Мелкие банки уходят в небытие

Через пару лет с российского банковского рынка могут исчезнуть все кредитные организации, чьи капиталы не дотягивают до 250-500 миллионов рублей. Очередное повышение требований к минимальному размеру собственных средств банков направлено на борьбу с аффилированными бизнесу финансовыми структурами, чья деятельность несет чересчур много рисков, считают эксперты. С другой стороны, небольшие банки необходимы российской экономике, поскольку делают систему более устойчивой.

Банк России совместно с Министерством финансов подготовил проект «Стратегии развития банковского сектора до 2015 года», на следующей неделе он будет рассмотрен в Совете Федерации. В документе вновь поднимается вопрос о необходимости повышения минимального уровня капитала банков, теперь уже до 250-500 миллионов рублей. Требование планируется внедрить с 2015 года.

Напомним, что в начале прошлого года были приняты законодательные поправки, согласно которым требование к нижнему порогу собственных средств банков с 2010 года было увеличено до 90 миллионов рублей. А к 2012 году оно возрастет еще вдвое – до 180 миллионов рублей. При этом вице-премьер, министр финансов Алексей Кудрин в свое время предлагал поднять минимальный порог аж до миллиарда рублей. Но тогда его инициатива не была поддержана властями, да и представителями банков, особенно региональных.

Необходимость укрупнения банковских структур стала очевидной в разгар кризиса, когда многие банки оказались на грани банкротства и отзыва лицензий. Тогда на поверхность выплыли недостатки корпоративного управления и системы риск-менеджмента российских банков.

Но одной из наиболее острых проблем стала высокая концентрация кредитов, выданных собственникам банков, и частое использование всевозможных схем, которые приводят к недостоверности учета и отчетности, а также вовлеченность банков в противоправную деятельность – это особенно характерно для небольших кредитных организаций. Именно с ними власти и решили бороться в первую очередь. Способ борьбы выбрали достаточно простой – увеличение требований к минимальному размеру собственного капитала кредитных организаций.

Аналитик по банковскому сектору «Альфа-Банка» Лейла Шарифуллина отметила, что сегодня в стране работает около 900 кредитных организаций – это слишком много для России. «При этом финансовые власти выбрали правильную политику, – считает специалист. – Укрупнять российские банки необходимо, вопрос в том, до какого предела».

По мнению г-жи Шарифуллиной, ранее предложенный Алексеем Кудриным порог в миллиард рублей слишком велик. «Ведь на рынке должны остаться не только крупные игроки, но и устойчивые региональные банки», – поясняет она.

Однако увеличение минимального размера капитала банков до 250-500 миллионов рублей кажется ей вполне адекватным требованием. Это поможет очистить рынок от тех кредитных организаций, которые не обладают достаточным запасом финансовой прочности, необходимым для преодоления кризисных явлений. Речь в частности идет о небольших региональных банках, принадлежащих отдельным предприятиям.

«Если собственник по тем или иным причинам не может вернуть кредит своему банку, он ставит под удар всех его вкладчиков. Причем в случае банкротства отвечать по обязательствам должника будет государство в лице Агентства по страхованию вкладов», – пояснила Лейла Шарифуллина.

По мнению президента Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна, сейчас региональные банки оказались в крайне жестких рамках. «Неуместные призывы ряда чиновников финансовых ведомств по увеличению уставного капитала банков до астрономических для России масштабов – одного млрд рублей – это совершенно невероятные предложения, поскольку уровень капитализации отечественного банковского сектора по-прежнему низкий», – отмечает Гарегин Тосунян.

Ассоциация российских банков предложила на рассмотрение законотворцев альтернативный способ повышения устойчивости российского банковского сектора. Вместо «закручивания гаек» и повсеместного ужесточения требований к размеру уставного капитала и прочих нормативов применить структуризацию банков по территориальному принципу: если финансовая организация работает в пределах региона – ей можно присвоить особый статус и применять наиболее мягкую систему надзора и менее жесткие требования, чем, к примеру, для банка федерального или транснационального уровня, которые несут более серьезные финансовые риски. Это более приемлемый путь, чем постоянно твердить, что стране хватит и ста банков.

Возможно, однажды кто-то из чиновников решит, что и 10 банков вполне достаточно, а затем все опять сведется к одному госбанку. Этот тренд необходимо переломить, чрезмерная тяга властей к централизации банковского сектора – это советский атавизм. К сожалению, здравый смысл является не самым главным доводом, которым руководствуются ряд финансово-экономических ведомств – гораздо в большей степени при выдвижении тех или иных законодательных инициатив учитывается удобство управления и надзора над сектором.

Лишать российскую банковскую систему всех малых и средних банков довольно опасно. По мнению руководителя юридической службы филиала КБ «Соцгорбанк» Оксаны Азановой, это ослабит конкуренцию, что в свою очередь будет содействовать монополизации банковского сектора экономики.

«Лично мне в этом вопросе ближе европейский подход. Там в банковской системе есть такой термин, как уровень достаточности капитала. Это тот объем средств, который необходим для осуществления банковской деятельности, и он определяется каждым банком самостоятельно», – резюмировала специалист.