Расширить права кредитозаемщика?

В пятницу был внесен в Госдуму проект закона «О потребительском кредитовании», а также поправки в восемь действующих законов.

Законопроект «О потребительском кредитовании» наделяет заемщика новыми правами, что полностью, по мнению автора, соответствует положениям директивы ЕС о потребительском кредитовании. Законопроект регулирует отношения, возникающие между потребителями и кредиторами (кредитными организациями) при предоставлении потребительского кредита. Действие законопроекта не распространяется на договоры, в соответствии с которыми работодателем предоставляются кредиты и займы, а также на кредиты размером менее одной тысячи рублей.

Как отмечалось ранее экспертами банковского сообщества, внесенный ранее на рассмотрение законопроект «О потребительском кредите» нуждался в доработке в части предполагаемых механизмов его осуществления. Например, в отношении взыскания долгов. Сейчас при доработке законопроекта внимание было уделено правам кредитора при взыскании проблемной задолженности, уточнению отдельных норм законодательства о защите прав потребителей, уточнению условий, допускающих предъявление требования о досрочном погашении кредита, ограничению (запрету) деятельности не лицензированных организаций на рынке потребительского кредитования и другим вопросам.

По словам президента Ассоциации региональных банков России Анатолия Аксакова, скорейшее принятие базового закона о потребительском кредитовании окажет влияние на доступность кредита и приведет к снижению процентных ставок. Депутат считает, что данный закон «призван установить справедливые правила игры на рынке потребительского кредитования и разрешить большую часть существующих здесь проблем, вызванных неполным противоречивым их регулированием».

Согласно законопроекта заемщик получает право отказаться от исполнения кредитного договора в течение двух недель с момента заключения договора (период охлаждения). Данное право является безусловным. Заемщик также получает право на досрочное погашение кредита.

«Какие последствия несет прописывание такого пункта в новом законе? По общему правилу разрыв договора не влечет возврат денег. Другое дело, если идет речь об оказании услуг. Сейчас же внесенное предложение означает, что кредитозаемщик перехватил деньги и не выплатил проценты. Что касается досрочного погашения, это также прописывается в договоре. В случае принятия законопроекта, необходимо тогда также вносить изменения в Гражданский кодекс РФ», – отметил начальник юридического управления «АФ-Банка» Георгий Могилевский.

Также заемщик получает право отказаться от кредита при обнаружении существенных недостатков товаров (услуг), приобретаемых за счет кредитных средств, например, договора «купли-продажи».

По мнению начальника аналитического отдела компании «Советник» Константина Мамыкина, сейчас просто необходимо на законодательном уровне «оговорить возможность отказа от кредита, если взятый в кредит товар не соответствует требованиям покупателя (например, оборудование может оказаться бракованным, а кредит тем не менее платить надо), указать возможность расторжения кредитного договора в течение одной-двух недель после его заключения, т.к. бывает, что кредит берется необдуманно».

Законопроект также вводит понятие кредитного брокера, устанавливает его права, обязанности и ответственность. Одновременно регулируются особенности деятельности коллекторских агентств при взыскании просроченной задолженности по потребительским кредитам. Исключается неограниченное право кредитора требовать возврата кредита при незначительном нарушении заемщиком условий договора.

Как отметил Георгий Могилевский, «конечно, закон рассчитан на защиту прав кредитозаемщиков. До кризиса банки выдавали кредиты по другим процентным ставкам. И совсем недавно уже были внесены основные поправки в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», где отрегулированы отношения банков с заемщиками.

Но от последствий кризиса кредитозаещиков поправки не защитят. Законопроект рассчитан на перспективу, потому что сейчас во многих банках притормаживается кредитование. И, скорее всего, направлен на защиту кредитозаемщиков от повышения ставок». Что в принципе подтверждает основной тезис Анатолия Аксакова – со следующего года потребительское кредитование получит новый импульс.

Исторически первые законы о потребительском кредите были приняты в Великобритании (1974) и Франции (1979). В 1987 году вступила в силу Директива ЕС, регулирующая данный круг вопросов. В течение последующих трех лет многие страны-члены ЕС имплементировали Директиву в национальное законодательство, приняв специальные законы либо поправки к действующим нормативным актам (в том числе к гражданским кодексам). В последующем в Директиву ЕС дважды вносились изменения.

Российский законопроект уже не раз выносился на обсуждение. Так, один из участников парламентских слушаний в прошлом году в шутку или всерьез предложил переименовать его в закон «О защите прав потребителей при выдаче потребкредита». Законопроект расширяет права заемщика на получение информации о стоимости кредитной услуги, а также определяет условия возможного отказа от кредита. Но в то же время, по мнению авторов, в нем содержатся положения, защищающие и гарантирующие права кредитора.