Банкротом быть не запретишь

Минэкономразвития России подготовило законопроект о банкротстве физических лиц. Проект федерального закона «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника» опубликован на сайте министерства.

На сегодняшний день банкротом, согласно нормам российского законодательства, суд может признать лишь предприятия, организации или индивидуальных предпринимателей. Частные лица в случае невозможности погасить задолженность перед банком рискуют лишиться имущества. На самом деле банкротство дает должникам куда больше возможностей достойно выйти из тяжелой финансовой ситуации, чем существующая в данный момент процедура. Сейчас по решению суда имущество должника арестовывается и продается на торгах. Если этого хватило для погашения долга – претензии исчерпаны, если нет – человек продолжает оставаться должником, пока не вернет все до копейки. В случае его смерти долг может перейти и к наследникам.

Согласно опубликованному документу, арбитражный суд может признать физлицо банкротом, если будет доказана его неспособность выполнить обязательства перед кредиторами в полном объеме в течение шести месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены. При этом будут учитываться как долговые обязательства граждан, так и обязательства по возмещению убытков.

В рамках конкурсного производства должник может предложить кредиторам поэтапный план реструктуризации долгов. Максимальный срок реализации такого плана – 5 лет. План должен предусматривать преимущественное погашение задолженности по обязательствам, обеспеченным залогом.

Если ни кредиторы, ни арбитражный суд не утвердят предложенный план реструктуризации долгов, арбитражный суд принимает решение о признании должника банкротом.

В этом случае суд налагает взыскание на имущество должника и его супруга.

Законопроект о банкротстве физлиц содержит список того, что нельзя забрать у человека за долги. В частности, нельзя лишить его единственного жилья (но не в случае ипотеки). Кроме того, должник может оставить себе не более 25 тысяч рублей, предметы домашней обстановки и обихода, личные вещи, за исключением предметов роскоши, и имущество, необходимое для профессиональных занятий, если его стоимость не превышает 10 тысяч рублей. Также в этом списке фигурируют продукты питания на сумму не более 25 тысяч рублей. Не может обращаться взыскание также на топливо, необходимое семье должника для приготовления пищи и отопления в течение отопительного сезона, средства транспорта инвалида, предметы культа стоимостью не более 15 тысяч рублей, медицинские препараты и оборудование, необходимые должнику и лицам, находящимся на его иждивении; предметы бытовой техники общей стоимостью не более 30 тысяч рублей, призы, государственные награды, почетные и памятные знаки.

Остальное имущество можно забрать и продать. Главное – после того как это будет сделано, человек считается полностью свободным от долга, вне зависимости от того, покрыла продажа размер задолженности или нет. При этом признание гражданина банкротом накладывает определенные ограничения. Должник не вправе в течение 5 лет с даты признания его банкротом принимать на себя обязательства по кредитным договорам или договорам займа без указания на свое банкротство, инициировать другие дела о банкротстве.

Отметим, что законодательные инициативы подобного рода предлагались и ранее. В качестве причин, почему законопроект заворачивали, назывались разные: расхождение по минимальной величине долга для банкротства, по списку имущества, которое нельзя изымать, процедурные вопросы.

Банковское сообщество в целом настороженно относится к закону о банкротстве физлиц, но серьезные банкиры воспринимают его, скорее, положительно, отмечают участники рынка. По мнению главы Ассоциации региональных банков Анатолия Аксакова, с одной стороны, принятие закона может помочь решению проблемы невозврата потребительских кредитов, с другой – навредить. «Все зависит от содержания самого документа. Может получиться обратный результат – стимулирование невозврата потребкредитов. Поскольку законопроект о банкротстве физических лиц направлен прежде всего на защиту заемщика, а не на защиту банкира, может возникнуть ситуация, когда заемщику станет выгодно объявить себя банкротом и не выполнять никаких обязательств перед банком», – рассказал Анатолий Аксаков. Должна быть предусмотрена мера ответственности как самого банка за предоставление неполной информации, так и заемщика, не выполняющего свои обязательства, считает глава Ассоциации.

Как отмечал ранее заместитель председателя правления «Абсолют Банка» Анатолий Максаков, основный эффект, ожидаемый от принятия закона о личном банкротстве – повышение финансовой дисциплины граждан: в случае ненадлежащего исполнения долговых обязательств несостоятельные должники могут быть объявлены банкротами и ограничены в гражданских правах.

Напомним, Минэкономразвития и Высший Арбитражный Суд оценили финансовые последствия введения института личного банкротства в России. Так, арбитражным судам, которые займутся делами о несостоятельности россиян, понадобится 555 новых судей. На оплату их услуг государство потратит 700 миллионов рублей единовременно и еще около 1,6 миллиарда рублей ежегодно.