Выход один – ипотека

Инвестиционная активность населения растет, констатируют эксперты строительного рынка. В частности, такой вывод исходит из показателей роста выдачи ипотечных кредитов. Так, по итогам полугодия в Башкирии ипотечных кредитов выдано в 2,2 раза больше по сравнению с аналогичным периодом 2010 года.

По данным Национального банка РБ, за полгода населению Башкирии было выдано 5700 ипотечных жилищных кредитов на сумму пять миллиардов 200 миллионов рублей.

Сегодня аналитики констатируют: для многих граждан России жилищный вопрос стоит достаточно остро: более 65% россиян, по данным Росстата, хотят улучшить свои жилищные условия, но только около 5% могут сделать это за счет собственных средств. Здесь на помощь гражданам и приходит ипотечное кредитование, которое в последние месяцы активно развивается. По количеству и объему предоставленных ипотечных жилищных кредитов в первом полугодии 2011 года Башкирия занимает третье место в Приволжском федеральном округе. Средневзвешенная процентная ставка в Башкирии по ипотечным жилищным кредитам в рублях на 1 июля составила 12,7%, средневзвешенный срок кредитования – 15 лет. Самая низкая средневзвешенная ставка по ипотечным жилищным кредитам – в Удмуртской республике – 9,4%, в то время как средний показатель по России находится на уровне 12,2%.

«Сегодня риски по ипотечным ссудам вновь снижаются, но при этом банки серьезно пересмотрели механизмы оценки платежеспособности клиента. Так, качество портфеля ипотечного кредитования возросло, а получить заем стало заметно сложнее, чем до кризиса. Несмотря на это, ставки по таким ссудам практически вернулись к докризисным: сейчас средняя ставка на рынке составляет 12,2% годовых», – отмечает аналитик «Инвесткафе» Никита Игнатенко.

По словам руководителя Ипотечного бюро Камилы Фазлыевой, в 2005 году ставки по ипотечным кредитам были значительно выше, но цены на жилье были ниже, и те, кто воспользовался ипотекой тогда, выиграли у тех, кто берет ипотеку сегодня. По мнению эксперта, сегодня клиенты стали осмотрительнее и осторожнее докризисных клиентов, когда ипотеку брали, не всегда реально оценивая свое будущее. «Сейчас человек не раз подумает, взвесит все за и против. И это правильно», - отмечает эксперт.

Что же касается процентных ставок, то на их величину влияет несколько показателей. «Во-первых, это стоимость ресурсов. Во-вторых, это риски. В-третьих, это операционные расходы. В-четвертых, это банковская маржа. По всем этим направлениям подвижки вниз возможны, но я бы не сказал, что в ближайшее время будет какое-то значимое снижение ставок по ипотеке. Оно уже произошло. Если вы сравните ставки, которые есть сейчас и которые были пару лет назад, вы увидите, что они на несколько процентных пунктов снизились. Возможно, они будут снижаться и дальше, но это будет определяться не столько банками, сколько ситуацией на рынке, ситуацией с рисками», – поясняет директор Центра маркетинговых исследований ВТБ 24 Дмитрий Лепетиков.

С января по июнь 2011 года российские банки выдали жителям страны 231 241 жилищный займ, из них ипотечных кредитов – 194 247. Общий объем выданных жилищных кредитов к 1 июля составил 285,7 миллиарда рублей. Такие данные содержатся в сводной таблице, обнародованной на сайте ЦБ РФ. По количеству выданных кредитов лидирует Тюменская область с показателем 13 455 (в объеме 22 миллиарда 610 миллионов рублей). Вторую строчку занимает Республика Татарстан. В регионе за прошедшие полгода выдано 12 267 кредитов на сумму 8 миллиардов 750 миллионов рублей. Замыкает тройку лидеров – Башкирия. В республике, согласно данным ЦБ РФ, жители получили 9577 жилищных кредитов (из них ипотечных – 5692) в объеме 6 миллиардов 596 миллионов рублей.

По мнению Никиты Игнатенко, наиболее выгодный кредит по вилке процентных ставок без господдержки сейчас предлагает ВТБ 24, причем срок кредитования на покупку квартиры максимальный на рынке – до 50 лет. «Это вполне соотносится с планами группы ВТБ выдавать каждый пятый ипотечный кредит. И все же наиболее выгодную господдержку можно найти в Сбербанке, который единственный на рынке сделал возможным ставку 10,5% по данной программе. Более того, из-за разницы в подходе определения платежеспособности клиента в различных банках ставки могут варьироваться, и банк с большей минимальной ставкой в вилке способен предложить более выгодные условия, нежели, например, ВТБ и Сбербанк», – рассуждает аналитик. Таким образом, не стоит зацикливаться на одном банке, подходить к получению ипотеки надо без спешки.

Еще одна замеченная тенденция – ипотечные заемщики снова начали активно брать рискованные кредиты с переменной ставкой. Ипотечный продукт с переменной ставкой может быть привязан для рублевых кредитов к ставке рефинансирования Банка России и к значению индекса MosPrime, а для кредитов в долларах или евро – к значениям индексов Libor или Euribor. Эксперты склоняются к выводу, что главным толчком послужила стабилизация экономики в 2010 году и снижение основных индексов – MosPrime, Libor и Euribor. Однако у переменной ставки по ипотечному кредиту есть и другие существенные преимущества. Например, процентная ставка по кредиту с переменной ставкой не зависит от срока кредитования – она единая по срокам, что весьма существенно увеличивает выгоду тех заемщиков, которые хотят оформить кредит на длительный срок.

По данным мониторинга АИЖК, из 57 основных участников ипотечного рынка кредитные продукты с переменной ставкой предлагают в рублях 18 банков (четыре банка входят в топ-10 наиболее активных игроков рынка ипотеки), а в валюте этот продукт предоставляют 12 банков (три банка входят в топ-10 наиболее активных игроков рынка ипотеки).

Клиенты, выбирающие продукты с переменной или комбинированной процентной ставкой, как правило, имеют доходы выше среднего и четко нацелены на погашение ипотечного кредита в течение трех-пяти лет.

В целом, по мнению участников рынка, темпы ипотечного кредитования продолжают постепенно расти и в текущем полугодии. Некоторые эксперты полагают, что уже на начало 2012 года Россия может выйти на докризисный объем ипотечного кредитования.

Как сообщает официальный сайт Управления Росреестра по РБ, по республике каждый месяц на государственную регистрацию поступает около тысячи дел по ипотеке.