Невозврат кредита – преступление или неизбежность?

Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) провело исследование №37, из которого сделало очень интересные выводы. Вывод содержится уже в названии опроса – «Каждый шестой россиянин считает допустимым обмануть банк, не вернув кредит».

Отношение россиян к невозврату кредитов изучался следующим образом. Респондентам задавался вопрос: «Есть мнение, что взять кредит в банке и не вернуть его не является преступлением. Насколько Вы согласны с данным мнением?»

На этот прямой вопрос большинство россиян (47%) ответили отрицательно. Полностью согласились, что невозврат кредита не является преступлением 5%, а мнение «скорее согласен» выразили 10% опрошенных. Таким образом, набралось 15 % россиян, более или менее согласных, что не вернуть кредит в банк – это не преступление или не совсем преступление. Из чего уважаемое агентство сделало громкий вывод о том, что «каждый шестой россиянин считает допустимым обмануть банк».

Чем же этот каждый шестой россиянин мотивирует свое решение и почему не считает невозврат кредита преступлением? Из этой группы опрошенных около 60% указали две причины такого своего решения.

В качестве первой опрошенные называли те случаи, когда банки сами обманывают заемщиков, скрывая реальную стоимость кредитов, провоцируя таким образом ситуацию с невозможностью выплатить долг по кредиту. Вторая причина того, что невозврат кредита, по мнению людей, не является преступлением – если человек не может платить за кредит по объективным причинам – из-за внезапно возникших обстоятельств (болезнь, потеря работы, развод и т.п.).

Задавались людям и такие малозначимые, на наш взгляд, вопросы: «Откуда вы узнали о случаях, когда заемщики не платят по кредитам», «Знаете ли вы, что сейчас обсуждается возможное введение закона о банкротстве физлиц» и «Кому будет выгоден этот закон».

На последний вопрос ответит, пожалуй, даже не каждый опытный сотрудник кредитной организации или экономист. Да и есть ли смысл гражданам забивать голову пока не принятым еще законом? Целесообразность последних трех вопросов представляется сомнительной, а главный вывод агентства – скоропалительным и некорректным.

«Когда речь идет о преступлении, мы должны говорить об умысле, – считает начальник отдела рекламы и маркетинга «АФ Банка» Андрей Комаров. – Если человек изначально, получая кредит, имел умысел не вернуть его, то – да, это преступление или мошенничество и т. д. Это преступление должно наказываться. Но если человек планировал ремонт, взял на это кредит, но вдруг какие-то обстоятельства у него в жизни поменялись: заболел, уволили с работы, изменился доход. Он просто не в состоянии исполнить свои обязательства по договору. Это, скорее, не преступление, а некоторые временные трудности. Но в любом случае, деньги, которые человек взял – он должен отдать. И если государство на сегодняшний день допускает возможность невозврата денег, то – грош цена такому государству. И если у законодателей в Госдуме не хватает мозгов с помощью правильных законов выстроить правовое государство у нас в стране, то это не вина банков или наших граждан».

«Решит ли проблему невозвратов разрабатываемый сейчас закон о банкротстве физлиц – говорить еще рано, – соглашается с нами Андрей Комаров. – Изначально все законы направлены на благое дело, но в нашей стране всегда найдутся люди, которые найдут лазейку в любом законе. Будет ли этот закон благом для людей и банков – пока сказать трудно. Практика применения этого закона покажет».

«Исследователи в данном случае какой вопрос поставили – такой ответ и получили, – смеется начальник управления делами Национального банка РБ Шамиль Аминов. – Преступление – это уголовное понятие на самом деле. Есть даже одна статья – о злостной неуплате гражданином крупных сумм. Да, это можно считать преступлением, но результаты данного опроса трудно комментировать, поскольку люди отвечали здесь, скорее, с позиций морально-этических. Вывод, который вынесен в заголовок, скорее всего, некорректный».

«Конечно, когда респонденты приводят такой аргумент: раз банки от нас скрывают всю информацию по кредитам, то и мы так с ними можем поступать, причем упоминают об этом многие, то в этом немного виноваты и сами банки. Хотя такой подход – не самый правильный, – добавляет Шамиль Аминов. – Сейчас ситуация стабилизировалась. Благодаря усилиям Банка России банки готовы теперь раскрывать процентные ставки. И подобные настроения населения – неправильные. Свои обязательства надо выполнять. И планировать, и рассчитывать свои возможности заранее, когда берешь кредит.

