аналогичную услугу, но ставка процентов, которые будут начисляться на невостребованную часть пенсии, будет выше, чем в банке. Сейчас идут переговоры с Пенсионным фондом России по РБ.
Кроме этого, еще в докризисном 2007 году на годовом общем собрании наши пайщики утвердили стратегию развития кооператива, которая предусматривала и оказание нефинансовых услуг. К сожалению, крушение финансовых пирамид в 2007–2008 годах и финансовый кризис 2008–2009 годов заставили нас временно приостановить эти направления. Сейчас мы решили вернуться к этому вопросу, и в ноябре проходят общие собрания уполномоченных пайщиков наших отделений, где мы выясняем, интересно ли для них расширение услуг. Собрания прошли уже в Бирске, Благовещенске, Октябрьском, отделениях Зауралья. Наши предложения нашли единодушную поддержку. Поэтому после собраний будут внесены дополнения в устав, и мы сможем предложить нашим пайщикам консультации по юридическим, риелторским, налоговым вопросам, туристические услуги, помощь в освоении компьютерных и интернет-технологий, консультирование по вопросам духовного и физического оздоровления. Для нас очень важно, чтобы наши пайщики, приходя в «Уральскую народную кассу», получали помощь в самых разных сферах жизни. Мы стараемся и наши официальные мероприятия проводить в теплой семейной обстановке, за накрытыми столами. Слушаем замечания и предложения, делимся новостями развития кредитной кооперации в России и за рубежом.
Если вас заинтересовали наши финансовые и иные услуги, мы будем рады видеть вас в рядах наших пайщиков. В Уфе вы можете обратится в офис, расположенный на проспекте Октября в районе Горсовета, или в Деме.
Кредитный потребительский кооператив «Уральская народная касса»;
г.Уфа, ул. Левитана, 14/4;
тел.: 227-34-81, 246-22-53;
Уралкасса.рф;
ждем вас в рабочие дни с 9:00 до 18:00 (обед с 13:00 до 14:00).
Фото: Фото из личного архива Елены АХМЕТШИНОЙ
