Рустэм Марданов, председатель Национального банка РБ: «Мы так же, как и все, смотрим на мировые рынки и ждем, не произойдет ли дальнейшего ухудшения»

Окончательные итоги развития банкиры подведут лишь в феврале. Однако предварительные результаты и основные тренды профессионалы озвучивают уже сейчас. Об итогах развития этого сектора, об основных изменениях и прогнозах на 2012 год рассказал корреспонденту 102Banka.ru председатель Национального банка РБ Рустэм Марданов.

– Рустэм Хабибович, каковы предварительные итоги развития банковского сектора республики в 2011 году?

– В целом банковский сектор в 2011 году довольно хорошо использовал сохранявшуюся благоприятную макроэкономическую ситуацию в стране, а также активизацию социально-экономического развития, которая была провозглашена президентом республики. Мы предприняли ряд шагов, которые позволили существенно улучшить показатели деятельности в 2011 году и, как следствие, выполнить практически все основные цели, закрепленные в стратегии развития банковского сектора до 2015 года.

Прежде всего, это касается кредитов. Мы ждем, что объем кредитов вырастет на 22–24 процента по сравнению с началом 2011 года. Абсолютный объем кредитов по состоянию на 1 января будет на уровне 375 миллиардов рублей. При этом мы достигли неплохих относительных показателей, определенных стратегией в качестве ориентиров. Это отношение кредитов к ВРП и уровень финансовой обеспеченности по кредитам. Чуть похуже динамика в отношении вкладов. В значительной степени это было вызвано объективными условиями. Тем не менее, объем вкладов по итогам года составит порядка 154 миллиардов рублей, на начало 2011 года он составлял 139 миллиардов.

В этом году также удалось существенно снизить объем просроченной задолженности по кредитам. Если в России просроченная задолженность выросла по состоянию на 1 ноября на 12%, то в Башкирии к 1 ноября она снизилась на 22% и продолжает снижаться. Причем эта тенденция наблюдается как по кредитам юридическим, так и физическим лицам. Это очень хорошо, потому что дает возможность для дальнейшего увеличения объемов предоставляемых услуг.

Таким образом, основные показатели развития банковского сектора были благоприятными.

– А как обстоит ситуация в сегменте ипотечного кредитования?

– Что касается ипотечных кредитов, эта сфера является приоритетной. В этом году мы ждем роста объема выдачи ипотечных кредитов примерно в 2,5 раза по сравнению с 2010 годом. На 1 декабря объем ипотечных кредитов за 10 месяцев составил 11,5 миллиарда рублей, что уже сейчас в 2,4 раза больше, чем в прошлом году, когда было 4,7 миллиарда. Улучшились показатели как по объемам, так и по количеству выдаваемых кредитов.

В республике были приняты меры по стимулированию ипотеки. Это субсидирование процентных ставок по кредитам при приобретении жилья эконом-класса. Объемы ипотечных кредитов растут не так сильно, потому что на рынке, к сожалению, не так много такой недвижимости.

Также в этом году была принята правительством РБ амбициозная программа по увеличению объемов строительства жилья в целом и эконом-класса в частности. Так, в следующем году планируется построить 2,1 миллиона квадратных метров жилья с постепенных доведением до трех миллионов квадратных метров в год. Если эта программа будет действовать, мы ждем рост объемов кредитования. Мы также ходатайствовали о продлении программы субсидирования процентных ставок на следующий год. В ней заложены средства для того, чтобы субсидировать ипотечные кредиты на общую сумму три миллиарда рублей.

Если все сложится нормально, объем ипотечных кредитов будет расти более быстрыми темпами, чем кредитование в целом.

– За счет чего так резко снизилась просроченная задолженность по кредитам?

– В основном снизилась просроченная задолженность предприятий. Это произошло за счет кропотливой работы банков со своими заемщиками. Были найдены способы, как погасить или реструктурировать задолженность, и были найдены возможности для увеличения спроса на продукцию предприятий. Все это дало основной эффект. Задолженность физических лиц также снижалась, но не такими быстрыми темпами.

– В этом году мы наблюдали небольшой, но заметный рост числа кредитных организаций на территории РБ. Есть ли предел роста? Сколько банков и их подразделений необходимо для наиболее полного охвата населения услугами?

– Как такового норматива в этом вопросе нет. В зависимости от потребностей в услугах их количество может меняться. В качестве ориентира мы берем, чтобы в республике показатели по обеспеченности были лучше, чем в среднем РФ. Уже сейчас мы находимся по уровню выше. Фактически в России в целом количество банковских учреждений не растет (рост 0,5–1% по сравнению с началом года), в то время когда в Башкирии ожидается рост на 8%.