Об этом и говорится в памятке Банка России, распространенной недавно по всей стране. Конечно, есть и объективные причины, например, болезнь. И называть все такие случаи сразу преступлением – нельзя. Как минимум, здесь невыполнение договорных обязательств. Да и трудно назвать преступлением, скажем, недоплаченные банку двести рублей».

«Исследования, подобные проведенному НАФИ в последнее время стали довольно обычными. И результаты порой самые противоречивые, – сомневается в результатах исследования начальник отдела продаж стандартных и пластиковых продуктов Уфимского филиала ОАО «Промсвязьбанк» Сергей Демидов. – Прошлогоднее исследование «Россгостраха» например, показало что лишь 1,5% россиян готовы отказаться от платежей по своим кредитам. Сейчас же, судя по последним исследованиям, число таких людей выросло в 10 раз. 60% из тех, кто не считает преступлением нежелание платить, указали в качестве причины то, что банки сами обманывают заемщиков, скрывая реальную стоимость кредитов. Мне кажется, это прямое следствие политики, проводимой на заре потребительского бума банками-пионерами кредитования.

Большинство из заемщиков вспоминают свои отношения с этими банками очень не лицеприятно. Если взглянуть на ситуацию с кредитным бумом со стороны отношений в системе общественной морали, то можно сказать сейчас в России, распространен принцип – взять «деньги любой ценой». И если их дают в банках, то почему бы не взять? А дальше начинается цепочка: «а может, не отдавать», «а может, заработать на махинациях с кредитами». Есть и другие причины – в силу слабой финансовой грамотности в нашей стране человеку трудно рассчитать свои возможности по оплате долгов.

Нельзя не согласиться и с тем, что зачастую возникают объективные трудности, связанные с ухудшением финансовой состоятельности или болезнью заемщика. В любом случае цифры опроса настораживают – именно из-за примерно тех же процентов (13% невозвратов по потребительским кредитам) в свое время разразился банковский кризис в Южной Корее».

Тот факт, что 47% россиян считают для себя неприемлемым не вернуть банку деньги, взятые в кредит, – это хорошая новость. Эта группа опрошенных даже считает такое деяние для себя преступлением. Значит, моральные устои основной части российских граждан крепки и они не планируют обмануть свой банк. Для банков эта информация, безусловно, позитивная.

Но делать выводы о положительном отношении 15% россиян к невозврату банковских кредитов только на основе того, что они не считают такую житейскую ситуацию преступлением – неверно.

«Очень грустно, что крайними в вопросе невозвратов всегда оказываются банки, – с горечью добавляет Андрей Комаров. – Надо понимать, что банки распоряжаются не своими деньгами, а средствами своих вкладчиков. И если они выдают людям кредиты, то дают не свои деньги, а средства тех пенсионеров, которые положили их на пенсионные вклады. Тем самым, выстраивая законодательную базу, согласно которой виноватыми всегда оказываются банки, государство подставляет вкладчиков банков – простых граждан. Но и называть невозврат кредитов людьми изначально преступлением, не разбираясь в причинах, конечно же, некорректно».

Короче, по любым нормам: уголовным, гражданским, морально-этическим, свои долги надо отдавать. Думается, что подавляющее большинство наших граждан это понимают. И процент тех, кто хочет «наказать банки» своим умышленным невозвратом денег – совсем не 15%, а гораздо меньше. Все дело в форме задаваемых вопросов.

Интересным итогом опроса НАФИ стал, кстати, ответ 12% россиян о том, что количество невозвратов банковских кредитов не удастся уменьшить никакими способами. С этим, возможно, стоит и согласиться. Определенный процент невозвратов неизбежно сохранится всегда. Количество мошенников в стране пока не убавляется, да и возникновение неблагоприятных обстоятельств, при которых люди становятся неплатежеспособными – тоже полностью не исключить. Поэтому определенная народная мудрость в таком ответе россиян есть.

Гражданам хочется пожелать, чтобы они благополучно расплатились со всеми кредитами и никакие житейские проблемы им в этом не помешали, а уважаемому агентству – корректнее задавать свои вопросы и делать правильные выводы, а не обвинять огульно россиян в нечестности.