Большинство кредиток – «спящие»

Согласно данным презентации ЦБ РФ, всего количество банковских карт в России достигло на 1 июля текущего года 111,467 млн штук против 103,497 млн штук на начало года, прирост составил всего 7,7%. Если такие темпы роста карт сохранятся во втором полугодии, то за год прирост составит всего 15-16%. Тенденция замедления роста числа карт наблюдается последние три года. Так, за 2007 год прирост банковских карт составил 38,4%, а за 2006 год – 36,7%. В то же время за 2005 год объем эмитированных карт в России составлял 55,4%, за 2004 год – 46,3%, за 2003 год – 55,4%. Участники рынка полагают, что взрывной рост на рынке карт, происходивший в основном за счет зарплатных проектов, закончился и в дальнейшем рынок будет прирастать за счет эмиссии кредитных карт.

Как сообщил начальник управления развития розничных платежей ЦБ России Вадим Кузнецов, что касается активности, то пластиком VISA хотя бы раз в квартал пользуются более 50% его держателей. MasterСard сильно отстает со своими 33%, а российские системы могут похвастать 60-70% «активистов», но этого всего лишь эффект малых чисел.

Более 50% эмитированных карт остаются «спящими», то есть по ним за три месяца не было совершенно ни одной операции, отметил Вадим Кузнецов. Это пластиковые карты, которые банкиры рассылали по почте без согласия клиентов, и ими до сих пор никто не пользуется.

Есть и еще одна проблема: в народном сознании пластиковая карта пока воспринимается только как способ получения заработной платы, а не как средство расчета. При этом граждане по-прежнему используют карты лишь для снятия наличных, на эти операции приходится 92,6%.

Согласно данным Национального банка Республики Башкортостан, в настоящее время на территории республики выдано более 3,4 млн карт. Республика занимает 1 место среди 14 регионов в Приволжском округе и четвертое – среди 79 регионов в России. За I квартал на территории республики держателями карт совершено операций на общую сумму 40,1 млрд рублей, их которых лишь 1,3 млрд рублей или 3,2 % пришлись на торговый эквайринг (безналичную оплату товаров и услуг в розничной сети).

Общая ситуация как в Республике Башкортостан, так и в России пока такова, что более 90% операций по банковским картам приходится на снятие наличности, и 3-6 % – на оплату товаров и услуг по карте. В уже созданной республиканской терминальной сети для торгового эквайринга население использует банковские карты крайне редко.

Комментирует начальник отдела по связям с общественностью и информации Национального Банка РБ Анна Дученко: «Причинами сложившейся ситуации является, в первую очередь, стереотип мышления держателей карт, желающих практически сразу получать наличные деньги в банкоматах и пунктах выдачи наличных, недоверие к пластиковым деньгам. Это обусловлено низкой финансовой грамотностью населения; отсутствием культуры использования банковских услуг, недостатком доступной информации об условиях обслуживания и удобстве оплаты услуг банковскими картами. Следующая причина – отсутствие привлекательных (ценовых) факторов для держателей карт. Значительная часть населения, особенно граждане с невысоким уровнем доходов, предпочитает приобретать товары на малых рынках, не оснащенных терминалами».

Участники рынка так же считают, что проблема не только в невысокой финансовой грамотности россиян, которые при упоминании револьверных кредиток клянутся, что не пользуются оружием. Крайне низок и уровень проникновения эквайринга в торговых сетях в России. Так, например, по подсчетам банкиров, если в Европе один POS-терминал приходится на 70 человек, то в России – на 1200.

POS терминалы предназначены для использования на месте кассира на предприятиях торговли для кассовых расчетов с населением. POS-терминал – электронное устройство, позволяющее считывать информацию с магнитной полосы или чипа карты и осуществлять связь с банком для проведения авторизации с целью осуществления операции по банковской карте. Такие кассовые системы сокращают время обслуживания покупателя.

И, пожалуй, самой серьезной, как признают эксперты Национального Банка РБ, причиной на пути расширения пластикового рынка является недостаточная активность торгово-сервисных предприятий по применению терминалов. «Нет связи», «Продавец, умеющий обращаться с терминалом, вышел», «Авторизацию карты вам придется ждать полчаса» – подобные высказывания слышать приходится периодически – по ряду причин магазинам так выгоднее. Эту проблему также озвучил в свое время на весеннем банковском совещании и Управляющий уфимским филиалом «УралСиб» Леонид Гафаров.

В целом же держателей кредитных карт можно разделить на две категории. К первой относятся те, кто постоянно пользуется ими либо в рамках имеющихся средств на счете, либо для небольших платежей в кредит, который, как правило, гасится в течение льготного периода. Ко второй категории – тех, кто получил карту для крупной покупки, совершил ее, а затем долго выплачивает кредит, не совершая операций. Такая карта становится «спящей». По оценке многих специалистов, в России пока большинство клиентов заводят кредитные карты именно для серьезных покупок.

И использовать кредитки для регулярных платежей россиянам еще предстоит научиться. Как отметила Анна Дученко, «такие преимущества как удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, удаленное управлении счетами пока остаются вне поля зрения большинства владельцев пластиковых карт».

Что касается поведения населения, нельзя отмечать какие-то только финансовые тенденции и экономически составляющие. Одна из активных покупательниц на мой вопрос: «Как часто ты пользуешься картой в магазине? – ответила мне, – Не так часто. Потому что по карте я трачу значительно больше средств. Когда деньги на руках, я лучше контролирую свое покупательское поведение». Так что данная тема, думается мне, должна быть интересна и психологам, и маркетологам. Потому что каждому явлению присущ в большинстве своем именно человеческий фактор.