Кредитный договор без подводных камней

В ближайшем будущем заемщикам могут не понадобиться навыки скорочтения и быстропонимания кредитных договоров – типовые договоры по отдельным видам займов, разработанные для различных категорий заемщиков, будут находиться в открытом доступе. Ознакомившись с ними онлайн или в одном из отделений банка, клиенты смогут спокойно подписывать документы на получение кредита – все существенные факты, прописанные в «типовом договоре», будут сохранены.

Как часто заемщикам, эмпирическим методом обнаружившим неприятные тонкости действующего кредитного договора, приходится слышать фразу: «Нужно было внимательней читать документ, там все написано». Другой вопрос, каким шрифтом все это написано и было ли у клиента банка время вдумчиво прочитать договор.

К сожалению, сегодня внимательных заемщиков, скрупулезно изучающих все тонкости принимаемого обязательства, мало. Большинство подписывает бумаги «на авось», а возникшие впоследствии проблемы решает в судебном порядке. Согласно данным Верховного суда РФ, количество жалоб, поступивших на финансово-кредитные организации в 2010 году, за год увеличилось более чем в 4 раза. Такой бурный рост не наблюдается больше ни по одной категории дел.

Взрывной рост числа обращений граждан в суды первой инстанции с исками к кредитным организациям требует скорейшего внедрения паспорта кредита и создания эффективно работающего института медиации в финансовой сфере, считает президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков. Снизить конфликтность в сфере розничного кредитования г-н Аксаков также предлагает с помощью повышения информированности потенциальных заемщиков о наиболее значимых фактах заключаемых договоров.

На днях президент АРБР внес в Госдуму законопроект, обязывающий банкиров заранее знакомить потенциальных заемщиков с условиями кредитования и текстом заключаемого договора. В практику предлагается ввести типовые договоры. Они будут разрабатываться самими банками для различных категорий заемщиков и различных видов займов.

Такие договоры должны содержать в себе все существенные условия предоставления кредита: информацию о процентных ставках, сроках заимствования, комиссиях, штрафах за просрочку платежей, видах залогов и поручительств, максимальных и минимальных суммах кредитов, а также порядке расторжения договоров и других существенных фактах. Кроме того, до заключения кредитного договора с заемщиком банк обязан предоставить ему информацию о полной стоимости кредита.

Условия и текст типовых договоров должны официально утверждаться кредитными организациями. Это позволит не допустить появления расхождений между условиями типовых и фактически заключаемых договоров. По словам Анатолия Аксакова, ознакомиться с типовыми договорами можно будет в кредитных отделах банков (там будет лежать бумажная версия документа) или в Интернете (на официальном сайте банка будет размещена электронная версия типовых договоров).

«В целом данная инициатива является хорошим начинанием, поскольку упрощает процесс общения клиента с банком, – считает заместитель директора регионального центра банка «Хоум Кредит» Сергей Гетманский. – Клиент, ознакомившись с условиями заблаговременно, приходя в банк, уже будет информационно подкован и будет точно представлять себе, что от него требуется в момент подписания соглашения с кредитной организацией. С другой стороны, данное нововведение сопряжено с рядом организационных сложностей для самих банков. Во-первых, это потребует унификации банковских систем, во-вторых, это вызовет сложности с внедрением новых технологических новинок и новых услуг, раз весь процесс будет описан в типовом документе. Да и в целом это очень трудоемкий процесс, поскольку эти изменения потребуют вовлеченности всех служб банка».

«Мы не видим для себя ни плюсов, ни минусов от появления таких форм договоров. Но клиентам других банков это, наверное, будет интересно именно возможностью ознакомиться с кредитными договорами до их подписания, – комментирует законодательную инициативу начальник управления потребительского кредитования ВТБ24 Иван Лебедев. – У нас и сейчас все условия по кредитным договорам являются публичными. С правилами (аналогом кредитного договора) и с заявлением на кредит можно ознакомиться на сайте ВТБ24. Соответственно вносить изменения в договоры не предполагается, они содержат всю необходимую информацию, согласно законодательству, и удобны клиентам».

«У нас все законы – это лишь узаконивание практики», – заявил корреспонденту один из экспертов сайта. А если практика хорошая, почему бы и не узаконить ее?