Банки больше не могут взимать штрафы

У всех уфимцев, как и жителей всей страны, появилась возможность погашать досрочно кредиты без уплаты штрафов. Накануне вступил в силу закон, дающий это право.

Раньше за досрочное погашение банки брали дополнительные комиссии, которые делали досрочный возврат денег практически бессмысленным. Теперь проценты будут начислять по факту – до того дня, когда кредит был закрыт. Чтобы выплатить сумму займа полностью или частично, клиент должен не менее чем за месяц уведомить банк о своем решении. Но это новшество касается только частных лиц и не распространяется на займы для нужд предпринимателей.

Казалось бы, это так замечательно и заемщик от этого только выиграет: теперь не будет пресловутых штрафов, комиссий и мораториев на досрочное погашение в течение нескольких первых месяцев пользования кредитом. Более того, распространяется этот закон на все виды розничного кредитования, в том числе и на ипотечное.

Тем не менее, есть у этой медали и обратная сторона. «Для банков средняя стоимость выдачи кредита возрастет, некоторые ссуды станут вообще нерентабельными, и именно поэтому, скорее всего, банки пересмотрят политику кредитования, а кредиты в скором времени могут подорожать», – считает аналитик независимого аналитического агентства «Инвесткафе» Никита Игнатенко.

В Ассоциации российских банков (АРБ) считают, что досрочное погашение займов не дает возможности банку прогнозировать доходность, что в итоге увеличивает процентную ставку по кредиту. Закон в том виде, в котором принят, нелогичен, потому что он распространяет на все виды кредитования возможность досрочного погашения, отмечает глава Ассоциации Гарегин Тосунян. «Изменения в Гражданский кодекс не дают банкам вести элементарное прогнозирование доходности, – пояснил он. – Это, правда, проблемы банков, но они все равно перекладываются на заемщика, потому что банк понимает, что он ничего не может предполагать: он должен в любой момент вернуть средства и по срочному вкладу, и по кредитам». «В итоге это все отражается не на банке, а на заемщике, – подчеркнул президент АРБ. – Будет возрастать процентная ставка по кредиту, потому что банк должен эти случаи хеджировать, и это страхование идет через повышение процентной ставки по кредиту».

Теперь обратимся к сухой статистике. Сейчас менее 10% потребительских кредитов, около 30% автокредитов и почти 50% ипотечных кредитов выплачивается досрочно. Поскольку статистика по этим трем группам серьезно разнится, аналитик Никита Игнатенко рассматривает их по отдельности.

Итак, начнем с потребительских займов. В среднем по банковскому сектору на данный вид кредитования приходится 46,7%. В этом сегменте процент досрочных погашений крайне мал, тем не менее, около 20% выплат полной суммы кредита осуществляется сразу после истечения срока моратория на досрочное погашение кредита. «По сути это означает, что в среднем менее 2% заемщиков будут использовать так называемое «моментальное досрочное погашение», то есть окончательную выплату кредита через 1-3 месяца после его оформления. Этот процент совершенно незначителен и может спровоцировать рост ставки по кредиту максимум на 0,5–1% у наиболее консервативных банков», – отмечает эксперт. Большинство же кредиторов, скорее всего, ставки не повысят вовсе. Комиссия за досрочное погашение в потребительском кредитовании также в 97% не оказывает влияние на решение клиента о выполнении своих обязательств по кредиту раньше срока, поэтому также вряд ли вызовет рост ставки по кредиту. Более того, в большинстве программ в сегменте потребительского кредитования комиссия за досрочное погашение вовсе отсутствует.

В автокредитовании ситуация несколько иная, указывает Никита Игнатенко: «несмотря на весомый процент досрочных погашений по кредитам, только 2-3% клиентов закрывают кредит в течение первого полугодия. Это означает, что риски, связанные с неокупаемостью затрат на выдачу кредита, минимальны. Тем не менее, в сегменте автокредитования распространены комиссии и штрафы за досрочное погашение кредита. В связи с этим с принятием закона многие банки могут ввести единовременную комиссию за открытие счета, равную примерно 30-40% бывшего штрафа за досрочное погашение, или внести такую же комиссию в ставку по кредиту, распределив тем самым этот штраф на всех клиентов банка в сегменте автокредитования».

Сегмент ипотечного кредитования, на взгляд аналитиков, ожидают такие же изменения, как и автокредитование: штрафы за досрочное положение либо «уберут» в ставку кредитования, либо оформят как дополнительную комиссию при выдаче кредита, поскольку доля желающих закрыть ипотеку в течение первого полугода-года не превышает 2%. Тем не менее, из-за больших сумм и низких по сравнению с принятыми в секторе потребительского кредитования ставок возможен рост числа клиентов, которые будут оформлять нецелевые ипотечные займы на длительный срок и досрочно гасить их через год-два.

В этом случае, скорее всего, банки будут вынуждены пойти на изменение политики оценки платежеспособности клиента, что приведет к усложнению процесса получения кредита для клиента, а также может вызвать рост ставок. Однако предсказать число таких клиентов, а также объем потерь для банка, связанный с такими клиентами, сейчас достаточно сложно. «Дать какие-либо прогнозы по этому поводу можно будет только спустя некоторое время после вступления закона в силу», – констатирует аналитик «Инвесткафе».

Таким образом, наиболее вероятными последствиями принятия данного закона могут стать дополнительные комиссии при оформлении автомобильного и ипотечного кредита. Но как бы то ни было, по мнению экспертов, данный законопроект – огромный шаг вперед для розничного кредитования в России, а возможное небольшое удорожание кредита – вполне оправданная плата за цивилизованный подход к кредитованию.