Банки не разделили оптимизма заемщиков

Россияне в долгах: непогашенный кредит есть в каждой четвертой семье. При этом большинство заемщиков оптимистично оценивает свои возможности по погашению ссуды, полагая, что сделают это легко или с небольшими усилиями. Банки оптимизма не разделяют и вынуждены идти на реструктуризацию проблемных долгов.

Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ) опубликовал результаты соцопроса, согласно которому 26% россиян имеют непогашенный банковский кредит. И это несмотря на кризис и ухудшение финансового положения заемщиков. При этом уровень просрочки постоянно растет.

По данным Банка России, объем задолженности заемщиков-физлиц перед банками на 1 января текущего года составлял 148,6 миллиарда рублей, на 1 апреля – 182,1 млрд, а на 1 мая – уже 195,2 миллиарда рублей. Однако министр финансов РФ Алексей Кудрин уверен, что кризиса на рынке кредитования в нашей стране удастся избежать, даже несмотря на рост просрочки. Естественно, за счет господдержки банков. Очевидно, что выйти из кризиса проблемных долгов смогут далеко не все участники рынка.

«На сегодняшний день наиболее очевидной проблемой банковского рынка, препятствующей выходу отрасли из кризиса, является рост уровня невозвратов и кредитных просрочек, – рассказывает директор коммерческой дирекции по развитию бизнеса и банковской сети, член правления банка Сосьете Женераль Восток Иван Анисимов. – Первая и самая очевидная мера, направленная на минимизацию уровня просрочки, носит превентивный характер. Это тщательный предварительный анализ потенциального заемщика и его возможных перспектив. До кризиса этим принципом руководствовались далеко не все банки, что в нынешних условиях привело к значительному росту просрочки по кредитам».

Возвращаясь к опросу, отметим, что чаще всего граждане берут кредит на покупку автомобиля – 22% и на неотложные нужды – 21%. Еще 18% респондентов берут ссуду на аудио-, видео- , бытовую технику, телефоны, 14% – на ремонт жилья, 12% – на приобретение недвижимости, 10% – мебели. Только 5% респондентов взяли кредит на образовательные и медицинские услуги.

Несмотря на резкое сокращение уровня доходов граждан, 61% россиян все еще оптимистично оценивает свои возможности по погашению взятого кредита: 20% респондентов, а это каждый пятый, уверены, что сделают это легко, а 41% респондентов полагает, что для этого потребуются лишь «небольшие усилия». Справедливости ради отметим, что 35% должников предвидят, что в этом году выплата процентов по кредиту удастся им с большим трудом, а 2% и вовсе не смогут погасить задолженность.

О возможности погашения банковского кредита проще всего рассуждают обладатели накоплений. Так, 42% респондентов, сумевших сохранить «подушку безопасности», не ожидают затруднений с погашением кредита. А вот должники, не обладающие сбережениями, а таких оказался 41%, склонны прогнозировать большие затруднения с выплатой ссуды.

«Проблема с выплатой кредита появляется у тех заемщиков, которые при его получении переоценили свои финансовые возможности и, оказавшись в сложной ситуации, перестали своевременно вносить платежи по кредиту, – уверена начальник отдела продвижения кредитных продуктов ОАО «АФ Банк» Марина Дертева. – Но кризис когда-то закончится, а кредитная история у недобросовестных клиентов будет «подмочена». Поэтому особенно важно, даже при наличии финансовых трудностей, найти возможность своевременно и в полной мере выполнять свои обязательства перед банком. Как показывает практика, многие люди просто прикрываются кризисом лишь для того, чтобы просто найти причину не платить за кредит».

Как бы там ни было, в связи с кризисом выплачивать кредит стало труднее: об этом сообщили 52% респондентов, опрошенных ВЦИОМ. При этом представители банковского сообщества указывают на различные причины, повлекшие столь плачевный результат.

«Для многих клиентов в текущих условиях становится сложнее погашать долгосрочные, прежде всего ипотечные кредиты. Особенно в том случае, если у клиента задолженность в иностранной валюте и по договору предусмотрена плавающая ставка. При этом для таких заемщиков довольно сложно перевести кредит в рубли, поскольку основной причиной для кредитования в иностранной валюте были именно низкие процентные ставки – а при переходе в рубли не только теряется такое преимущество, но и сразу увеличивается платеж – ведь курс пересчитывается на дату операции», – поясняет директор дирекции оценки и методологии рисков ОТП Банка Сергей Капустин.

Напомним, для заемщиков, оказавшихся в трудном финансовом положении, банки разрабатывают различные программы реструктуризации задолженности, например, отсрочка платежа или удлинение срока кредита. «Основными условиями для рассмотрения заявления клиентов является подтверждение того, что финансовое положение действительно ухудшилось, а также готовность клиента продолжать выплаты после определенного срока», – говорит Сергей Капустин.

Безусловно, рассчитывать на индивидуальные условия могут далеко не все заемщики, испытывающие проблемы с возвратом кредита, однако выделить какие-то типичные алгоритмы отбора не представляется возможным. «Многие банки практикуют индивидуальный подход к клиентам и к решению их проблем, поскольку заинтересованы создать все условия, чтобы кредит не оказался для заемщика непосильным», – отмечает господин Анисимов.

При этом необходимо понимать, что «проблемность» при погашении кредита заключается не в особенностях того или иного банковского продукта, а в финансовом положении самого заемщика.

«В связи с негативными изменениями экономической ситуации многие клиенты стали испытывать трудности, связанные с обслуживанием кредитов, будь то кредит, взятый в рамках зарплатного проекта, экспресс или потребительский кредит. Но это не безвыходная ситуация – решение проблемы всегда есть, если действовать сообща со своим банком-кредитором, – напоминает директор филиала «Уфимский» ОАО «УБРиР» Вячеслав Платонов. – Заемщик, испытывающий финансовые трудности с погашением кредита, должен, в первую очередь, сообщить об этом в банк. Откладывая решение проблемы на потом, он создает для себя еще большие проблемы в будущем. Это не только рост просроченной задолженности и связанные с этим штрафные санкции банков, но и испорченная кредитная история».

В завершение добавим, что прежде чем загонять себя в долговую яму – трезво оцените свои возможности: почти у каждого пятого заемщика выплаты по кредиту составляют половину или даже большую часть ежемесячного совокупного дохода семьи.