Обязательное страхование отменено

Коллегия Высшего арбитражного суда (ВАС) постановила, что страхование жизни и трудоспособности, которое до сих пор объявлялось банком как обязательное условие выдачи ипотечного кредита, ущемляет законные права потребителей, поскольку в законе «Об ипотеке» такие требования не предусмотрены. Таким образом, создан прецедент, который может негативно повлиять на все ипотечное кредитование.

Поводом для разбирательства стало дело ОАО «Амурского ипотечного агентства», которое «Роспотребнадзор» обвинил в нарушении части 2 статьи 14 пункта 8 Кодекса об административных правонарушениях РФ. Статья предусматривает ответственность за включение в договор условий, которые ущемляют законные права потребителей. «Амурское ипотечное агентство» проиграло дело в трех судебных инстанциях. Теперь оно выплатит штраф в размере 10 тысяч рублей, но не это самое главное.

Заместитель начальника отдела ипотечного кредитования «Банка Москвы» Вячеслав Шаламов объясняет, зачем нужно страхование: «По статистике, в России слишком высок уровень смертности среди трудоспособного населения. Именно из этого и исходят банки, когда требуют обязательно застраховать жизнь и трудоспособность».

Специалисты считают, что ответным ходом банков может стать повышение ставок по кредиту. Поскольку банк будет лишен «подстраховки», он будет сам включать страховые выплаты в стоимость ипотеки, а это может увеличить ставки в среднем от 0,5 до 1,5 процентов. Таким образом, для нежелающих страховать свою жизнь и трудоспособность ипотека станет дороже на такую же сумму.

По мнению сотрудников банков, страхование нужно не только банку, но и самому заемщику, родственники которого в крайнем случае его гибели могут лишиться всего – не только нового жилья, но и старого. Начальник отдела ипотечного кредитования «Славинвестбанка» Юрий Журавлев комментирует это так: «Банк избегает процедуры обращения взыскания залога, а клиент может быть уверен, что при потере трудоспособности или смерти, страховая компания полностью погасит его долг, а недвижимость перейдет в собственность к родственникам».

Те, кто уже заключил договор ипотечного кредитования и застраховал свою жизнь, скорее всего, не сможет изменить условия договоров, поскольку отказ в одностороннем порядке будет классифицировано как нарушение договора. Банк может потребовать через суд досрочного погашения кредита в полном объеме. Хотя заемщик может, в свою очередь, подать иск и заявить о своем нежелании платить за страховку.

Законодательство, как всегда, отстает от жизни. Появление такого прецедента сразу ставит много вопросов, а нормы закона требуют доработки. Банки оказываются в явно невыгодном положении. Случай смерти заемщика, конечно, является довольно редким, но банковские расходы тут могут быть существенными. Вячеслав Шаламов привел пример недоработки смежных норм закона: «Неплохо было бы более четко прописать механизм наследования, а также оценить состав наследников и одновременно исключить норму отказа наследников от наследуемого имущества и финансовых обязательств заемщика».

Директор «Башкирского республиканского центра ипотеки и кредита» Руслан Газизов высказал свою точку зрения: «Если этот судебный прецедент распространится по стране, то пострадают, прежде всего, банки. Если некому будет выплачивать кредит в случае смерти клиента, то банку придется продавать недвижимость самому. При этом он потеряет проценты по кредиту и вынужден будет нести затраты от продажи. Банк не должен этим заниматься, это не его сфера деятельности. Родственники заемщика также оказываются в невыгодном положении. В лучшем случае, они просто не получат недвижимость, за которую несколько лет платил заемщик. Но эта ипотека без страхования, скорее всего, у нас не приживется. Банки вынуждены страховать свои риски в любом случае. Кроме того, банк имеет право отказать в выдаче кредита без объяснения причин».

Руководитель кредитно-кассового офиса ООО «Городской ипотечный банк» в Уфе Ольга Садыкова даже привела пример некого социологического исследования, проведенного ее банком: «Осенью 2007 года «Городской» запустил акцию, и на выбор клиента предлагал страховать или не страховать свою жизнь. Стоит отметить, что нововведение потенциальным заемщикам понравилось. Но на практике оказалось, что доля заемщиков, оформляющих ипотечный кредит и не желающих страховать свою жизнь, как дополнительное обеспечение возврата кредита, очень мала. Более 2/3 заемщиков, получивших кредит в период действия акции выразили желание страховать свою жизнь. Ведь всем известно, при наступлении страхового случая (временная нетрудоспособность, травма, потеря трудоспособности, смерть застрахованного) страховое возмещение, которое, кстати, всегда покрывает остаток кредита и начисленные проценты, направляется на погашение кредита.

Мы всегда разъясняем заемщику, что страхование жизни и трудоспособности – прежде всего проявление заботы о своих близких. В случае утраты трудоспособности заемщика ежемесячные платежи по кредиту будет покрывать страхования компания, а в случае его смерти страховщик полностью покроет перед банком остаток задолженности, после чего с квартиры будет снято обременение и с ней можно будет проводить любые сделки.

В случае, если страхования жизни нет, а страховой случай наступил (потеря трудоспособности, летальный исход), банк обращает взыскание на заложенное имущество – то есть квартиру. Главное для банка – чтобы график выплат по кредиту не нарушался. Поэтому, если у заемщика есть наследники, у них будет возможность договориться с банком о том, что они будут продолжать выплачивать долг за наследованное имущество. Если они не пожелают этого сделать, то квартира будет реализована, и соответствующая часть средств, покрывающая задолженность заемщика перед банком, будет получена банком, а остаток может быть передан наследникам».

Вспомним, к слову, недавний случай, когда руководитель крупного коммерческого предприятия оформил в одном из банков ипотечный кредит на приобретение жилого дома и земельного участка в Московской области, но через полгода скоропостижно скончался от сердечного приступа. Хорошо, что он застраховал свою жизнь. Договор предусматривал страхование жизни и трудоспособности заемщика, страхование предмета залога (загородного дома) от различного рода рисков и страхование риска утраты права собственности на объект. Страховая компания «Русский мир» в январе 2008 года выплатила выгодоприобретателю (банку) возмещение в размере страховой суммы – 20,254 миллиона рублей ($825 тысяч) в счет погашения оставшейся перед банком задолженности. Этот случай наделал много шума, поскольку сумма выплаты стала одной из крупнейших единовременных выплат по ипотечному страхованию, которые ранее осуществляли российские страховщики.

В конечном счете, стоит или не стоит экономить на страховании жизни и трудоспособности – это вопрос долгосрочности планирования заемщиками своей жизни и показатель их заботы о своих близких. В жизни бывает всякое, и даже вероятность несчастья в сотую долю процента может сыграть злую шутку именно с вами. Как говорил один известный персонаж: «Полную гарантию дает только страховой полис».