Поручителем быть не запретишь

Поручителям по кредитам усилили ответственность. Президиум Высшего арбитражного суда (ВАС) решил, что договор поручительства является действительным даже в том случае, если в нем содержится лишь указание на реквизиты договора кредитования.

По словам юристов, теперь всем компаниям, которые будут выступать в роли поручителей по кредитам, будет ясно, на каких условиях необходимо заключать соглашения о поручительстве, чтобы суметь в будущем защитить свои интересы.

Суд занял обоснованную и правильную позицию, потому что де-факто залогодатели и поручители могут злоупотреблять своим правом, говорит глава юридического управления СДМ-банка Александр Голубев. «Сложно представить себе человека, подписавшего договор поручительства на миллионы и при этом даже не поинтересовавшегося, что именно он гарантирует», – отмечает Александр Голубев. Решение ВАС продиктовано целью защитить интересы кредитора и не допустить произвольного отказа поручителя от выполнения своих обязательств.

Как показывает практика, поручители по кредитам не всегда осознают всю степень рисков. Как сообщили в пресс-службе Национального банка РБ, если в 2009 году поступило 19 обращений граждан (6 – письменных и 13 – звонки на горячую линию), являющихся поручителями по кредитам физических лиц, то в 2010 году уже 33 аналогичных жалобы (12 – письменных и 21 – на горячую линию). Во всех случаях обращения носили характер жалоб, несогласия с действиями кредитных организаций по взыскиванию долгов неплательщиков с поручителей.

«По опыту общения с клиентами сделал вывод – всю полноту ответственности поручители познают только тогда, когда у заемщика начинаются проблемы с обслуживанием кредита. Настоятельно рекомендую десять раз подумать и получить подробную консультацию в банке о гипотетически возможных последствиях такого шага», – говорит и заместитель управляющего по развитию розничного бизнеса Уфимского филиала ОАО «Промсвязьбанк» Равиль Аглямов.

«Несколько лет назад к моей коллеге с просьбой обратилась хорошая знакомая. «Брат-фермер берет кредит, 150 тысяч, выручи, выступи поручителем!» Коллега на тот момент уже была наслышана про финансовые проблемы этого фермерского хозяйства, про свалившиеся на него долги. Первый порыв был – отказаться. Но присутствовало некое чувство долга: ведь когда-то именно эта женщина поручительствовала их семье, правда, в совсем небольшом кредите. Пришлось пойти навстречу», – рассказывает случай из практики уфимский юрист.

Прошло несколько лет. Поручителям (а их трое) из банка стали поступать уведомления – кредит не выплачивается, планируется арест имущества заемщика. Дальнейшее развитие событий можно предугадать без труда. Непредвиденные трудности-обстоятельства, к тому же засуха, мешающие фермерам оставаться на плаву. И вот уже заседание суда, решение о взыскании долга в пользу банка с поручителей. Что же до самого заемщика, то он по-настоящему погряз в неплатежах по разным кредитам и обязательствам.

Отметим, что в памятке Национального банка четко излагается суть рисков поручителя, которые, на самом деле, достаточно ощутимые. Основной риск состоит в том, что поручитель должен нести такую же ответственность за возврат кредита, как и заемщик. Если заемщик не может или не хочет гасить кредит, то банк требует возврата кредита от поручителя. Права банка в данной ситуации защищены пунктом 1 статьи 363 Гражданского кодекса РФ. «Помимо прямых рисков, связанных с обслуживанием долга заемщиком, надо помнить еще об одном. При подаче заявки на кредит или кредитную карту самим поручителем банк обязательно учитывает имеющиеся обязательства по договорам поручительства. Как результат – либо снижение одобренного лимита, либо вообще отказ ввиду высокой потенциальной долговой нагрузки», – предупреждает Равиль Аглямов.

Поэтому нет ничего стыдного в том, чтобы получить от вашего «просителя» полную информацию по кредиту: запрашиваемая сумма кредита, срок кредитования, процентная ставка по кредиту и цель кредитования. «По своему опыту могу сказать, что поручителями становятся по разным причинам. Кто-то – за друга либо близкого знакомого, кто-то – за начальника, который вежливо его попросил об этом, кто-то – за компаньона по бизнесу. Есть среди поручителей и те, кто за это получил некое вознаграждение, заранее зная, что ни с заемщика, ни с поручителя взыскать ничего не получится. Я сам поручился за старого друга году так в 2004, но он за прошедшее время допустил более 30 просрочек, хотя сейчас в графике. Просто платит не сумму по договору, а 2, 3, 5 тысяч. В итоге испортил мне кредитную историю, но я не в обиде. Бывают более драматичные и некрасивые ситуации, свидетелем которых я был по долгу службы. Так что у всех по-разному», – комментирует начальник юридического управления АФ Банка Георгий Могилевский.

Лишь изучив все обстоятельства, можно давать согласие на кредитное поручительство, при условии, что поручитель уверен в добросовестности и стабильной платежеспособности заемщика. В противном случае, горе-поручителя ждет суд, потеря своих денег и моральные стрессы.