Как прокредитовать малый бизнес

«Мы специально пригласили вас, чтобы обсудить самую главную проблему всех бизнесменов сегодня – проблему получения кредитов», – сказал заместитель премьер-министра Юрий Пустовгаров на встрече с представителями бизнес-сообщества в Доме республики. Дело в том, что премьер-министр РБ Раиль Сарбаев поручил разработать эффективный механизм кредитования малого предпринимательства.

Юрий Пустовгаров привел конкретные цифры – «объем выданных кредитов в первые две недели после кризиса сократился в два раза, а сейчас, по последним данным, уже в 3,3 раза». Кроме этого, заместитель премьер-министра рассказал о том, что на днях премьер-министр правительства Раиль Сарбаев проехал по торговым точкам города Уфы, лично пообщался с их владельцами.

Вся работа у них строилась на кредитах, сегодня у многих возникают проблемы с пополнением товара. Люди в растерянности, кризис вынуждает их уходить с рынка и терять единственный источник дохода. А это, по словам Раиля Сарбаева, отразится на социально-экономической картине, на семьях бизнесменов, на морально-психологическом климате сообщества, что недопустимо. «Именно поэтому он поручил мне срочно разработать эффективный механизм финансовой поддержки предпринимателей», – отметил Юрий Пустовгаров.

У каждой из сторон – банков и предпринимателей – в кредитных отношениях достаточно веские аргументы. Представителей банков, как правило, смущает отсутствие залогового обеспечения, незначительный масштаб бизнеса, который затрудняет оценку его состояния, низкое качество проработки бизнес-планов и низкий уровень грамотности заемщика для надлежащего оформления необходимых документов. Прибавился еще очень существенный пункт – не секрет, что кредитование не является приоритетом для банковских структур в сложившихся условиях. Представители малого бизнеса зачастую теперь не могут воспользоваться предложениями банков из-за высоких процентных ставок, коротких сроков погашения, отсутствия стартового капитала, сложности и длительности процедуры получения кредита.

Логика банков понятна – «связываясь» с ненадежным клиентом, кредитор всегда рискует. Повышенными ставками компенсируются повышенные риски, а также издержки на обслуживание мелких кредитов. Кроме того, банки должны компенсировать свои риски, связанные с использованием нестандартных форм обеспечения. Дело в том, что небольшие компании, как правило, не могут предоставить банку в залог высоколиквидное имущество, в связи с чем кредиторам приходится идти на риск и выдавать необеспеченные или частично обеспеченные кредиты.

В свою очередь за круглым столом по теме административных барьеров бизнеса председатель комитета по предпринимательству ТПП РБ Руслан Кинзикеев отметил, что «если бы малый бизнес имел зарегистрированное имущество – залоговое имущество, то было проще кредитоваться». По данной проблематике высказывался и председатель совета Башкирского регионального отделения Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «ОПОРА РОССИИ» Раиль Субханкулов: «Эта частная проблема, которая меркнет в одной глобальной – финансовый кризис и, как следствие, отсутствие финансирования малого бизнеса. Кризис не щадит малое предпринимательство. И главная проблема сейчас заключается в том, что ни в России, ни в республике нет достаточной, оптимальной системы кредитования. Да и о чём говорить, предпринимательству, чтобы получить какие-то средства у банка, просто нечего заложить, а под обороты банковские структуры кредиты не выдают, бизнес умирает».

То есть вопрос автоматически ставится по реализации Федерального закона №159-ФЗ «Об особенностях отчуждения недвижимого имущества, находящегося в государственной собственности субъектов Российской Федерации или в муниципальной собственности и арендуемого субъектами малого и среднего предпринимательства».

Традиционно при кредитовании малого бизнеса залогом выступает жилая и нежилая недвижимость, оборудование, автотранспорт, находящиеся в собственности как предприятия, так и в личной собственности владельца бизнеса. Оценку залога банки предпочитают проводить своими силами. Обеспечение должно покрывать сумму кредита и проценты за весь срок кредитования. При этом обычно банк исходит из ликвидности залога и принимает в расчет не более 70% его оценочной стоимости. Кроме того, обычно банки требуют застраховать залоговое имущество.

Безусловно, нынешние условия банковского кредитования малого бизнеса далеки от совершенства. По словам управляющего делами Национального банка РБ Шамиля Аминова, «вопрос, скорее, не в доступности, а в трудности подбора своего кредитного продукта и сложностях процедуры получения кредита. С учетом текущей ситуации – мировой финансовой дестабилизации, возможно, что какие-то долгосрочные программы отдельным банкам придется заморозить, в связи с тем, что долгосрочные кредитные ресурсы будут достаточно дорогими».

Причем заместитель премьер-министра четко обозначил сроки решения вопроса предпринимателей – через две недели нужно определиться, будет ли это финансирование посредством некоммерческого партнерства или через банк. От банков требуется идеальная схема – кредитование малого бизнеса без ограничений по сумме и по прежним процентным ставкам. Однако все же сложно говорить, насколько данная проблема разрешима в условиях финансового кризиса, когда банки в основном направляют средства на исполнение своих текущих обязательств.