Депозиты «надолго» уже на подходе

Уже осенью этого года Госдума РФ может принять закон о безотзывных вкладах, а также ввести отсрочку при досрочном изъятии обычных вкладов. В ЦБ надеются, что такая разновидность вкладов наполнит банки «длинным рублем», а значит и повысит устойчивость отрасли – защитит банки от внешних катаклизмов. Эксперты оценивают появление нового типа вкладов положительно, однако уже сейчас уверены в их низкой популярности среди вкладчиков.

О том, что Госдума РФ вскоре рассмотрит законопроект о введении, так называемых безотзывных вкладов на международном банковском форуме в Сочи заявил один из представителей Центробанка. Суть этого банковского продукта в том, что, положив деньги на депозит, забрать их обратно или получить доход по вкладу раньше указанного в договоре срока вкладчик не сможет. Основным козырем привлечения клиентов к безотзывным вкладам станет более высокий годовой процент, чем по классическому депозиту в среднем на 2-3%.

Одновременно с безотзывными для вкладов, предусматривающих досрочное изъятие, может быть введен так называемый «тихий период». В зависимости от суммы вклада он составит от семи дней до двух недель. За эти сроки банк подготовит деньги по досрочно востребованному вкладу и вернет их клиенту.

Отметим, что инициатива введения такого типа вкладов обсуждается уже долгое время, однако поддержку со стороны ЦБ и главы государства она получила совсем недавно.

«Первый законопроект о безотзывных вкладах появился сразу после кризиса 1998 года. Он предполагает, что у вкладчика должен быть выбор, и его не надо заведомо загонять в рамки двух обозначенных в ГК видов вкладов. Вкладчикам предлагается альтернатива нынешним срочным вкладам, базирующимся на гарантиях возврата по первому требованию (ст. 837 ГК)», – говорит начальник отдела банковских продуктов банка «ГЛОБЭКС» Ирина Волис.

Законопроект, касающийся введения безотзывных вкладов впервые был внесен на рассмотрение в Госдуму в 2005 году, но его сразу отправили на доработку с требованием ограничить сумму безотзывного вклада. Второй вариант поправок был подготовлен к июню 2007 года и предусматривал, что размер безотзывного вклада не может быть выше гарантированного государством возмещения по вкладам в случае банкротства банка (на тот момент – 400 тысяч рублей). При этом за вкладчиком закреплялось право досрочного изъятия безотзывного вклада в форс-мажорных обстоятельствах (болезнь, смерть близких родственников) по решению суда. Однако рассмотрение законопроекта неизменно откладывалось.

Вновь вернулись к рассмотрению этого вопроса в разгар кризиса 2008–2009 годов. «Идея введения безотзывных вкладов принадлежит банковским кругам, и была популярна в период активной фазы кризиса, но весной 2009 года президент РФ Дмитрий Медведев высказался против этой идеи, заявив, что это может подорвать доверие населения к банковской системе», – говорит главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. С тех пор последние три года законопроект шлифовался в Минфине и в ЦБ.

Весной 2011 года Банк России сообщил, что возобновил работу над соответствующим законопроектом и планирует закончить его подготовку в текущем году. «На этом решении сказалось улучшение показателей достаточности капитала и прибыли банковской системы, также регуляторы, вероятно, не ожидают в среднесрочной перспективе новых значимых кредитных шоков, негативное влияние которых может усилиться для банковской системы в случае введения системы безотзывных вкладов», – считает господин Осин.

Участники рынка в целом поддерживают инициативу введения нового типа вкладов. «Безотзывные вклады потенциально интересны как банкам, так и вкладчикам. Банкам они позволят лучше управлять своей ликвидностью, эффективнее прогнозировать источники фондирования. Паника среди вкладчиков при первых признаках кризиса в экономике приводит к потере устойчивости банков, особенно это относится к небольшим региональным структурам, а также создает нагрузку на систему страхования вкладов. Безотзывные вклады могут частично решить эту проблему. Для вкладчиков же они могут обернуться большими процентными ставками, по сравнению с отзывными аналогами. Это позволит больше зарабатывать тем, кто планирует свои финансы и может спрогнозировать свои потребности в деньгах на длительный срок», – говорит начальник отдела финансового консультирования одного из филиалов ООО «АТОН» Василий Шевелев.

Тем не менее, по словам участников рынка, введение нового вида вкладов несет в себе и отрицательные моменты. «В частности, их появление может стать причиной снижения ставок по всем остальным видам вкладов. Кроме того, для большого количества людей важно само знание о том, что в случае форс-мажорных личных ситуаций, у них есть возможность забрать свои деньги в любой момент. Это своего рода страховка от непредвиденных ситуаций», – отметила Ирина Волис.

Безотзывные вклады вряд ли будут пользоваться большой популярностью, считают специалисты. Большинство вкладчиков предпочитают краткосрочные вклады, так как не уверены в том, что деньги не понадобятся в течение длительного срока. Поэтому размещать деньги на безотзывных вкладах, особенно на сравнительно длинные сроки (шесть месяцев и более), решится далеко не каждый клиент, имеющий временно свободные средства и рассматривающий различные варианты инвестирования.