Верните прежние проценты

Уже ни для кого не секрет, что в разгар финансового кризиса некоторые банки готовы на крайние меры. Так, к примеру, около месяца назад Росевробанк обратился к заемщикам с просьбой досрочно погасить часть задолженности по ранее выданным ипотечным кредитам. При этом банк ссылался на скорый обвал рынка недвижимости и снижение стоимости залога.

Итак, необходимо отметить, что банк вправе пересмотреть проценты по уже предоставленному ипотечному кредиту, если соответствующий пункт имеется в кредитном договоре – основном во взаимоотношениях банка и заемщика документе. Если такого пункта нет, то банк может опираться на статью 451 Гражданского кодекса (ГК) РФ «Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств», в которой говорится: “Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях».

Однако позиции банка даже при поддержке ГК РФ не бесспорны. Если дело дойдет до суда, банку придется доказывать, что обстоятельства действительно изменились, и объяснять, почему он не сумел разумно предвидеть ситуацию при наличии целого штата аналитиков. «В нашем банке такого пункта в действующих договорах нет. Заемщикам бояться не стоит. Хотя не исключено, что в перспективе он появится. Что касается изменения процентных ставок, то это произошло 13 октября. Сейчас мы делаем упор на качество кредитного портфеля. Кстати, тех клиентов, которые получили одобрение по ипотечным кредитам до 13 октября, будут кредитовать по старым процентным ставкам. Сегодня минимальная ставка в Городском ипотечном банке составляет 11% годовых, максимальная – 17%. На величину влияет и кредитный продукт, и доход заемщика, и соотношение суммы кредита к стоимости залога. Кстати, многие банки сегодня практически сравняли процентные ставки по рублевым и долларовым кредитам. Так, из 20-25 выданных кредитов в Городском ипотечном банке один лишь идет долларовый», – поясняет руководитель кредитно-кассового офиса ООО «Городской ипотечный банк» в Уфе Ольга Садыкова.

Очень полезно тщательное изучение кредитного договора, поскольку там может быть оговорен не только сам факт, что ставки могут измениться, но и другая относящаяся к делу информация. Так, могут быть прописаны основания для подобных изменений, их периодичность и пределы повышения кредитных ставок.

Если в один прекрасный день вы обнаруживаете в почтовом ящике уведомление, в котором после шести абзацев о нелегкой экономической ситуации банк извещает вас о том, что со следующего месяца проценты по кредиту будут повышены, не паникуйте. Прежде всего изучите кредитный договор, хотя это следовало сделать значительно раньше – ещё при его подписании. Итак, если в договоре есть пункт о том, что «банк имеет право в одностороннем порядке изменять процентную ставку за пользование кредитом» или что-то похожее – не остается ничего, кроме как согласиться. Однако в договоре, как уже говорилось выше, могут быть зафиксированы некие «ограничители» для повышения – например, привязка к ставке рефинансирования ЦБ РФ.

Если же такого пункта нет, то можно смело обращаться в суд, где банк обязан будет все доказать и объяснить. Суд же, наверняка, откажет банку, так как финансовый кризис и прочие возникшие у банка сложности не будут признаны существенным изменением обстановки, особенно в случае ипотеки для физического лица.