Единая база помешает мошенникам

Местные банкиры и ГИБДД создают единую базу, которая должна предотвратить мошенничества с автотранспортными средствами, находящимися в залоге у кредитных организаций. «Этот проект направлен на снижение уровня мошеннических действий, связанных с реализацией автотранспортных средств, увеличение гарантированности возврата кредитов и создание затруднений для отчуждения предметов залога недобросовестными заемщиками», – сообщил пресс-секретарь Ассоциации кредитных организаций РБ Дмитрий Рудзит.

Дело в том, что сегодня наиболее уязвимым перед мошенниками является автокредитование. Залог на движимое имущество, в том числе автомобили, никто не регистрирует. В результате мошеннические действия по перепродаже заложенного имущества достаточно распространены: от них страдают как банки-кредиторы, так и добросовестные покупатели имущества, не знающие о его обременении.

При получении автокредита заемщик, оформив в банке залог автомобиля, получает в автосалоне паспорт транспортного средства (ПТС), необходимый для постановки машины на учет в ГИБДД, который через пару недель необходимо предоставить на хранение в банк. При этом автомобиль является собственностью заемщика и зарегистрирован на его имя, поэтому мошенники или сразу после регистрации продают автомобиль третьим лицам, или, сдав ПТС в банк, заявляют о его утере в ГИБДД и, получив дубликат ПТС, продают машину. По оценкам участников рынка, мошенническим образом продается до 5% всех приобретенных в кредит автомобилей.

Так, в 2010 году Ленинский районный суд Уфы вынес приговор за мошенничество в особо крупном размере в отношении шести уфимцев и одной жительницы Кушнаренковского района республики. В 2007 и 2008 годах они совершили хищения из банков на сумму более четырех миллионов рублей. Мошенники «подбирали» людей, к примеру, из числа своих знакомых, с чистой кредитной историей, готовили подложные справки о доходах с завышенной заработной платой, затем на этих людей оформлялись кредиты для покупки автомобилей. Осужденные получали деньги, покупали на них автомобили иностранного производства, при этом сдавая в банк в залог оригинал паспорта транспортного средства. После этого в ГИБДД оформляли утерю ПТС и продавали автомобили, а полученные деньги использовали по собственному усмотрению.

«К сожалению, в настоящее время в России не существует системы регистрации залогов движимого имущества, чем пользуются некоторые залогодатели, которые в нарушение договоров свободно распоряжаются предметами залога. Это приводит к известным ситуациям, когда ничего не подозревающий человек приобретает, к примеру, автомобиль, заложенный в банке. Если заемщик не платит, то банк имеет возможность обратить взыскание на такой автомобиль, сколько бы собственников он ни сменил. Причем новому собственнику защитить себя в такой ситуации зачастую бывает невозможно, так как статус добросовестного приобретателя в данном случае неприменим. Такая ситуация не может быть признана нормальной, так как в момент приобретения вещи покупатель фактически был лишен возможности проверить все обременения на нее по официальным источникам», – комментирует начальник юридического управления АФ Банка Георгий Могилевский.

Отметим, что вопрос о регистрации заложенных по кредитам автомобилей неоднократно поднимался банковским сообществом. При этом наиболее активно обсуждалась возможность фиксации информации о залогах автомобилей в базе ГИБДД. В российском масштабе такой базы до сих пор нет, но теперь она появилась в Башкирии. Как пояснил Дмитрий Рудзит, банк-участник этого проекта предоставляет данные об авто, находящихся в залоге у банка, в единую банковскую базу, которая и передается в ГИБДД. Причем работа уже была начата в ноябре прошлого года. Предполагается, что данные единой базы будут обновляться два раза в неделю.

Вообще сама идея создания единой системы регистрации залогов движимого имущества впервые возникла в стратегии развития банковского сектора, утвержденной правительством и Банком России еще в апреле 2005 года. Известно, что существует и проект закона от Минфина РФ «О регистрации уведомлений о залоге или об ином обременении движимого имущества». Ведомство намерено законодательно закрепить процедуру регистрации заложенных автомобилей и другого движимого имущества, создав единую базу по таким залогам в Центральном каталоге кредитных историй при ЦБ РФ. «Идея регистрации движимого имущества, выступающего залогом по кредиту, обсуждается», – сообщал ранее генеральный директор НБКИ Александр Викулин. НБКИ уже работает в этом направлении, не дожидаясь принятия закона.

В других странах системы регистрации таких залогов уже закреплены на законодательном уровне. «Реформа залогового законодательства предусматривает введение этого и в России. Однако необходимость введения такой системы настолько актуальна, что члены АКОРБ решили не дожидаться изменений законодательства и создать свою базу данных, хотя бы по автомобилям. Надеемся, что это поможет противодействовать неправомерным сделкам с залогами», – говорит Георгий Могилевский. Такой проект АКОРБ сможет снизить риски мошенничества в автокредитовании, признают участники рынка. Правда, один из экспертов указал на то, что процедура получения информации о заложенных автомобилях должна быть технически простой, а отчетность строгой, чтобы такая информация была аргументом в суде.

Кроме банков в получении данных об обременении автомобилей залогом заинтересованы и потенциальные покупатели машин. Однако получение ими такой информации потребует законодательных поправок, отмечают эксперты. Сейчас, к примеру, даже по закону о кредитных историях получить такую информацию может только сам заемщик или его кредитор.