Вглядеться в договор

Жители Башкирии невнимательно вчитываются в договоры кредитования.

Об одном интересном случае рассказал местный финансовый омбудсмен.

Предпринимательница-банкрот уверяла, что брала кредит на развитие бизнеса, оказалось, это был обычный потребительский кредит. «Ко мне обратились двое молодых людей – бывшие супруги. Банк выставил им требование по погашению кредита, в том числе мужу как поручителю. Однако они утверждали, что кредит был взят на развитие бизнеса и оформлен на супругу как на индивидуальную предпринимательницу, а муж выступал гарантом», – говорит финансовый омбудсмен Валерий Шарипов.

Однако конкурсный управляющий дал заключение, что за данной предпринимательницей не числится никаких кредитов на развитие хозяйственной деятельности, а оформлен обычный потребительский кредит. По всей видимости, им предстоит погасить свои долги перед банком, ведь закон о банкротстве физлиц так пока и не принят. «Я посоветовал прийти в наш офис с конкурсным управляющим», – отметил Валерий Шарипов.

Известно, что на сегодняшний день именно заключение договора на пользование банковскими услугами является одним из ключевых моментов сотрудничества банка и его клиентов. Однако не все наши соотечественники уделяют особое внимание факту подписания этого документа, что зачастую и подводит наших сограждан. «Так, например, лишь 40% граждан на сегодняшний день подписывают договор только после того, как полностью его прочитают или даже посоветуются с независимым экспертом или юристом. Примечательно, что доля таких россиян растет. Однако порой в рамках заключенного (пусть даже и внимательно прочитанного) договора всё же могут возникать различные спорные ситуации. И подавляющее большинство таких экономических споров россияне профессионально могут урегулировать пока лишь в суде», – говорится, в частности, в исследовании НАФИ.

Председатель Башкирского отделения по защите прав потребителей на рынке финансовых услуг «Союз потребителей финансовых услуг» Елена Ситдикова также отмечает, что, даже если потенциальный клиент банка и вчитывается в договор, то, как правило, не понимает всей терминологии. Эксперт рекомендует внимательно изучать договор кредитования, прочитывать то, что написано и мелким шрифтом. «Не нужно спешить подписывать документ, лучше проконсультироваться у специалистов, можно прийти к нам за разъяснениями. К сожалению, лишь единицы обращаются за профессиональной консультацией», – говорит Елена Ситдикова. Кроме того, в некоторых договорах кредитования могут содержаться пункты о страховании. По словам Елены Ситдиковой, от некоторых видов страхования можно отказаться, но об от этом зачастую люди даже и не знают. Также эксперт рекомендует оплачивать вовремя кредиты и вносить платежи, так как штрафы растут, как снежный ком. «Лучше уточнить всё несколько раз по кредиту в банке, не нужно бояться показаться безграмотным», – советует эксперт.

Отметим, что в Ассоциации региональных банков разработали паспорт потребительского кредитования. Авторы рекомендаций предлагают свести все основные условия договора в стандартную таблицу и тем самым помочь потенциальному заемщику разобраться с условиями кредита до подписания договора. Цель создания такого формуляра – повышение доверия к банковской системе, информирование потребителей о механизмах функционирования рынка кредитования, сообщил вице-президент Ассоциации «Россия» Олег Иванов. В Ассоциации ссылаются на то, что подобный документ уже действует во всех странах Евросоюза с мая 2010 года. По словам Олега Иванова, далеко не каждый гражданин может разобраться с условиями кредитного договора даже с учетом того, что многие базовые принципы прописаны на уровне закона о потребительском кредитовании. «Европейцы это поняли и обязали своих банкиров готовить для клиентов стандартную информацию по потребкредитам, – пояснил он. – Благодаря этому, потенциальный заемщик, подав заявку на получение кредита в ряд банков, имеет возможность сравнить информацию, представленную в кредитных паспортах, и выбрать наиболее приемлемые условия».

За поддержку идеи паспорта кредита высказался начальник управления частного права ВАС Роман Бевзенко: «Если паспорт кредита будет представлять документ, в котором очень сжато, лаконично и доступно абсолютно не подкованному в сфере финансов человеку, будет показано – сколько, когда и что он должен заплатить, я думаю, это только на пользу всем».

Напомним, на сегодняшний день Национальным банком РБ распространяется в Башкирии «Памятка заемщика по банковскому кредиту». В памятке говорится о том, на какие нюансы стоит обращать внимание при выборе банка и при подписании кредитного договора. В ней, в частности, разъясняется, что смотреть необходимо не только на уровень процентной ставки, но и на многое другое, в том числе, как исчисляется кредит: по дифференцированной ставке, по аннуитетной, как расплачиваться по кредиту и т. п.