Кроме того, мы существенно поднялись в российском рейтинге и теперь находимся на пятом месте по количеству банковских учреждений, уступая только Москве, Московской области, Санкт-Петербургу, Краснодарскому краю и Татарстану. В республике на один офис приходится 3000 граждан, в целом по России – 3200.

Но мы видим, что по ряду территорий есть еще необходимость открытия новых подразделений кредитных организаций. Как это ни странно, прежде всего, это касается городов. Здесь обеспеченность банковскими офисами ниже, чем в сельской местности. И я думаю, что открытие офисов продолжится, прежде всего, в городах. Также есть неудовлетворенность в ряде населенных пунктов с числом жителей больше тысячи, где возможно открытие небольших банковских офисов. Мне кажется, именно по этому пути должно происходить дальнейшее развитие. Ряд шагов в этом направлении также запланирован в рамках программ развития Зауралья и северо-востока республики.

– Рустэм Хабибович, повлияет ли вступление России в ВТО на работу банковской системы республики?

– Вступление в ВТО должно благоприятно повлиять на экономику в целом и, соответственно, на показатели развития банковского сектора, в частности, росте спроса на услуги. Почему это произойдет? Потому, что будут сняты пока еще существующие ограничения на экспорт и импорт продукции. Улучшение внешнеэкономических связей должно способствовать тому, что улучшится платежный баланс, объемы и показатели, прежде всего, экспортно-ориентированных предприятий.

С точки зрения опасений в отношении банковского сектора, мы не считаем, что вступление в ВТО может привести к каким-то сложностям для банков. Иностранные банки и сейчас могут приобретать кредитные организации на территории нашей страны. Но в преддверии кризиса и в кризис (2008 года – прим. авт.) многие иностранные организации свернули свои дочерние банки здесь или продали российским инвесторам. В силу того, что сложности на европейских и американских рынках реальны, то сейчас экспансии со стороны западных банков на наш рынок мы не ожидаем. Поэтому я думаю, наши финансовые организации будут работать так же, и доля иностранного капитала в них вряд ли будет расти.

– Ваше отношение к недавно принятому закону о совершенствовании борьбы с коррупцией в части предоставления банками данных о счетах чиновников?

– В целом республиканские банки восприняли это нормально. Суть в том, что чиновники должны сдавать декларации соответствующему государственному органу. И если тот сомневается, то он может обратиться в банк и перепроверить сведения относительного того, правильно ли чиновник указал размер вклада и так далее. В новом законе все прописано четко и регламентировано, и я уверен, большого количества запросов не будет. Кредитные организации сильнее беспокоят частые запросы от правоохранительных органов, которые порой слабо мотивированы. В целом, я думаю, что это нужный и позитивный шаг.

– На сегодняшний день нет однозначной позиции в вопросе введения безотзывных вкладов. Эксперты высказываются как за, так и против законопроекта, предлагаемого Минэкономразвития РФ. Какова позиция регулятора – Нацбанка РБ?

– Действительно, этот вопрос обсуждается очень давно. Так как в случае паники вклады начинают сниматься, что негативно сказывается на работе кредитных организаций, и банки, прежде всего, настроены на то, чтобы ввести такой инструмент. В то же время, есть и существенные возражения против введения. Это несколько противоречит сути самого банковского дела и принципам вкладов, заложенных в давние времена. Основная позиция закреплена в Гражданском кодексе, что гражданин имеет право на такое изъятие. То есть если у меня есть деньги, неважно в кармане или в банке, это деньги, которыми я могу распорядиться в любой момент.

Какая из двух позиций в итоге выиграет? Мое мнение, должен быть некий компромисс. Несколько лет назад мы высказывали свою позицию, что правильнее было бы дать банкам срок, в течение которого они могли бы накопить средства для того, чтобы выплачивать вклады. Например, если вклад открыт до востребования, банк должен отдать его тут же. Если до одного года, то у кредитной организации должен быть срок две недели, а если свыше года – то месяц, чтобы банк смог отдать эти деньги. Такое правило было бы разумнее. Тем не менее, когда ситуация вообще не урегулирована, это также не совсем правильно.

– Каков ваш прогноз на следующий год?

– Все во многом будет зависеть от того, какое положение дел сложится на внешних рынках, потому что ситуация с ликвидностью на российском рынке пока неспокойная. Периодически возникают дефициты, в это время Центральному банку приходится добавлять ликвидности, чтобы не было перебоев. Если ситуация нормализуется, то банки, конечно, не хотели бы ужесточать доступность кредитов, потому что в целом потенциал для увеличения спроса на них в нашей экономике есть. И предприятия, и предприниматели, и физические лица, если условия не изменятся, хотели бы брать больше кредитов. Поэтому мы так же как и все, смотрим на мировые рынки и ждем, не произойдет ли дальнейшего ухудшения.