В погоне за вкладчиком

Текущий месяц принес очередную волну повышений ставок по банковским вкладам. Рост коснулся как рублевых, так и валютных депозитов.

Местные банки стремятся привлечь вкладчиков новыми предложениями. На днях «Башкомснаббанк» ввел в линейку вкладов новый продукт – «Гарантия 100%», ставка по которому достигает 16% годовых при минимальном взносе пять тысяч рублей.

«Инвесткапиталбанк» предлагает открыть новый вклад «Куранты». Согласно данным, минимальная сумма депозита – пять тысяч рублей, 200 долларов/евро, cрок – 120 дней. Процентная ставка в рублях составляет 13%, в долларах и евро – 9,5%.

По словам начальника управления рекламы и маркетинга «АФ-Банка» Андрея Комарова, «банк предлагает новый срочный вклад «Тихая гавань» в российских рублях. Минимальная сумма вклада 10 тысяч рублей, максимальная – 1 млн рублей; на срок шесть месяцев под 16% годовых, свыше одного миллиона рублей ставка равна 17% годовых».

«Промтрансбанк» также с 5 ноября изменил процентные ставки. Например, по вкладу сроком на 90 дней устанавливается процентная ставка 15% годовых (для льготных категорий вкладчиков – 16%). «УралКапиталБанк», в частности, предлагает вклады «Новый 2009» на срок 370 дней под 16,5% годовых с минимальным взносом в 50 тысяч рублей, на 93 дня под 17% годовых с минимальным взносом 10 тысяч рублей, на 184 дня под 18% годовых также с минимальным взносом в 10 тысяч рублей. При досрочном расторжении договора проценты начисляются по ставке до востребования.

На выплату повышенных процентов идут и крупные организации, в том числе и с западным капиталом. Например, «Юникредит» банк с 1 ноября повысил ставки на 1,5-3,5%, до 11% годовых в рублях, МБРР на трехлетний депозит на сумму от 500 тыс. руб. установил ставку 14,5%.

Банк Москвы поднял проценты по пенсионному вкладу в рублях до 11,1%. «ХКФ-банк» и вовсе разрешил снимать с депозита деньги в любой момент с сохранением начисленных процентов. В конце прошлой недели «ХКФ банк» на своем сайте сообщил о вкладе «Хорошие новости» о новом виде рублевого депозита с годовой ставкой 15%, причем эта ставка действует и при досрочном изъятии вклада. Минимальная сумма первоначального взноса – одна тысяча рублей.

Впрочем, условия вклада в ХКФ банке содержат оговорку, позволяющую избежать размещения средств на несколько дней в спекулятивных целях. Если вкладчик изымает средства раньше чем через 30 дней после открытия депозита, то он платит комиссию 1,5% от выдаваемой суммы.

Многие банки поднимали уже процентные ставки в прошлом месяце. Например, как сообщил начальник отдела платежных карт уфимского филиала «Промсвязьбанка» Сергей Демидов, «банк уже увеличил ставки по депозитам месяц назад на 1-1,5%. Теперь максимальные ставки по рублевым вкладам составляют 13,5%, по вкладам в долларах США и евро – 10,5%. Максимальный срок размещения средств – два года».

По мнению начальника клиентского отдела уфимского филиала компании «Брокеркредитсервис» Олега Степанова, «банковские депозиты являются консервативным типом вложений, банки предлагают новые условия, но реальный уровень инфляции высок. Все проценты “съедаются” инфляцией. У вложений в акции есть два основных аспекта – доходность и риск. В сложившейся ситуации потенциальному инвестору нужно диверсифицировать свои вложения по разным направлениям».

Согласно последним изменениям законодательства, в случае банкротства банка вкладчик имеет право на получение до 700 тысяч рублей. Так как гарантия государства действует в рамках одного банка, то эксперты советуют делать вклады на большие суммы в нескольких банках. Но нередко высокие проценты как раз и начинаются с сумм, превышающих этот предел. Поэтому не всегда имеет смысл гнаться за высокой ставкой.

Как отметил директор ИФК «Солид» в Уфе Михаил Титов, «поднятие ставок банками (в основном менее крупными или мелкими), конечно, в основном ориентированно на привлечение клиентов в условии оттока средств с банковских счетов, но насколько они оправданны, и как смогут банки отдавать эти проценты – вот в чем вопрос, хотя с точки зрения банковского бизнеса вроде все нормально. Слышал, что государство хочет ограничить рост ставок по депозитам и ставить определенный максимум для защиты вкладчиков».

Действительно, наряду с законом об увеличении гарантий по вкладам до 700 тысяч рублей была принята поправка, предоставляющая ЦБ право ограничивать максимальное значение ставок по вкладам. Изменения в закон о ЦБ наделяют Банк России правом ввести на срок до одного года ограничения на величину процентной ставки кредитной организации, определенной в договорах банковского вклада. Максимальное ее значение будет устанавливаться в размере не ниже двух третей ставки рефинансирования по депозитам в рублях и не ниже ставки Libor – в иностранной валюте. Эти полномочия ЦБ будут действовать до 31 декабря 2009 года.

Национальный банк РБ анализирует текущую ситуацию. Однако, по замечанию управляющего делами Национального банка РБ Шамиля Аминова, в республике не замечено сверхвысоких процентных ставок по депозитам. Были претензии лишь к одному банку, установившему ставку в размере 18,9%, но данное предложение банка уже снято. Несколько завышены процентные ставки у небольших банков по сравнению более с крупными, но в разумных пределах». Как отметил Шамиль Аминов, в любом случае вклады до 700 000 рублей застрахованы.