Рустэм Марданов, председатель Национального банка Республики Башкортостан: «2009 год оказался лучше наших ожиданий»

Вот и прошел очередной финансовый год. Он был далеко не простым. С какими показателями вступит в новый год банковская система республики, на что стоит надеяться в следующем году? Будут ли банки выдавать кредиты, снизится ли ставка рефинансирования? С этими и другими вопросами корреспондент сайта 102banka.ru обратился к главе территориального управления ЦБ РФ в республике – председателю Национального банка Республики Башкортостан Рустэму Марданову.

– Рустэм Хабибович, с какими показателями завершает год банковский сектор республики?

– Если говорить в целом об итогах деятельности банковского сектора в 2009 году, конечно, они противоречивы. По ряду показателей была положительная динамика, в то время как по другим показателям динамику следует оценивать, скорее, как негативную. Основной показатель, который характеризует объемы предоставления банковских услуг, – это активы банков. Активы банковского сектора республики в этом году росли, даже опережающими темпами по сравнению с Российской Федерацией. По данным на 1 декабря этого года, активы банков выросли примерно на 25%, в то время как в среднем по России – на 2%. Я думаю, что такое опережение темпов по итогам года сохранится. Конечно, отмечается не очень положительная динамика по объемам предоставленных кредитов. Мы все-таки ожидаем, что по итогам года будет некоторый прирост по сравнению с 1 января 2009 года, но очень незначительный – в районе 3-5%. Но и это мы считаем положительным результатом, поскольку в целом тенденция сокращения кредитования преобладала в течение этого года.

На 20% ожидаем прирост вкладов по итогам года. Этот показатель свидетельствует о том, что доверие к банковским учреждениям сохраняется, и свободные средства население размещает в банковские депозиты. В то же время нельзя не сказать о негативных тенденциях, прежде всего, о росте просроченной задолженности по кредитам, причем как по кредитам предприятий, так и по кредитам физических лиц. Это говорит о том, что качество кредитов в течение этого года не улучшалось – скорее, ухудшалось, и эта тенденция тревожная. Если говорить о деятельности республиканских кредитных организаций, то для нас отрадно то, что у них происходил рост капитала. Капитал нужен для того, чтобы покрывать риски, существующие на рынке и возрастающие с увеличением просроченной задолженности.

– Какие банки пострадали в этом году?

– У Соцкредитбанка проблемы возникли в конце 2008 года, и в 2009 году пришлось у банка отозвать лицензию, банк ликвидируется. Процедуру ликвидации осуществляет Агентство по страхованию вкладов. В соответствии с законодательством, перед вкладчиками АСВ полностью выполнило обязательства. Еще один банк пострадал, но сейчас он проходит процедуру оздоровления с участием Бинбанка, – это БашИнвестБанк. Мы надеемся, что в установленный срок – до 2012 года – банк реализует программу финансового оздоровления. Сейчас он продолжает оказывать банковские услуги, кредитовать, привлекать вклады населения, то есть осуществлять полный набор банковских услуг.

Банковская система успешно противостоит кризисным явлениям, продолжает активно преодолевать негативные явления, прежде всего, связанные с просроченной задолженностью, ухудшением качества активов. Ухудшение качества активов не привело к дополнительному уходу с рынка кредитных организаций, то есть они сохраняют устойчивость и продолжают предоставлять услуги, соответствовать всем предъявляемым нормативам.

– Когда закончится кризис?

– Если говорить классически, кризис прекратится после того, как экономика в целом перейдет к устойчивым положительным темпам экономического роста, когда появится положительная тенденция в отношении сокращения безработных. Но для банковской системы выход из кризиса должен произойти раньше. Мы будем констатировать выход из кризиса в том случае, когда возобновится устойчивая тенденция увеличения объемов кредитования по всем сегментам: и предприятиям, и физическим лицам, и, конечно, когда сократится рост просроченной задолженности по кредитам. До тех пор пока будут противоречивые тенденции, то есть в какой-то месяц может происходить рост, в какой-то – сокращение, говорить о выходе из кризиса преждевременно. Сейчас мы находимся в кризисе и боремся с его последствиями.

– Все говорят о грядущей второй волне кризиса. Насколько она вероятна?

– В полной мере исключать таких острых проявлений, которые были в сентябре-октябре 2008 года, по-прежнему нельзя, так как сохраняются проблемы ведущих мировых экономик. Ситуация этого года с фондом Dubai World показала, что еще достаточно много на балансах крупных финансовых учреждений находится активов с сомнительной перспективой их возврата, пока еще никто не знает, каков объем этих проблемных кредитов и как будет развиваться их судьба в ближайшее время. Поэтому, до тех пор пока проблемы в ключевых экономиках, прежде всего в США, не разрешены, исключать ухудшение ситуации, конечно, нельзя. Но в то же время дополнительный оптимизм придает то, что экономические власти применяют и эффективно используют инструменты, которые погашают наиболее острые проблемы. Для банковского сектора это своевременная подпитка ликвидностью, чтобы возникновение временной некредитоспособности или прекращение деятельности каких-то финансовых организаций не вылилось в системный кризис, как было после падения банка Lehman Brothers.

