С «кредитки» украли деньги – вину несешь сам

«Невероятная история», – так отозвался о произошедшем случае в столице юрист банка.

В приятном ожидании заработной платы 47-летний уфимец угодил в долги. Мужчина отправился в банк, проверить поступления на карту. Разочарованию не было предела, потому что деньги на счет так и не поступили. От досады уфимец даже забыл забрать из банкомата карту. Следом к аппарату подошел 25-летний молодой человек. Доступ к счету забывчивого предшественника остался открыт, вот только денег по-прежнему не было. Молодой человек не растерялся и взял по карте банковский кредит на сумму более двадцати тысяч рублей. Узнав о задолженности, рассеянный уфимец обратился в милицию. «Стражи порядка благодаря встроенной в банкомат системе видеонаблюдения нашли предприимчивого молодого человека. Сейчас решается вопрос о возбуждении в отношении него уголовного дела», – сообщили в пресс-службе МВД по РБ.

Немаловажный вопрос в этой истории: кто будет выплачивать банковский кредит?

Дело в том, что в настоящее время до звонка клиента в банк и заявления о блокировке карты ответственность за все операции по ней лежит на клиенте. Оспорить операции, которые были проведены при наборе правильного ПИН-кода, практически невозможно, уверяют эксперты. Как правило, во всех договорах указано, что банк не несет ответственности за операции, совершенные недержателем карты в период с момента пропажи карты до момента ее блокировки. «В такой ситуации, с позиции банка, клиент, вставив карту и введя пин-код, являющийся аналогом собственноручной подписи, подтвердил, что все действия в тот момент совершались от его имени. Следовательно, кредит должен возвращать владелец карты. Как правило, все современные банкоматы оборудованы скрытыми камерами, что могло бы помочь в поисках лица, неправомерно воспользовавшегося картой. Но даже если и удастся его установить, он может понести только гражданско-правовую ответственность в виде возврата суммы неосновательного обогащения», – комментирует начальник юридического управления АФ Банка Георгий Могилевский.

У клиента в любом случае есть два пути: либо смириться с решением банка, либо подавать в суд. «В случае отказа банка возместить убытки, вызванные снятием наличности через банкомат с карточки до уведомления банка о краже или утере карты, теоретически клиент может обратиться в суд с требованием к банку возместить убытки. Но в том случае, если списание денежных средств произошло до уведомления банка о краже карты, банк ответственности не несет, шансы на удовлетворение такого иска клиента равны нулю. В случае кражи карты клиенту целесообразнее обращаться в правоохранительные органы. Если будет доказан состав преступления, то возместить убытки должно лицо, признанное виновным в совершении этого преступления», – говорит старший юрист компании «Мегаполис лигал» Елена Турецкова.

Банк, в свою очередь, смотрит на доказательства и доводы, которые приводит клиент, на статус самого клиента и сумму, которая была украдена. Если сумма небольшая, к примеру 1000 долларов, то банку легче заплатить. Судебные издержки будут значительно больше. Если доказательная база истца достаточно убедительна, банк, скорее всего, компенсирует клиенту потери.

За рубежом действуют такие правила: в США держатель карты берет на себя убытки при мошеннических операциях на сумму от 50 до 500 долларов, в Евросоюзе – 150 евро.

Сейчас в банковской среде обсуждается поправки в статью 856 Гражданского кодекса РФ, согласно которым клиент банка сможет надеяться на возврат средств с украденной кредитки, если он вовремя ее не заблокировал, и мошенники сумели снять кэш. Согласно поправкам, владелец пластиковой карты, если с нее снимут деньги мошенники, несет убытки в размере до 10% от суммы на счете карты (но не более трех минимальных размеров оплаты труда – 12 900 рублей). Но в обмен на это на карту вернут остаток снятых средств.

Руководитель блока розничного бизнеса «Альфа-банка» Алексей Марей считает, что подобная норма вряд ли будет стимулировать клиентов бережно относиться к ПИН-кодам и механизмам доступа к пластиковой карте, учитывая, что в кризисное время число мошенничеств возросло. Кроме того, если норма о компенсации потерь заработает, то все издержки банки заложат в тарифы на выпуск и обслуживание кредиток, полагают некоторые эксперты.

Конечно, банк должен будет убедиться, что клиент действительно пострадал от злоумышленников, зато клиентам после принятия поправок в Гражданский кодекс уже не придется доказывать свою невиновность.

Пока же советы от банкиров остаются прежними: при утере незамедлительно звонить в банк и блокировать счет. Поэтому лучше всего хранить телефон call-центра и номер карты не рядом с «пластиком», а также необходимо подключить услугу SMS-уведомления. При совершении операции по карте на телефон клиента будет приходить SMS о месте, сумме проведенной операции и об остатке на счете.