Застраховать вклады на два миллиона рублей?

Минэкономразвития подготовило законопроект о сберегательных сертификатах, который предполагает их страховое покрытие на сумму до двух миллионов рублей.

Сберегательный сертификат, хоть и является отпечатанной на бланке со многими степенями защиты ценной бумагой, – по сути тот же депозит. Клиент приобретает его в банке на фиксированный срок, который отсчитывается от момента покупки. Чаще всего этот срок длится от трех месяцев до трех лет.

В настоящий момент, согласно Гражданскому кодексу, вкладчик вправе получить средства с депозита в банке по первому требованию. Таким образом, все срочные депозиты в банках являются вкладами до востребования. Подстраховаться от досрочного изъятия вкладов банки могут лишь с помощью процентных ставок: по большинству депозитных продуктов при снятии средств ранее оговоренного срока доходность вклада теряется.

Массовый отток средств частных вкладчиков осенью 2008 года, вызванный паникой, показал, как это может сказаться на финансовом состоянии банков. Предполагается, что такая страховка по сертификатам даст банку-эмитенту право запретить вкладчику предъявление бумаги к оплате до истечения установленного срока. То есть вкладчики не смогут раньше установленного срока предъявить сертификат к оплате.

Причем в банковском сообществе уже достаточно давно обсуждается вопрос о «безотзывных» вкладах, а в кризис он приобрел особую актуальность. Но все попытки законодательно закрепить вклады без права досрочного отзыва были безуспешными. Первый законопроект был внесен группой депутатов во главе с Анатолием Аксаковым на рассмотрение в Госдуму еще в 2005 году, однако документ был отправлен на доработку с требованием ограничить сумму безотзывного вклада. Второй вариант поправок был подготовлен к июню 2007 года и предусматривал, что размер безотзывного вклада не может быть выше гарантированного государством возмещения по вкладам в случае банкротства банка (на тот момент 400 тыс. рублей). При этом за вкладчиком закреплялось право досрочного изъятия безотзывного вклада в форс-мажорных обстоятельствах (болезнь, смерть близких родственников) по решению суда. Однако рассмотрение законопроекта неизменно откладывалось.

В августе прошлого года Ассоциация региональных банков России также подготовила проект стратегии развития банковского сектора на 2009–2012 годы, в котором предложила узаконить безотзывные вклады. По словам председателя Ассоциации кредитных организаций РБ Айдара Зубаирова, по безотзывным вкладам при заключении договора изначально предполагается, что деньги в банке пролежат строго оговоренный срок. «Как один из вариантов – увеличение суммы гарантированного страхования вкладов до миллиона рублей либо страхование вклада, если привлекаются средства на срок более одного года. В рамках работы АКОРБ мы ведем постоянное обсуждение данного вопроса с Ассоциацией российских банков и Ассоциацией региональных банков “Россия”», – отметил Айдар Зубаиров.

На сегодняшний день сумма компенсации не может превышать 700 тысяч рублей, даже если вкладчик хранит деньги в одном банке на нескольких счетах. Однако если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них ему гарантируются равные выплаты. Если общая сумма вкладов меньше или равна 700 тысяч рублей, то страховое возмещение составит 100% указанной суммы. Агентство по страхованию вкладов за банк возвращает вкладчику основную сумму его накоплений, вместо вкладчика занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем сама выясняет отношения с банком по возврату задолженности. Так произошло с Соцкредитбанком. «Система страхования предполагала и предполагает, что независимо ни от каких обстоятельств деньги населения, размещенные на депозитных счетах, будут непременно возвращены их владельцу. И гарантии эти дает государство. И государство же само обеспечивает этот возврат денежных средств. Если вклад в банк составляет 700 тысяч рублей и менее, то вкладчик банка непременно эти деньги получит.

Вся история существования АСВ, которая ведет отсчет с 2004 года, говорит о том, что не было ни одного случая, когда банк-участник системы страхования вкладов терпел какое-то поражение или ликвидировался и при этом ущемлялись права вкладчиков этого банка», – отметил руководитель представительства госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) в Приволжском федеральном округе Вячеслав Бураков.

По итогам третьего квартала 2009 года объем фонда страхования вкладов АСВ достиг рекордных 93,1 миллиарда рублей, а до кризиса размер фонда составлял около 85 миллиардов рублей. Этого достаточно, для того чтобы покрыть все возможные риски. Ранее депутаты Госдумы предлагали поднять страховку по вкладам до 2,5 миллиона рублей.

Повышение максимального размера суммы страхового возмещения вкладов стало бы позитивной мерой, считает начальник управления розничных пассивных и комиссионных продуктов Абсолют Банка Елена Новикова: «Это помогло бы дополнительно повысить уверенность вкладчиков в надежности и стабильности такого способа сбережения, как банковские вклады. Однако едва ли стоит ожидать, что столь значительное повышение будет произведено единовременно: скорее всего, этот процесс займет какое-то время, по моим оценкам, один-два года. Кроме того, чтобы снизить вероятность перекладывания рисков банка на АСВ, необходимо сохранение контроля за деятельностью кредитных организаций, привлекающих вклады населения».

Однако АСВ предложение депутатов не поддержало. «На сегодняшний день нет объективных предпосылок для повышения суммы страхового покрытия. Есть громадный аналитический институт, который мониторит сегодня состояние и объемы вкладов наших физлиц. И поверьте мне, что от 98 до 99% вкладов – это вклады меньше 700 тысяч рублей. Мы готовы пересмотреть сумму в сторону увеличения, когда поступит соответствующий экономический сигнал. Пока наши люди не так богаты, и 700 тысяч – достаточно большая сумма», – говорит Вячеслав Викторович. Против введения страховки по сберегательным сертификатам в АСВ не возражают, указывая что величина риска в данном случае будет прямо пропорциональна сроку действия застрахованного сертификата.

Ассоциация российских банков в целом поддерживает инициативу Минэкономразвития.

«Долгосрочные депозиты в виде сертификатов и в каком-то другом виде – очень важный элемент формирования устойчивой, долгосрочной базы активов для банков. И то, что система страхования вкладов распространится на эти сертификаты, – это хорошая идея. Единственное, не слишком ли быстро мы увеличиваем суммы гарантий? Может быть, Минэкономразвития подразумевает, что по сертификатам предложить большую сумму страхования, а по вкладным операциям оставить 700 тысяч пока, чтобы больше доверия было к этим сертификатам. Если так, то, может быть, логика и есть. Но слишком торопиться резко повышать сумму страхования я бы опасался, чтобы не создавать рисков. Надо тогда ограничить и процентами, чтобы не было так, что под высокий процент будут привлекаться большие суммы под гарантию государства», – говорит президент ассоциации Гарегин Тосунян.

Сегодня подобные бумаги АСВ не страхует, а при потере ценной бумаги восстановить права требования можно только через суд.