В России инструменты, которые позволяют подавлять такие волны, есть, ЦБ РФ ими активно пользовался, выдавал в больших объемах банкам беззалоговые кредиты. Но такой острой фазы мы не ожидаем. Более того, с учетом того, как развивается ситуация во второй половине года, ЦБ РФ принял решение о постепенном сворачивании программ поддержки кредитных организаций, в частности, объем беззалоговых кредитов будет сокращаться. В целом мы ожидаем, что тенденции, которые закрепились во второй половине этого года, продлятся в 2010 году.

– Какие кредитные организации вошли на рынок, какие ушли?

– В этом году произошло сокращение банковских офисов в целом и количества кредитных организаций на территории РБ. Но я должен сказать, что сокращение не такое масштабное. Среди регионов России по числу кредитных организаций на начало года республика была одной из развитых, мы занимали седьмое место в РФ. Ожидаем, что к концу года передвинемся на ступеньку выше – на шестое место.

На данный момент в республике насчитывается 11 региональных кредитных организаций, у Соцкредитбанка отозвана лицензия, но «Мой банк. Ипотека», работавший в республике как филиал, стал теперь республиканским банком. Работают 59 филиалов инорегиональных банков. Из филиалов закрыты филиалы банка «СтройКредит», СКБ Банка и представительство КБ «Компания розничного кредитования». БинБанк закрыл свой филиал в связи с тем, что теперь оздоравливает банк «БашИнвест». Открылся филиал банка «Петрокоммерц», кредитно-кассовый офис Мультибанка, в форме операционного офиса стал присутствовать Барклайс Банк.

Мы ожидаем, что в ближайшее время приступят к деятельности еще два банка: представительство банка BNP Paribas и Росэнергобанк. Если говорить о количестве учреждений, то на 1 января 2009 года насчитывалось 1343 банковских подразделения, на 1 декабря 2009 года – 1278.

– Зампреда ЦБ РФ Меликьян высказал мнение, что в 2010 году число банков-банкротов значительно вырастет. Ваше мнение по этому вопросу.

– Во-первых, заявление было обусловлено повышением с 1 января 2010 года требования к уставному капиталу банков – до 90 млн рублей. Не все банки смогут увеличить капитал или найти нишу на рынке в виде небанковских кредитных организаций, соответственно, может возникнуть новая волна банкротств. У нас на сегодняшний день один банк не соответствует новому нормативу – бывший банк «Ашкадар», ныне банк «Платежные системы», но акционеры уже приняли решение об увеличении капитала. Во-вторых, не исключено, что некоторые российские банки не смогут справиться с просроченной задолженностью. Учитывая то, что Банк России стремится сократить объемы поддержки банковских учреждений, я думаю, банкротства мы будем наблюдать.

– Следует ли ожидать дальнейшего снижения ставки рефинансирования?

– Если тенденция по снижению темпов инфляции (по итогам года она будет рекордно низкой – 8,5-9%) продлится в следующем году, станет устойчивой, то Банк России будет предпринимать шаги в этом направлении. Во-первых, важно, чтобы снижение ставки рефинансирования выступало в качестве ориентира для снижения ставок по кредитованию банками. Сегодня кредитоспособные предприятия готовы брать кредиты, но ставка высока. А вторая причина снижения такова: высокий номинальный уровень процентных ставок является притягательной силой для спекулятивного движения капитала в экономику России. И возникают операции – так называемые «carry trade». Если процентная ставка в США находится на уровне 3-4%, можно взять кредит в США, конвертировав валюту, вложиться в Россию по ставкам 10-13%, получать доходы, конвертировать обратно, получать серьезную прибыль. Эта операция, особенно в ситуации нестабильности, вызывает резкие потоки спекулятивного капитала, что может дестабилизировать в краткосрочном плане устойчивость покупательной способности денежной единицы, в том числе обменного курса. Для того чтобы эти угрозы устранять, и предпринимаются шаги по снижению ставок в целом и ставки рефинансирования в частности.

– Насколько банки сегодня кредитуют население?

– Если по кредитованию предприятий мы ожидаем по итогам года хоть и незначительного, но роста, то по кредитованию физлиц – сокращения на 10% по сравнению с началом года. Больше всего пострадал рынок ипотечного кредитования. За 10 месяцев объем выданных ипотечных кредитов в восемь раз меньше, чем за аналогичный период 2008 года. И пока тенденция возобновления кредитования не очень сильная. Есть ряд инициатив в этом направлении, прежде всего, со стороны Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. Если соответствующие программы получат развитие, то оживление в 2010 году мы ожидаем.

Ожидаем и увеличение объемов автокредитования. По автокредитованию есть поддерживаемая государством программа. Если в начале в ней были задействованы только банки с госучастием, то сейчас было проведено дополнительное расширение круга банков. В то же время возобновления кредитования физических лиц можно ожидать только после того, как прекратится тенденция роста безработицы и появится устойчивое ожидание того, что доходы населения станут расти. Для банков важно, чтобы население было платежеспособным и могло погашать кредиты.

– Рустэм Хабибович, чем запомнился вам прошедший год?

– Год был непростой, но были и позитивные моменты. Если говорить о банковской сфере, в этом году получил широкое развитие проект «Социальная карта Башкортостана», который поддержали на федеральном уровне, он же попал и в послание Президента РФ. В целом, год прошел в напряженной работе. Мы делали выводы, вносили изменения в нашу деятельность, принимали оперативные решения. Год этот не самый лучший, но сказать, что очень плохой, мы не можем. Да, мы потеряли один банк, но в конце 2008 года мы ожидали худшего. Уходящий год оказался лучше наших ожиданий.