Сертификат сертификату рознь

Этой осенью в Госдуму может быть внесен законопроект о безотзывных сберегательных банковских сертификатах. Проект может быть принят в первом полугодии 2011 года, сообщил президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков. По словам главы ассоциации, это будет выгодно и для вкладчиков, которые получат более высокую процентную ставку, и для банков, которые смогут спокойно управлять новым ресурсом.

Банковский сертификат – это ценная бумага, удостоверяющая размещение вклада в банке и дающая право на получение в установленный срок внесенной суммы, а также набежавших процентов. Сберегательный сертификат, хоть и является отпечатанной на бланке со многими степенями защиты ценной бумагой, – по сути тот же депозит. Клиент приобретает его в банке на фиксированный срок, который отсчитывается от момента покупки. Чаще всего этот срок длится от трех месяцев до трех лет.

Правда, у него есть один серьезный недостаток – он не входит в систему страхования вкладов, и, случись что с банком, – потраченные деньги никто не вернет.

Между тем Минэкономразвития подготовило законопроект о сберегательных сертификатах, который предполагает их страховое покрытие на сумму до двух миллионов рублей. Ассоциация российских банков в целом поддержало инициативу Минэкономразвития.

«Долгосрочные депозиты в виде сертификатов и в каком-то другом виде – очень важный элемент формирования устойчивой, долгосрочной базы активов для банков. И то, что система страхования вкладов распространится на эти сертификаты, – это хорошая идея. Единственное, не слишком ли быстро мы увеличиваем суммы гарантий? Может быть, Минэкономразвития подразумевает, что по сертификатам предложить большую сумму страхования, а по вкладным операциям оставить 700 тысяч пока, чтобы больше доверия было к этим сертификатам. Если так, то, может быть, логика и есть. Но слишком торопиться резко повышать сумму страхования я бы опасался, чтобы не создавать рисков. Надо тогда ограничить и процентами, чтобы не было так, что под высокий процент будут привлекаться большие суммы под гарантию государства», – прокомментировал ранее президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.

Законопроект о безотзывных банковских сертификатах, подготовленный Министерством финансов, – это, по сути, продолжение истории о безотзывных вкладах. Директор Банковского института Василий Солодков находит новый законопроект неудачным. По его словам, документ опирается на его собственную идею внедрения у нас подобия американского депозитного сертификата, которую, однако, развили совсем не в ту сторону. «С одной стороны, банкам нужно иметь управляемую стоимость пассивов на длительный срок, чтобы они могли кредитовать. С другой, – людям нужно в случае необходимости снять деньги без потери процентов. Оба этих вопроса решает депозитный сертификат, только не наш, а американский, – говорит ученый. – Главная проблема нашего сертификата в том, что у нас в Гражданском кодексе прописано, что это ценная бумага, в то время как американский сертификат – это разновидность срочного вклада. А раз это ценная бумага, то он, по факту, превращается вместо депозитного сертификата в безотзывный вклад».

Причем в банковском сообществе уже достаточно давно обсуждается вопрос о «безотзывных» вкладах, а в кризис он приобрел особую актуальность. Но все попытки законодательно закрепить вклады без права досрочного отзыва были безуспешными.

К примеру, в августе прошлого года Ассоциация региональных банков России подготовила проект стратегии развития банковского сектора до 2012 года, в котором предложила узаконить безотзывные вклады. По словам председателя Ассоциации кредитных организаций РБ Айдара Зубаирова, по безотзывным вкладам при заключении договора изначально предполагается, что деньги в банке пролежат строго оговоренный срок. «Как один из вариантов – увеличение суммы гарантированного страхования вкладов до миллиона рублей либо страхование вклада, если привлекаются средства на срок более одного года. В рамках работы АКОРБ мы ведем постоянное обсуждение данного вопроса с Ассоциацией российских банков и Ассоциацией региональных банков “Россия”», – отметил Айдар Зубаиров.

В настоящий момент, согласно Гражданскому кодексу, вкладчик вправе получить средства с депозита в банке по первому требованию. Таким образом, все срочные депозиты в банках являются вкладами до востребования. Подстраховаться от досрочного изъятия вкладов банки могут лишь с помощью процентных ставок: по большинству депозитных продуктов при снятии средств ранее оговоренного срока доходность вклада теряется.

Преимущества сберегательного сертификата http://102banka.ru/tech/277204.html перед банковским вкладом в том, что его без лишних хлопот можно подарить или передать другим лицам, при этом не требуется оформлять нотариальную доверенность или ставить в известность банк.