Поручитель, будь в курсе рисков!

Поручители по кредитам, как показывает практика, не всегда осознают всю степень рисков.

На днях опубликована подготовленная специалистами Национального банка «Памятка поручителю по банковскому кредиту». Разработка данного документа основана на обращениях граждан в ведомство. Как сообщили в пресс-службе Национального банка РБ, если 2009 году поступило 19 обращений граждан (6 – письменных и 13 – звонки на горячую линию), являющихся поручителями по кредитам физических лиц, то в 2010 году уже 33 аналогичных жалобы (12 – письменных и 21 – на горячую линию). Во всех случаях обращения носили характер жалоб, несогласия с действиями кредитных организаций по взыскиванию долгов неплательщиков с поручителей.

Одиннадцатая по счету памятка дает ответ на ряд вопросов, которые должен знать потенциальный поручитель. В пяти разделах памятка информирует о сути поручительства, рисках поручителя, действиях, совершение которых необходимо перед тем, как стать поручителем, права и виды ответственности поручителя.

Эксперты в памятке обращают особое внимание граждан на степень ответственности поручителя. «По опыту общения с клиентами сделал вывод – всю полноту ответственности поручители познают только тогда, когда у заемщика начинаются проблемы с обслуживанием кредита. Настоятельно рекомендую десять раз подумать и получить подробную консультацию в банке о гипотетически возможных последствиях такого шага», – говорит и заместитель управляющего по развитию розничного бизнеса Уфимского филиала ОАО «Промсвязьбанк» Равиль Аглямов.

Когда банк ставит одним из условий кредитования наличие поручителей и оформляет кредит под поручительство, он получает дополнительные гарантии возвратности кредита и одновременно снижает риск выдачи кредита недобросовестным клиентам, так как поручитель тоже представляет банку всю информацию о себе, поясняется в памятке.

Таким образом, принимая поручительство за третье лицо, банк фактически получает еще одного вспомогательного должника, на добросовестность и платежеспособность которого он рассчитывает. «Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик (если иное не указано в договоре), включая уплату основного долга, процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком», – предупреждают эксперты Национального банка.

В памятке четко излагается суть рисков поручителя, которые, на самом деле, достаточно ощутимые. Основной риск состоит в том, что поручитель должен нести такую же ответственность за возврат кредита, как и заемщик. Если заемщик не может или не хочет гасить кредит, то банк требует возврата кредита от поручителя. Права банка в данной ситуации защищены пунктом 1 статьи 363 Гражданского кодекса РФ.

«Помимо прямых рисков, связанных с обслуживанием долга заемщиком, надо помнить еще об одном. При подаче заявки на кредит или кредитную карту самим поручителем банк обязательно учитывает имеющиеся обязательства по договорам поручительства. Как результат – либо снижение одобренного лимита, либо вообще отказ ввиду высокой потенциальной долговой нагрузки», – предупреждает Равиль Аглямов.

Поэтому нет ничего стыдного в том, чтобы получить от вашего «просителя» полную информацию по кредиту: запрашиваемая сумма кредита, срок кредитования, процентная ставка по кредиту и цель кредитования. «Получив эту информацию, просчитайте сумму всех затрат по кредиту, а затем взвесьте реальную возможность по его погашению за счет своих средств без сильного перенапряжения. Если это возможно, то поручительство вам по плечу.

Если «проситель» вам малознаком, настоятельно рекомендуется не выступать его поручителем. Это крайне высокий риск! Но если вы все же намереваетесь стать ему поручителем – загляните в его паспорт, проверьте гражданство и прописку. Если прописка не вашего региона, то это должно вас насторожить: возникает риск того, что в случае неисполнения обязательств по кредиту искать пропавшего будет сложно. Однако наилучший вариант – вовсе отказаться от поручительства для малознакомых людей, – предупреждают банкиры в памятке. – Остерегайтесь выступать поручителем по кредитам лиц, у которых вы находитесь в прямом подчинении. Случаев, когда предприниматели переоформляют проблемные кредиты по малому бизнесу на физическое лицо, приведя 5-6 человек из состава своих работников поручителями, бывает много. В итоге финансовая ответственность перекладывается на плечи обычных работников».

«По своему опыту могу сказать, что поручителями становятся по разным причинам.

Кто-то – за друга либо близкого знакомого, кто-то – за начальника, который вежливо его попросил об этом, кто-то – за компаньона по бизнесу. Есть среди поручителей и те, кто за это получил некое вознаграждение, заранее зная, что ни с заемщика, ни с поручителя взыскать ничего не получится. Я сам поручился за старого друга году так в 2004, но он за прошедшее время допустил более 30 просрочек, хотя сейчас в графике. Просто платит не сумму по договору, а 2, 3, 5 тысяч. В итоге испортил мне кредитную историю, но я не в обиде.

Бывают более драматичные и некрасивые ситуации, свидетелем которых я был по долгу службы. Так что у всех по разному», – комментирует начальникюридического управления АФ Банка Георгий Могилевский.

Лишь изучив все обстоятельства, можно давать согласие на кредитное поручительство, при условии, что поручитель уверен в добросовестности и стабильной платежеспособности заемщика. В противном случае, горе-поручителя ждет суд, потеря своих денег и моральные стрессы.

Как рассказали в Национальном банке РБ, работа по повышению финансовой грамотности населения будет продолжена, а подготовка подобных «памяток» станет одним из ключевых инструментов ликвидации финансовой безграмотности.